阿里云瞄準的這個領域正在爆發(fā)！

金融核心系統(tǒng)的轉型提速，跟最近兩年數(shù)字化業(yè)務的快速發(fā)展有關系。后疫情時代對線上業(yè)務提出新要求，開放金融時代撲面而來，金融服務的能力嵌入到了各類交易環(huán)節(jié)，同時銀行也需要更精準更完整地捕捉客戶的交易行為過程數(shù)據(jù)，從而提升用戶體驗。這就要求核心系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的實時使用能力必須大幅度提升。

這些因素，使得核心系統(tǒng)建設很難再遵循以往那種按可預計的交易容量建設的原則，去設定銀行核心系統(tǒng)建設的周期?？傊瑫r代變了。

沒有核心系統(tǒng)的靈活高效支持就無法更好的支撐業(yè)務發(fā)展，建行六年磨一劍構造新核心，如今金融科技屬性已經(jīng)成為建行的新標簽，招行、民生銀行對業(yè)務的快捷響應能力都源自核心系統(tǒng)的硬核能力。這種行業(yè)共識正倒逼金融機構加快核心系統(tǒng)重塑的節(jié)奏，并轉向以基礎設施云化、分布式、中臺化、數(shù)據(jù)化為核心的新一代核心架構。

隨著各種規(guī)模的銀行加快“新基建”建設，金融核心系統(tǒng)的重塑拐點已經(jīng)到來。一家券商更是預計，2020年—2024年，將是銀行核心系統(tǒng)規(guī)?；ㄔO的關鍵5年。金融機構的急迫需求，意味著需要更高標準、系統(tǒng)化的解決方案，領先的云服務商已經(jīng)做好了準備。

近日，在2021云峰會上，阿里云對外發(fā)布金融級全棧技術方案，助力金融機構構建新一代云原生金融核心系統(tǒng)，意在抓住這場核心系統(tǒng)大轉型的變革機遇。

金融核心系統(tǒng)重塑浪潮

在銀行信息系統(tǒng)中，核心系統(tǒng)承載了銀行存款貸款、支付結算、投資理財、對公交易結算、信用卡、監(jiān)管報送等核心業(yè)務，被稱為“銀行業(yè)跳動的心臟”、“經(jīng)營的大腦”，其重要性不言而喻?；仡欍y行信息化30多年歷程，核心系統(tǒng)經(jīng)歷了從“胖核心”到“瘦核心”的演變過程。

“胖核心”以IBM大型機為代表，而“瘦核心”則以典型的IOE技術架構為代表。然而，數(shù)字化時代的到來使得IOE為代表的集中式架構的問題逐漸暴露，比如系統(tǒng)部署無法及時響應業(yè)務需求；可擴展性差，導致資源冗余和浪費；使用成本高等。

這也導致了中國銀行業(yè)目前的一個怪現(xiàn)象：在銀行核心系統(tǒng)之外構建很多外圍系統(tǒng)來支持新業(yè)務，久而久之，系統(tǒng)的關聯(lián)性和數(shù)據(jù)交換的復雜性越來越高。

隨著集中式架構帶來的創(chuàng)新已經(jīng)達到極限，銀行核心系統(tǒng)的重塑也被推到“浪潮之巔”?！拔蚁嘈?，當新的技術在逐步重塑金融行業(yè)核心系統(tǒng)的同時，也是數(shù)字金融大門開啟的時刻?！眲ス馀袛?。

在銀行核心系統(tǒng)的升級換代過程中，2020年成為一個重要的時間節(jié)點。據(jù)輕金融整理，大中型銀行扎堆推進核心系統(tǒng)轉型，這在過去是沒有出現(xiàn)過的趨勢。

如工行全面建成“核心業(yè)務系統(tǒng)＋開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT架構，實現(xiàn)了超過95%的系統(tǒng)功能在開放平臺上運行；同時在對公理財業(yè)務領域，在IT架構咨詢規(guī)劃，云原生架構關鍵組件領域與阿里合作探索更先進的架構實踐；

建行核心系統(tǒng)分布式改造完成并進入雙軌并行驗證；

農(nóng)行完成分布式核心工程總控、運營和電子銀行客戶信息等關鍵基礎應用下移至開放平臺；

中國銀行全面啟動企業(yè)級架構轉型，重塑企業(yè)級IT架構與核心業(yè)務系統(tǒng)；

郵儲銀行推進新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)建設全面采用x86服務器、云平臺部署的技術架構；

平安銀行信用卡新核心系統(tǒng)成功切換投產(chǎn)，是業(yè)界首個將關鍵核心業(yè)務系統(tǒng)遷移到PC服務器分布式架構的案例。

據(jù)輕金融了解，無論是大型銀行還是中小銀行，在核心的下移、分布式、云原生改造等一系列事關核心重塑的重要環(huán)節(jié)中，都會或多或少出現(xiàn)云廠商的身影。

這種行業(yè)的變化，也在情理之中。以往圍繞IOE集中式架構形成的技術生態(tài)，在云原生、分布式、微服務等新技術上的積累有限，而這正是阿里云等云廠商的優(yōu)勢所在。而這些技術的先進性并不是純粹的IT層面，更重要的是對新業(yè)務的支持能力，對產(chǎn)品生命周期能力的管控，對市場計劃的準確把握，對未知業(yè)務的快速響應能力。

埃森哲、德勤、畢馬威等全球綜合服務能力領先的專業(yè)服務機構，現(xiàn)在都在跟云廠商展開戰(zhàn)略合作，共同服務金融機構的數(shù)字化轉型。這背后也反映了同樣的行業(yè)變遷趨勢，云相關的技術已經(jīng)成為核心重塑的關鍵技術。

還需直面的挑戰(zhàn)

“歷時6年時間，投入超過9500名技術和業(yè)務骨干，版本變更超過2萬次?！?/p>

這是2017年建行新一代核心系統(tǒng)全面建成時的對外總結。簡單的數(shù)字背后，體現(xiàn)的是銀行核心系統(tǒng)的重塑是一場浩大且復雜的工程，所包括的不僅僅是對某些新技術的創(chuàng)新應用，還包括業(yè)務轉型、IT轉型等在內(nèi)的全方位數(shù)字化轉型。

相比之下，中小銀行的核心系統(tǒng)重塑就沒有這樣的資源作支撐了。根據(jù)華泰證券計算機團隊的報告此前預估，國有大型銀行系統(tǒng)（軟件）的單價約為2.5億元，而股份行、城商行、農(nóng)商行/農(nóng)信社僅分別為0.54億元、0.13億元、0.03億元。

資源有限是一個大挑戰(zhàn)，但更難的是，更多中小金融機構至今也不掌握提升數(shù)字化能力的清晰路徑。

中原銀行創(chuàng)新總監(jiān)劉瀟認為，中小銀行在數(shù)字化的過程中主要有六大困惑：一是轉型路徑不清晰；二是科技投入方向不明確；三是科技人才缺失；四是業(yè)務精細化管理吃力；五是如何讓用戶轉化為客戶；六是銀行總體的數(shù)字化能力缺失。

而直擊靈魂的挑戰(zhàn)，更是考驗著中小銀行進行核心重塑的決心。首先是老系統(tǒng)怎么和新系統(tǒng)融合；其次，核心系統(tǒng)需要全行人員參與，耗時兩到三年，這考驗銀行的決心與驅動力；第三，如果銀行選擇對老系統(tǒng)推倒重來，這會涉及到組織架構到變革。

銀行業(yè)該怎么辦？從目前諸多中小銀行的建設情況來看，新一代核心系統(tǒng)的建設會更多的選擇“外力”。

以阿里云為例，通過金融級全棧技術方案，已經(jīng)服務數(shù)十家金融機構展開核心系統(tǒng)重塑，其中包括華夏銀行、四川農(nóng)信、江西農(nóng)信、天津銀行、深圳農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、網(wǎng)商銀行等。同時，阿里云的全棧金融云解決方案，正逐步從城商行向國有行、股份行、頭部保險公司滲透。據(jù)IDC最新數(shù)據(jù)顯示，2020年阿里云以18%以上的市場份額在中國金融云市場位居第一，并在銀行等細分領域領跑整個行業(yè)。

擁抱核心系統(tǒng)云原生新時代

“在銀行的核心系統(tǒng)建設上，我們到底扮演什么樣的角色，是扮演ISV+原來的IOE的組合，還是純粹IOE的角色，阿里云到底做follow者還是扮演新的角色？”面對銀行核心系統(tǒng)建設變革機遇，劉偉光一直在思考這個問題。

這需要先明確銀行對核心系統(tǒng)建設的關鍵訴求究竟是什么。具體來看，一是全部技術?？煽兀欢秦攧粘杀?、單交易/賬戶成本下降；三是在業(yè)務穩(wěn)定性、連續(xù)性不降低的前提下支撐業(yè)務創(chuàng)新。

也就是說，無論金融IT架構如何演進，金融機構追求的目標都不變，即更低的成本、更高的效率、更優(yōu)的性能以及更好的用戶體驗。上圖為金融機構傳統(tǒng)核心系統(tǒng)架構，下圖為阿里云新一代云原生金融核心架構

阿里云給了金融機構兩大不同的選擇，一是系統(tǒng)的平遷。只換底層IOE平臺，用云+分布式數(shù)據(jù)庫的方法能比較好實現(xiàn)底層架構的統(tǒng)一，包括資源的復用性和靈活調(diào)度。同時利用服務網(wǎng)格等云原生代表技術實現(xiàn)業(yè)務系統(tǒng)的并行與平滑上云。

二是推倒重來。即幫助銀行做底層IOE架構的徹底升級，改成云原生架構，改變整個研發(fā)、應用、數(shù)據(jù)庫，到硬件網(wǎng)絡的部署；在中臺組件層幫銀行開發(fā)和定制化一部分公共組件，和ISV合作共建核心系統(tǒng)。

“如果過去金融機構是把系統(tǒng)不斷往豎里做的話，現(xiàn)在就是要改變過去的做法，把系統(tǒng)往橫里做，形成統(tǒng)一的底層和可以分布式部署的中臺層?！眲ス膺M一步解釋。

在第二種方案上，阿里云正在重兵投入。因為阿里云判斷，未來的銀行將無處不在，銀行不但自建場景，同時還會跟互聯(lián)網(wǎng)公司深度合作，進行層出不窮的產(chǎn)品創(chuàng)新，這種中臺化、橫向擴展的新核心架構才能真正滿足金融機構對核心系統(tǒng)的要求。

即使已經(jīng)有成功的落地實踐，劉偉光也坦言，推動金融核心系統(tǒng)朝著云原生的方向重構，并不是一件容易的事情?！斑@是一個舊的生態(tài)進化到新的生態(tài)的過程，但阿里就是要做難的事情，正確的事情。”

一家銀行的核心系統(tǒng)經(jīng)過十年甚至更長時間的建設，這才達到一個相對穩(wěn)定的狀態(tài)，而用云原生技術重塑核心系統(tǒng)，意味著可能要再次經(jīng)歷從不穩(wěn)定到穩(wěn)定的過程。但是背后必然帶來的是這家銀行全方位貫穿內(nèi)外的數(shù)字化能力的高速提升。

但承擔這種風險，對于中小銀行而言可能已經(jīng)成為必選項。因為隨著數(shù)字化進程加速，銀行正面臨著嚴重的分化。好的銀行，在MAU和AUM上都表現(xiàn)優(yōu)異；而落后的銀行，面對收窄的息差、流失的客戶卻無力招架。

銀行核心系統(tǒng)由最初僅能處理單一網(wǎng)點業(yè)務的單機版，到實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機，到數(shù)據(jù)大集中與“瘦核心”建設，再到今天進入分布式、中臺化、智能化的新階段，每一次變革與進階都離不開技術創(chuàng)新的強力推動。

隨著云原生技術的成熟，以及銀行經(jīng)營日趨多元化，銀行新一代核心建設的浪潮已來。