提到菲律賓你會(huì)想到什么？

是浪漫風(fēng)光、藍(lán)天碧海，還是香蕉、芒果、靈魂跳水隊(duì)，亦或是名揚(yáng)世界的菲傭……

其實(shí)，菲律賓絕不僅僅是個(gè)旅游寶地或勞務(wù)輸出大國(guó)，某種程度上它也成為了金融科技企業(yè)出海的應(yīng)許之地。

特別是在國(guó)內(nèi)金融科技市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩、監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，菲律賓越來越被重視。

一.被忽略的百億市場(chǎng)

近年來，菲律賓金融科技生態(tài)系統(tǒng)一直在迅速增長(zhǎng)，頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>

Fintech News Network的創(chuàng)始人Christian K?nig指出，“2019年，馬尼拉被評(píng)為全球?qū)鹑诳萍计髽I(yè)最友好的城市之一。菲律賓金融科技市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)從2018年的57億美元增長(zhǎng)到2022的105億美元。”

其中，僅2020到2021年間菲律賓就有11家金融科技初創(chuàng)企業(yè)成立，占全部新初創(chuàng)企業(yè)的4.7%。

僅2021年上半年，菲律賓本土金融科技初創(chuàng)企業(yè)總計(jì)獲得3.42億美元融資，相比2020年的1.37億美元增長(zhǎng)149%。值得一提的是兩輪規(guī)模巨大的融資，分別是移動(dòng)錢包 GCash 運(yùn)營(yíng)商 Mynt 獲得的1.75億美元融資和 PayMaya 獲得的1.67億美元融資。

1.行業(yè)范圍

金融服務(wù)的范圍從通常的數(shù)字支付和錢包以及貸款和匯款，擴(kuò)大到其他金融科技垂直領(lǐng)域，例如信用評(píng)分、替代融資、眾籌、投資、保險(xiǎn)科技和加密貨幣。

與此同時(shí)，金融科技行業(yè)的參與者變得更加多樣化，不僅包括該行業(yè)的早期領(lǐng)導(dǎo)者（電信公司），還包括外國(guó)金融科技公司和越來越多的國(guó)內(nèi)初創(chuàng)企業(yè)。

2.監(jiān)管措施

菲律賓目前的法律實(shí)際上是不允許 P2P 借貸模式存在的，只能通過自有資金或在央行許可下發(fā)行債券以獲取資金并放貸。

當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)菲律賓央行（BSP）和菲律賓證券交易委員會(huì)（SEC），針對(duì)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域頒發(fā)不同的牌照 “借貸公司（Lending Company）牌照” 和 “金融公司（Financing Company）牌照”， 并對(duì)其資金來源、公司要求、實(shí)繳注冊(cè)資本、外資限制、業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍、借款人范圍等做了相應(yīng)規(guī)范。

二.優(yōu)勢(shì)

1.本土環(huán)境

• 語(yǔ)言：菲律賓的官方語(yǔ)言有英語(yǔ)和他加祿語(yǔ)，有的官方文件只用英語(yǔ)。

• 貨幣：菲律賓金額單位為比索，人民幣兌換比索約為1人民幣=8.2547菲律賓比索。

• 菲律賓人拿到工資就消費(fèi)，菲律賓規(guī)定一個(gè)月的工資分兩次發(fā)。

• 菲律賓國(guó)民85%信奉天主教，顏色忌諱紅色，動(dòng)物禁忌鶴和龜，數(shù)字比較忌諱“13”。

2.年輕市場(chǎng)

菲律賓是東南亞的第二大人口大國(guó)，總?cè)丝谝呀?jīng)超過1.05億。

這是一個(gè)"觸網(wǎng)"用戶超過6000萬(wàn)的年輕市場(chǎng)，朝氣蓬勃而充滿活力。年輕的消費(fèi)者開始發(fā)現(xiàn)數(shù)字貸款平臺(tái)的方便，以及低成本消耗，這使得目前菲律賓的數(shù)字貸款實(shí)現(xiàn)了快速的增長(zhǎng)。

3.牌照情況

2020 年 12 月，菲律賓央行（BSP）發(fā)布了數(shù)字銀行監(jiān)管框架，以營(yíng)造促進(jìn)負(fù)責(zé)任創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)彈性和擴(kuò)大金融業(yè)數(shù)字化的監(jiān)管環(huán)境。

從那時(shí)起，OFBank、Tonik Bank、UNO Bank、UnionBank、GoTyme和Maya Bank獲得了六張數(shù)字銀行牌照。

這些通過數(shù)字平臺(tái)或電子渠道提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的數(shù)字銀行除了提高該國(guó)的金融包容性外，還可以進(jìn)一步支持將國(guó)家轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化和輕現(xiàn)金社會(huì)的愿景。

4.銀行服務(wù)滲透率較低

菲律賓是東南亞公民銀行賬戶滲透率最低的國(guó)家之一。菲律賓央行（BSP）的最新報(bào)告顯示，擁有正規(guī)銀行賬戶的菲律賓成年人僅有22.6％。而菲律賓的銀行貸款利率在2018年8月已達(dá)6.21%。銀行高的貸款利率，也讓菲律賓公民不得不轉(zhuǎn)向民間貸款機(jī)構(gòu)借款。

全球Findex調(diào)查結(jié)果也顯示，菲律賓人更愿意向私人貸款機(jī)構(gòu)借貸。事實(shí)上，超過10％的人口將轉(zhuǎn)向私人貸款機(jī)構(gòu)，這是世界其他地區(qū)的兩倍。預(yù)計(jì)2018年菲律賓金融技術(shù)市場(chǎng)的交易價(jià)值將達(dá)到5.695億美元，增長(zhǎng)率為16.4％。

三.待解的問題

民眾有限的金融常識(shí)以及安全問題仍然是菲律賓互聯(lián)網(wǎng)金融普及的兩個(gè)掣肘。

世界銀行2015年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，高達(dá)三分之二的菲律賓成年人缺乏基本的價(jià)格計(jì)算能力，且只有29%的受訪者能夠正確回答關(guān)于復(fù)利的簡(jiǎn)單提問。

另一方面，菲律賓人被數(shù)字銀行的便利所吸引，但安全問題使他們中的許多人望而卻步。十分之四的菲律賓人認(rèn)為網(wǎng)上銀行是不安全的，盡管數(shù)字金融服務(wù)的增加幫助人們意識(shí)到網(wǎng)上銀行比以前想象的更安全。

整體而言，目前菲律賓地區(qū)整體金融科技市場(chǎng)仍然處于早期，考慮到人均收入平均水平有限，目前整體目標(biāo)客戶規(guī)模尚小，未來市場(chǎng)依然需要一段時(shí)間的培育及積累，同時(shí)也需要目標(biāo)客戶在線投資或借貸習(xí)慣的逐步養(yǎng)成。