一文深度詳解印度支付通道以及支付現(xiàn)狀概述

印度是世界上最大的民主國(guó)家，擁有超過13億人口，預(yù)計(jì)2020年將成為世界第五大經(jīng)濟(jì)體。印度同時(shí)也是世界上最大的青年人口，有75％的千禧一代使用移動(dòng)錢包消費(fèi)。印度支付宏觀體系發(fā)展主要分為以下幾個(gè)階段：

2014年當(dāng)局主要任務(wù)：為所有人提供銀行服務(wù)

2015年當(dāng)局主要任務(wù)：在經(jīng)濟(jì)上數(shù)字化印度社會(huì)和經(jīng)濟(jì)

2016年：推出統(tǒng)一支付接口UPI，使用二維碼技術(shù)；廢除高面額鈔票

2018年：印度唯一身份驗(yàn)證機(jī)構(gòu)的12位隨機(jī)數(shù)adhaar作為所有印度人的唯一身份識(shí)別

2019年：納倫德拉·莫迪領(lǐng)導(dǎo)的政府官方對(duì)待鼓勵(lì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)局宣布使用超出限制的現(xiàn)金將處以罰款，同時(shí)對(duì)無現(xiàn)金交易引入了多種激勵(lì)措施。例如：推動(dòng)電子，數(shù)字支付和高級(jí)支付系統(tǒng)，即UPI、金融科技初創(chuàng)企業(yè)的政策和稅收激勵(lì)措施、加強(qiáng)金融普惠和支付生態(tài)系統(tǒng)。

一、印度目前主要有哪些主流的支付通道和支付程序：

1、Paytm

Paytm，印度最大移動(dòng)支付和商務(wù)平臺(tái)，界第四大錢包；阿里支付技術(shù)支持；目前已與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際卡組織等建立合作，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域的常規(guī)合作平臺(tái)，實(shí)名用戶數(shù)量達(dá)4.5億人；電子商務(wù)、支付銀行和在線支付都有涉及，包括手機(jī)充值網(wǎng)上購(gòu)物、水電網(wǎng)話油氣費(fèi)繳納、地鐵卡充值、市政補(bǔ)給、高速公路繳費(fèi)、應(yīng)用商店充值、信貸金融、票務(wù)預(yù)訂，每種業(yè)務(wù)都有和該行業(yè)的主要企業(yè)進(jìn)行合作。線上功能方面，用戶可以使用Paytm充話費(fèi)、支付生活賬單、資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)買商品、車票等；2）線下功能方面，用戶可以在加油站、街邊小店和零售連鎖完成支付。

2、Cashfree

總部位于印度班加羅爾的數(shù)字支付網(wǎng)關(guān)初創(chuàng)公司Cashfree宣布完成了一筆550萬美元的A輪融資，現(xiàn)階段，該公司已經(jīng)和1.2萬家企業(yè)達(dá)成了合作伙伴關(guān)系，主要提供供應(yīng)商支付，工資支付，批量退款，費(fèi)用報(bào)銷，忠誠(chéng)度和獎(jiǎng)勵(lì)服務(wù)，并且擁有四類核心產(chǎn)品，分別是：易于集成的支付網(wǎng)關(guān)、支持即時(shí)退款、市場(chǎng)分割支付解決方案以及銀行賬戶驗(yàn)證應(yīng)用程序接口和虛擬賬戶自動(dòng)收集解決方案。目前，Cashfree的客戶包括小米、騰訊、Delhivery、Zomato、Dunzo、Cred、Club Factory、?？松梨谝约熬栀?zèng)平臺(tái)Ketto and Milaap等。

3、Razorpay

作為一個(gè)印度金融領(lǐng)域的支付通道，總部位于班加羅爾的線上支付解決方案提供商Razorpay宣布完成了一筆7500萬美元的Ｃ輪融資，聯(lián)合領(lǐng)投方為美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資公司Ribbit Capital和紅杉資本印度。其b輪融資由老虎全球基金領(lǐng)投，參投方包括美國(guó)創(chuàng)業(yè)孵化器Y Combinator和經(jīng)緯創(chuàng)投。該通道在小貸領(lǐng)域該通道已經(jīng)收獲許多客戶，致力于為印度中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)公司提供線上支付服務(wù)，使他們能夠接受各種各樣的支付方式。如，通過數(shù)字錢包、信用卡/借記卡、網(wǎng)上銀行等，Razorpay可以實(shí)時(shí)接收和驗(yàn)證網(wǎng)上付款信息。

4、Mobikwik

紅杉資本、GMO、聯(lián)發(fā)投資，印度第二大支付錢包，擁有用戶數(shù)量4000萬，并且在廢鈔令政策頒布后，app日下載量增長(zhǎng)40%。印度用戶量1000萬的本土銀行IndusIndBank宣布已經(jīng)與MobiKwik達(dá)成合作，雙方將推出一款聯(lián)名數(shù)字錢包產(chǎn)品‘IndusInd Mobikwik’（移動(dòng)支付/在線錢包）網(wǎng)上購(gòu)物、水電網(wǎng)油費(fèi)繳納、應(yīng)用商店充值。已獲得銀行牌照；運(yùn)營(yíng)商合作成熟，支付渠道較多，其他行業(yè)機(jī)構(gòu)合作量雖然沒有Paytm多，但主要公司都有覆蓋。

5、Freecharge

印度第三大第三方支付平臺(tái)，2013年已獲得印度央行——印度儲(chǔ)備銀行頒發(fā)的數(shù)字錢包服務(wù)執(zhí)照；FreeCharge的用戶數(shù)為3000萬人，月交易單數(shù)為3000萬單，日均單數(shù)100萬。FreeCharge的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要為移動(dòng)支付/在線錢包網(wǎng)上購(gòu)物、水電網(wǎng)油費(fèi)繳納、應(yīng)用商店充值

6、BHIM

度國(guó)家支付公司(NPCI)推出支付應(yīng)用Bharat Interface for Money(BHIM)。BHIM成為印度國(guó)內(nèi)第一個(gè)經(jīng)由政府推廣的移動(dòng)錢包，這也將成為大額紙幣停止通行之后，改變移動(dòng)支付市場(chǎng)格局的新舉措。目前BHIM這款支付app僅支持安卓系統(tǒng)，最大交易限額2萬盧比。

印度國(guó)家銀行（State Bank of India）、印度中央銀行（Central Bank of India）、印度工業(yè)信貸投資銀行（ICIC）在內(nèi)的等30多家印度當(dāng)?shù)劂y行，支持該APP轉(zhuǎn)賬功能。2017年1月4日，BHIM在Google Play商店已獲得了超過300萬次下載量。（BHIM）是一款支付應(yīng)用程序，可使用統(tǒng)一支付接口（UPI）進(jìn)行簡(jiǎn)單，輕松和快速的交易；使用UPI ID向UPI上的任何人直接付款或使用BHIM應(yīng)用掃描QR；也可以通過UPI ID的應(yīng)用程序請(qǐng)求付款。與其他支付應(yīng)用需要往錢包充錢才能開始交易不同，BHIM可以讓你通過在線銀行直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。BHIM的app同樣適用于不聯(lián)網(wǎng)的功能手機(jī)。用戶可以撥打*99#并跟隨指示即可完成支付匯款。同時(shí)，用戶也可以將自己下載的BHIM app綁定到銀行注冊(cè)手機(jī)號(hào)上。

7、Flipkart

Flipkart原身為印度最大的電商平臺(tái)，現(xiàn)衍生出自己的金融業(yè)務(wù)，將印度電商公司Snapdeal收購(gòu)t今年從eBay、微軟、騰訊和軟銀等巨頭處籌集了大約40億美元的資金。

在線的第一家非銀行在線移動(dòng)錢包，電商平臺(tái)擁有1億用戶，和10萬商家，日訪問量千萬。

其業(yè)務(wù)主要為移動(dòng)支付/在線錢包）在線購(gòu)物支付。

8、Oxigen

Oxigen擁有200,000個(gè)零售點(diǎn)，并且迄今為止已經(jīng)處理了超過20億筆交易，目前每年的交易量為6億筆交易。它擁有超過1.5億的大客戶群。有連接到主流電信公司，主要銀行，公用事業(yè)公司，NPCI和UIDAI，渠道廣泛；起步時(shí)間早（14年經(jīng)驗(yàn)），支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)成熟，滲透地區(qū)廣；與知名社交網(wǎng)站建立合作可以增加用戶粘性；同時(shí)在visa的授權(quán)下，擁有自己的預(yù)付卡品牌，與聯(lián)營(yíng)公司合作有自己的金融信貸產(chǎn)品。期初從事服務(wù)集合和分銷，移動(dòng)和在線支付處理業(yè)務(wù)，并提供匯款服務(wù)，14年剛進(jìn)入B2C電子錢包領(lǐng)域，通過積分賺取現(xiàn)金和自身品牌的預(yù)付卡吸引用戶。業(yè)務(wù)內(nèi)容主要為在線支付、收款匯款、信用借貸、支付聚合。

9、Hike

受騰訊支持的印度獨(dú)角獸公司；類似印度的微信錢包；自身的印度社交類app在應(yīng)用商店排行第一，用戶量超過1億，線上月交易實(shí)現(xiàn)500萬。業(yè)務(wù)內(nèi)容主要為用戶轉(zhuǎn)賬（類似紅包的藍(lán)包服務(wù)）；UPIpayment；手機(jī)充值；提供基于UPI的支付功能。

10、Mpruse

印度第三方支付服務(wù)mpurse公司位于古爾岡，于2012年成立，是中國(guó)人控股的印度第三方支付公司，持有印度央行頒發(fā)的支付牌照，已在google play上線電子錢包APP，可通過錢包/銀行卡進(jìn)行交易（需要KYC驗(yàn)證）;可通過二維碼收款;可以使用各種銀行卡為錢包充值（錢包的余額可以轉(zhuǎn)移或花費(fèi)）;可以將余額提取到銀行賬戶（需要KYC驗(yàn)證）;KYC驗(yàn)證可用;支持基本消費(fèi)（如移動(dòng)平衡充值）

（還有一些聚合支付平臺(tái)例如dokpay等在此就不多做介紹）

（以下為印度一些支付程序）

11、PMCB MobilePay 4.1.3

PMCB MobilePay在線支付程序主要提供：即時(shí)轉(zhuǎn)賬資金，包括轉(zhuǎn)賬給其他銀行客戶、檢查您的帳戶余額、查看您的帳戶迷你聲明、支付水電費(fèi)，PMC信用卡賬單等。Hotmark手機(jī)借記卡、移動(dòng)銀行的在線自助注冊(cè)

12、BHIM Bandhan UPI

BHIM Bandhan UPI旨在通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)快速，安全，可靠的無現(xiàn)金支付。該應(yīng)用程序可與其他統(tǒng)一支付接口（UPI）應(yīng)用程序和銀行帳戶互操作，以實(shí)現(xiàn)即時(shí)在線資金轉(zhuǎn)帳。用戶可以無縫地添加不同銀行的賬戶，通過虛擬支付地址（VPA）支付和收款，檢查余額，生成QR碼等。

13、Spice Money Payments–Aadhaar Pay,mPOS and UPI

Spice Money Payments允許商家使用BHIM Aadhaar Pay，mPOS和BHIM UPI接受客戶付款。這是一個(gè)僅限商家的應(yīng)用程序。對(duì)于BHIM Adhaar Pay，客戶需要使用Aadhaar關(guān)聯(lián)的銀行賬戶進(jìn)行付款?？蛻艨梢允褂弥讣y認(rèn)證進(jìn)行支付。

14、KVB TOGGLE

KVB TOGGLE移動(dòng)應(yīng)用程序，無需聯(lián)系分支機(jī)構(gòu)和客戶服務(wù)人員，無需最終客戶即可輕松控制借記卡。該應(yīng)用程序有助于持卡人從智能手機(jī)上的應(yīng)用程序管理他們的借記卡，并設(shè)置控制偏好，接收實(shí)時(shí)警報(bào)，響應(yīng)欺詐警報(bào)。

15、Free Money-Hike Wallet

遠(yuǎn)足錢包-從UPI付款到充值到匯款，只需將錢存入錢包，遠(yuǎn)足資金，信用卡，所有主要銀行的網(wǎng)上銀行即可使用。

16、Way2Money-HakunaMatata Your money simplified

Way2money簡(jiǎn)化了付款。它將所有付款合并在一起14天，在第15天付款即可。

17、Cent Digi Pay

Cent Digi Pay是所有中央銀行商戶的統(tǒng)一移動(dòng)支付解決方案。Cent Digi Pay允許商家通過Aadhaar Pay和其他模式向客戶收取付款。

18、Reliance Money

提供個(gè)人貨幣轉(zhuǎn)移：處理個(gè)人匯款用于任何目的，包括家庭支持，大學(xué)費(fèi)用，抵押貸款支付，移民或在海外購(gòu)買房屋；為任何規(guī)模的轉(zhuǎn)賬提供極具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，而且轉(zhuǎn)賬成本比銀行轉(zhuǎn)賬和許多匯款公司便宜得多；接受在線支付或直接存入商家在英國(guó)的帳戶。

19、RElectricity Bill Payment

通過這個(gè)電力帳單支付應(yīng)用程序輕松支付和檢查電費(fèi)賬單；支持印度各州的所有電力板，并添加了所有州支持，只需下載應(yīng)用程序，并可以開始支付2018年電費(fèi)。

20、PaymentCredit Card Bill Pay

信用卡賬單支付應(yīng)用程序是信用卡賬單支付的完整支付解決方案。信用卡Bill Pay App界面非常簡(jiǎn)單。易于使用，易于通過手機(jī)立即支付。無須在瀏覽器中搜索賬單桌面窗口。只需點(diǎn)擊一下，它就會(huì)直接為您提供相關(guān)銀行的信用卡付款窗口。

21、GramPayB2B

幫助充值和賬單支付，為Airtel，Vodafone，Idea，Reliance，BSNL，TataDocomo，Aircel，Uninor，MTNL充值您的手機(jī)號(hào)碼或支付后付費(fèi)手機(jī)賬單。

22、Online Credit Card Bill Payment-All Bank

支付在線信用卡賬單支付使用網(wǎng)上銀行卡或借記卡

23、SIB Bharat QR Merchant App

一種新的，無障礙且安全的方式來接收商家從他們的客戶付款。Bharat QR提供可互操作的基于QR的支付平臺(tái)[接受Visa，MasterCard，RuPay和UPI]，可用作物理POS機(jī)的替代品。商家可以通過在SIB Bharat QR Merchant app中輸入銷售金額來生成動(dòng)態(tài)QR碼，并將其呈現(xiàn)給客戶進(jìn)行掃描。

24、AV RECHARGE

如果錢包中有足夠的資金，用戶可以使用Adpay錢包金額充值如果adpay錢包中的資金不足，它將重定向到支付頁面以重新加載現(xiàn)金，并在重新加載后自動(dòng)充值。輕松付款和輕松交易可以通過應(yīng)用程序完成。

25、GKM Freedom Card-Advanced Payment System

簡(jiǎn)單易用的在線移動(dòng)充值，在線DTH再充值，在線數(shù)據(jù)卡充值，在線后付費(fèi)賬單支付，在線固定電話支付，在線寬帶支付，在線電費(fèi)支付，在線燃?xì)庵Ц?，在線保險(xiǎn)支付，即時(shí)國(guó)內(nèi)的最佳應(yīng)用程序匯款。

26、SaralPay

在線充值和賬單支付為Airtel，Vodafone，Idea，Reliance，BSNL，TataDocomo，Aircel，MTS，Uninor，MTNL充值您的手機(jī)號(hào)碼或支付后付費(fèi)手機(jī)賬單。

27、mada Pay

使用該應(yīng)用程序?qū)⒛乃锌ㄆ４嬖谝粋€(gè)地方，并可以在國(guó)內(nèi)和國(guó)際上自由使用它。在商店付款無需拉出錢包并尋找合適的卡。mada Pay從不與商家分享您的實(shí)際卡號(hào)，因此卡信息仍然安全。

28、GO PAY-CREDIT CARD PAYMENT INSTANTLY

Go Pay-信用卡付款應(yīng)用程序可以在線支付信用卡賬單和優(yōu)秀信用卡。使用Go Pay在線支付所有信用卡賬單。

29、Trriple mWallet-The Best Mobile Payment Solution

最好的移動(dòng)支付應(yīng)用程序，可以為日常交易進(jìn)行無現(xiàn)金支付，以最方便和安全的方式付款。

30、Canara Bank Mobile Banking

它允許您管理您的帳戶，支付賬單，查找ATM和更多。特征：Canara銀行內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬、使用IMPS向賬戶轉(zhuǎn)賬給其他銀行客戶（賬戶+IFSC，移動(dòng)號(hào)碼+MMID）、在啟動(dòng)資金轉(zhuǎn)賬交易時(shí)管理受益人、輕松管理帳戶、使用Bharat QR掃描和支付QR碼。

二、印度主要想解決的國(guó)家問題是什么？

印度的目標(biāo)不是建立無現(xiàn)金社會(huì)。印度的目標(biāo)是減少社會(huì)保障分配中的流失，并最大程度地減少逃稅。采取的干預(yù)措施包括取消貨幣化，增加移動(dòng)滲透率以及簡(jiǎn)化電子支付。

三、電子支付下商業(yè)模式會(huì)發(fā)生什么改變？

由于非銀行支付參與者在技術(shù)和電信領(lǐng)域的出現(xiàn)和成功，銀行不得不調(diào)整其業(yè)務(wù)模式。銀行意識(shí)到，他們需要優(yōu)化其業(yè)務(wù)模型以滿足客戶需求，并與擁有客戶體驗(yàn)的金融科技公司合作。

PayTM已經(jīng)贏得了龐大的客戶群，并在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）付款方面處于領(lǐng)先地位。銀行已與非銀行合作以擴(kuò)大其客戶基礎(chǔ)，例如ICICI與GooglePay合作。

銀行還與金融科技公司建立了合作伙伴關(guān)系，以縮短支付創(chuàng)新的生命周期，以最大程度地縮短產(chǎn)品上市時(shí)間。

政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了一種新型的銀行執(zhí)照，稱為支付銀行，以允許非銀行和全方位服務(wù)銀行之間存在“中間點(diǎn)”，并確定有價(jià)值的存儲(chǔ)只能由銀行來承擔(dān)。