Paytm獲1億美元投資，印度在線支付現(xiàn)狀如何？

2016年11月份，印度政府為了打擊黑錢和腐敗，正式宣布廢除舊版的500盧比和1000盧比的紙幣，并發(fā)行圣雄甘地系列500盧比和2000盧比的新鈔。許多人在政策鼓勵(lì)下開始設(shè)立銀行賬戶，學(xué)習(xí)使用在線支付。當(dāng)時(shí)印度的日常交易、商務(wù)交易都以現(xiàn)金交易為主，被廢除的兩種大額紙幣的市場流通量占比高達(dá)86%。隨著去紙幣化的政策推行，印度隨后經(jīng)歷了舍棄紙幣交易的不適應(yīng)期，迎來了在線交易行業(yè)的蓬勃發(fā)展期。

印度紙幣

印度的數(shù)字金融發(fā)展大致分為以下幾大階段

01

2014年

政府提出目標(biāo)，為所有人提供銀行服務(wù)，奠定普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。

02

2015年

政府繼續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的進(jìn)程，數(shù)字金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

03

2016年

印度推出統(tǒng)一支付接口UPI，推廣二維碼，廢鈔推動(dòng)了平民開立銀行賬戶，為數(shù)字支付奠定了基礎(chǔ)，帶來在線金融產(chǎn)品迸發(fā)的浪潮。

04

2018年

所有印度人有了12位數(shù)的“身份編號”，成為印度人獨(dú)一無二的身份識別信息。

05

2019年

進(jìn)一步去紙幣化，如使用超過規(guī)定的現(xiàn)金額度將受到處罰，出臺多項(xiàng)政策鼓勵(lì)數(shù)字交易發(fā)展，為相關(guān)企業(yè)減免賦稅，構(gòu)建更加完善的線上支付生態(tài)系統(tǒng)。

中國的在線支付滲透率領(lǐng)跑全球，整個(gè)行業(yè)由支付寶、微信兩家主導(dǎo)。相比之下，盡管印度受到經(jīng)濟(jì)水平、電力覆蓋率、智能手機(jī)普及率等因素影響，部分地區(qū)無法實(shí)現(xiàn)在線支付，但在一線城市已出現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)。經(jīng)過多年發(fā)展，印度很多人手中都有好幾款支付或貸款軟件，可以說印度已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了金融普惠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，千禧一代中75%人口均有使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，是一個(gè)有巨大潛力的市場。

印度的支付系統(tǒng)分為支付聚合器（PA）和支付網(wǎng)關(guān)（PG）兩大類，其中PG指的是完成在線支付交易的技術(shù)架構(gòu)，客戶通過商戶使用的網(wǎng)關(guān)完成在線付款后，資金在一系列指令的引導(dǎo)下直接轉(zhuǎn)到商戶賬戶中，其中沒有中轉(zhuǎn)的步驟。PA則是匯集各種支付軟件、各類網(wǎng)關(guān)來進(jìn)行支付，因此PA持有者不需要自己獨(dú)立開發(fā)支付網(wǎng)關(guān)類的支付系統(tǒng)。在PA架構(gòu)下，客戶可以通過各種方式和途徑完成在線支付，資金在PA匯集、積累一定時(shí)間后，統(tǒng)一匯給商戶的賬戶，因此其中涉及資金的短期管理。接下來介紹三款在印度頗具代表性的支付應(yīng)用，以及其中涉及的支付系統(tǒng)。

1、Paytm

Google Play上獲得超過760萬個(gè)評分，超過三億次下載，是印度最有影響力的支付平臺。如果你想要在印度只用一款支付軟件走遍全國，那么Paytm是你的不二選擇。Paytm由阿里提供技術(shù)支持，已經(jīng)成為世界第四大錢包。其功能跟支付寶有些相似，用戶通過Paytm不僅可以實(shí)現(xiàn)在線交易和貸款，還可以繳納水電雜費(fèi)、為交通卡充值、繳納高速費(fèi)、預(yù)定機(jī)票等。Paytm也可為商戶提供網(wǎng)關(guān)服務(wù)，支持UPI、借記卡、信用卡等多種交易方式。根據(jù)《全球獨(dú)角獸榜2020》榜單，Paytm現(xiàn)在的估值為160億美元。Paytm去年啟動(dòng)了10億美元的融資計(jì)劃，據(jù)志象網(wǎng)報(bào)道，Paytm近日已收到微軟投資的1億美元。

2、PhonePe

PhonePe于2016年上線，是一款基于統(tǒng)一支付接口（UPI）構(gòu)建的支付應(yīng)用程序，Google Play上獲得近500萬個(gè)評分。PhonePe更為用戶提供金融服務(wù)和生活服務(wù)，用戶可以在app上購買基金、保險(xiǎn)、黃金等。同時(shí)PhonePe Swich歡迎商家入駐，其它用戶可以通過PhonePe跳轉(zhuǎn)到入駐商戶的頁面上，從而獲得各類生活服務(wù)，包括購買食品、電影票、藥品、旅游等，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)集合的功能。

PhonePe界面

3、Cashfree

Cashfree得到硅谷投資，技術(shù)由Paypal支持，已經(jīng)和5萬多家企業(yè)達(dá)成了合作伙伴關(guān)系，除了提供支付、轉(zhuǎn)賬等功能，Cashfree對企業(yè)用戶很友好，企業(yè)在這款A(yù)PP上可以完成供應(yīng)商付款、工資支付、費(fèi)用報(bào)銷、獎(jiǎng)金發(fā)放等公司財(cái)務(wù)工作。金融企業(yè)可以使用Cashfree進(jìn)行客戶資料收集、驗(yàn)證銀行賬戶、放貸、收貸的操作。Shoptify電商類客戶則可以使用它的支付網(wǎng)關(guān)功能，管理商戶的收支。

無論是PG還是PA，都受到印度中央銀行（RBI）的管控，須遵循銀行頒布的客戶信息調(diào)查（KYC）、反洗錢（AML）、反恐怖主義融資（CF）等規(guī)定。非銀行類主體須向銀行申請PA授權(quán)，同時(shí)提供注冊會計(jì)師出具的證明文件，以證實(shí)其資產(chǎn)符合標(biāo)準(zhǔn)。獲得授權(quán)后，PA持有者的年度凈資產(chǎn)總額要達(dá)到一定要求，并委任一名負(fù)責(zé)總體監(jiān)管和客戶投訴的官員。需要注意的是，PA的結(jié)算時(shí)間與物流的負(fù)責(zé)主體相關(guān)。如果由PA負(fù)責(zé)物流等交付服務(wù)，應(yīng)在Ts+1期限內(nèi)向商戶付款；如果商戶負(fù)責(zé)物流等交付服務(wù)，則應(yīng)在Td+1的期限內(nèi)付款。

4、Razor Pay

Razor Pay是支持借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、UPI和預(yù)付費(fèi)數(shù)字錢包的支付網(wǎng)關(guān)（PG）供應(yīng)商，手機(jī)應(yīng)用、商店等商戶可以租用其網(wǎng)關(guān)來進(jìn)行交易，資金12小時(shí)內(nèi)到賬。企業(yè)可以使用信用卡支付，緩解資金壓力。商戶如使用Razor Pay的應(yīng)用程序編程接口(APIs)，添加幾行代碼就能使用其支付功能，并可以定制付款界面。