印尼OJK強(qiáng)力把關(guān)，連國(guó)字號(hào)金融企業(yè)也不放過(guò)

印尼的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)巨大，在中國(guó)監(jiān)管落地后，一大批中國(guó)金融初創(chuàng)企業(yè)涌進(jìn)印尼，而印尼也一度被視為中國(guó)P2P企業(yè)的“救生筏”。盡管印尼移動(dòng)支付市場(chǎng)并未飽和，但是當(dāng)?shù)卣畬?duì)金融科技，移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度卻很大。一波接著一波涌入印尼的金融企業(yè)讓印尼央行（BI）和印尼金管局（OJK）感覺到了壓力，雖沒有出臺(tái)什么明令禁止的法律條文，但這兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)時(shí)時(shí)刻刻都在盯著金融科技玩家們的一舉一動(dòng)。

從2016 年 12 月OJK頒布第一部線上借貸監(jiān)管條例之后的兩年里，OJK 只發(fā)放了一張正式的P2P牌照。Danamas在2017年7月6日拿到了信息技術(shù)借款服務(wù)提供商PT Pasar Dana Pinjam的經(jīng)營(yíng)許可（法令號(hào)Kep-49 / D.05 / 2017）。作為印尼第一家拿到P2P牌照的公司，Danamas背后是日本綜合貿(mào)易企業(yè)ITOCHU伊藤忠。

2018年中的時(shí)候，印尼監(jiān)管有所松動(dòng)，當(dāng)時(shí)OJK預(yù)測(cè)，到2018年底大概會(huì)有164家P2P平臺(tái)成功注冊(cè)，進(jìn)入2019年之際，印尼金融科技監(jiān)管局面大開， P2P行業(yè)陸續(xù)有企業(yè)拿到正式牌照，包括中國(guó)背景的公司。截至2019年5月底，加上最早獲得牌照的Danamas，印尼一共有7家P2P借貸平臺(tái)獲得OJK牌照，他們分別是：Uangteman和Tokomodal， Investree，Amartha，Dompet Kilat和KIMO。

那么既然開始通過(guò)了牌照的發(fā)放，是不是OJK已經(jīng)有信心順利對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管了呢？這可未必，根據(jù)最近幾則通告，OJK仍舊表明了自己作為“攔路虎”的決心，甚至連國(guó)字號(hào)金融企業(yè)都被其拒之門外。

這家公司就是Finarya，目前印尼風(fēng)頭最勁的金融企業(yè)。

我們先說(shuō)說(shuō)Finarya的前世今生。在印尼總統(tǒng)佐科數(shù)字經(jīng)濟(jì)野心的推動(dòng)下，電子支付和P2P借貸這兩大金融科技領(lǐng)域的細(xì)分市場(chǎng)在過(guò)去幾年里實(shí)現(xiàn)了指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。早前，印尼總統(tǒng)就定下了一個(gè)“小目標(biāo)”， 到2020年將印尼打造為東南亞最大的數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。為此，從政府機(jī)構(gòu)到銀行，整個(gè)印尼都在為推動(dòng)數(shù)字支付努力。隨著前仆后繼的海外投資者大舉投入印尼市場(chǎng)，四家本地初創(chuàng)公司一躍成為獨(dú)角獸，以及海外的金融科技初創(chuàng)公司紛紛拿到BI頒發(fā)的E-Money牌照（如：有中國(guó)背景的Bluepay，以及東南亞電商Shopee），印尼市場(chǎng)環(huán)境開始呈現(xiàn)緊繃的狀態(tài)。把控著國(guó)家經(jīng)濟(jì)動(dòng)脈的國(guó)有大企業(yè)們開始焦灼不安。印尼電信巨頭Telkom加上印尼本地四大銀行Mandiri、Rakyat Indonesia和Negara Indonesia開始抱團(tuán)取暖，將各自旗下的支付整合為一體，以對(duì)抗“揭竿而起”的Gopay（Go-Jek旗下）和OVO（力寶旗下）。于是，“國(guó)字號(hào)”的支付工具LinkAja應(yīng)運(yùn)而生，且于今年2月22日，通過(guò)運(yùn)營(yíng)商Finarya獲得BI的E-Money牌照。LinkAja一經(jīng)推出瞬間登上排行榜前五。但是LinkAja并不滿足于掃碼支付、繳納水電費(fèi)這些“小兒科”的功能，他還想放貸。背靠著幾大銀行，不放貸實(shí)在是有點(diǎn)浪費(fèi)。

發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)的計(jì)劃是由PT Bank Mandiri總裁兼董事Kartika Wirjoatmodjo提出的，而這也確實(shí)規(guī)劃在LinkAja長(zhǎng)期計(jì)劃中。于是LinkAja表現(xiàn)了自己想要發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)的意愿，對(duì)此OJK表示歡迎，但條件是全權(quán)運(yùn)營(yíng)LinkAja的PT Fintek Karya Nusantara （Finarya）必須通過(guò)另一個(gè)公司申請(qǐng)成為線上貸款提供商。這也就是說(shuō)只要LinkAja換個(gè)“馬甲”，申請(qǐng)牌照不成問(wèn)題。但，作為一個(gè)“國(guó)字號(hào)”支付平臺(tái)，想要放貸居然還得找第三方？

根據(jù)印尼POJK 77 / POJK.01 / 2016 基于信息技術(shù)的借貸服務(wù)相關(guān)規(guī)定，禁止線上借貸服務(wù)提供商在指定的業(yè)務(wù)活動(dòng)之外開展其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。這也就是為什么Finarya不能作為線上貸款提供商向OJK申請(qǐng)牌照的原因---BI的電子支付業(yè)務(wù)和OJK的線上借貸業(yè)務(wù)兩者不可兼得。所以LinkAja想要放貸，那先得換一家公司來(lái)申請(qǐng)牌照。

就算經(jīng)過(guò)層層通關(guān)審核，最后拿到了牌照，之后可能出現(xiàn)的監(jiān)管也很讓人頭疼，比如今年5月剛獲得P2P牌照的借貸公司UangTeman。UangTeman最近在其網(wǎng)站宣布停止放貸服務(wù)直至6月底，其現(xiàn)在正在更新現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品，所以近期只提供還貸服務(wù)。對(duì)此OJK表示，金融科技玩家有義務(wù)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)時(shí)做到透明和細(xì)致，言下之意是拿了牌照并不代表上了岸。