IBM：立足數(shù)字經(jīng)濟(jì) 重塑金融行業(yè)

作為全球經(jīng)濟(jì)的支柱，金融機(jī)構(gòu)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)--從保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全和遵守新的監(jiān)管條例，到抵御更新、更靈活的金融科技初創(chuàng)企業(yè)和更大規(guī)模的科技金融公司的競爭。在消費者層面，數(shù)字金融正超越傳統(tǒng)的實體銀行和保險經(jīng)紀(jì)人與客戶所建立的關(guān)系，通過移動應(yīng)用程序隨時隨地滿足客戶的金融需求。貸款、房屋和汽車保單以及信用卡等有利可圖的金融產(chǎn)品也正在被顛覆。

零售銀行和保險公司并不是唯一受到影響的金融機(jī)構(gòu)。隨著近兩年疫情帶來的封控狀態(tài)，投資銀行允許他們的日間交易員在家工作，曾經(jīng)熙熙攘攘的交易大廳變得一片寂靜。盡管一些金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在仍需面對面地開展業(yè)務(wù)，但鑒于人才挽留及錄用的挑戰(zhàn)越來越嚴(yán)峻，很多機(jī)構(gòu)正在考慮混合模式或者“個性化溝通+中心式服務(wù)”的模式是否更為可行且可取。

為了保持競爭力，銀行和金融市場必須對勞動密集型業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動化，以騰出寶貴的人力和技術(shù)資源，同時對新技術(shù)進(jìn)行大量投資。

消費者希望以快速且安全的方式訪問他們的賬戶，鎖定丟失的銀行卡，進(jìn)行虛擬支付和轉(zhuǎn)賬，這意味著金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)易用的應(yīng)用程序，兼具超凡的正常運行時間，并能輕松與其它應(yīng)用程序相集成。這種與其它應(yīng)用程序無縫集成和互動的需求表明，金融服務(wù)行業(yè)正在向以平臺為中心的新型商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，而置身于一個強大的生態(tài)系統(tǒng)則是重中之重。

此外，通過創(chuàng)造新興的數(shù)字資產(chǎn)而推動行業(yè)變革也很重要。這些新興資產(chǎn)包括穩(wěn)定幣、加密貨幣和中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）等，而所有這一切的基礎(chǔ)是平臺經(jīng)濟(jì)。平臺是一種產(chǎn)品，它為其它產(chǎn)品或服務(wù)提供支持或賦能，其成員可以通過API（應(yīng)用程序編程接口）來獲得平臺的服務(wù)。

在銀行業(yè)，這種平臺型商業(yè)模式被稱為開放式銀行，它為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的收入來源，同時提升對客戶的價值。開放式銀行通過向受監(jiān)管的供應(yīng)商提供數(shù)據(jù)服務(wù)，使他們能夠獲取、使用和分享這些數(shù)據(jù)，讓客戶可以通過多種多樣的個人金融方式與不同的支付服務(wù)提供商實現(xiàn)無縫互動。支付交易平臺的例子包括亞馬遜、Airbnb、Uber和支付寶等。另一種類型是"創(chuàng)新平臺"，通過提供一個共同的技術(shù)框架，讓其他人可以在此基礎(chǔ)上建立他們的應(yīng)用。

采用數(shù)據(jù)經(jīng)緯（Data Fabric）架構(gòu)是助力銀行推動應(yīng)用現(xiàn)代化的方式之一。但公司也必須考慮他們的生態(tài)系統(tǒng)，集結(jié)正確的合作伙伴對金融服務(wù)的未來至關(guān)重要。

2017年，星展銀行推出了一個銀行API開發(fā)者平臺，上面擁有20個類別的155個API，包括資金轉(zhuǎn)移、獎勵、實時支付和PayLah應(yīng)用!超過50家公司--包括AIG、麥當(dāng)勞、MSIG、PropertyGuru、Activpass、FoodPanda、Homage和soCash在內(nèi)，將他們的服務(wù)放在星展銀行的平臺之上。

隨著金融行業(yè)繼續(xù)向混合云環(huán)境過渡來獲得成本效率和更大的靈活性，它必須繼續(xù)投資于專注于安全的人員、合作伙伴和技術(shù)，以保護(hù)客戶敏感數(shù)據(jù)的安全并滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的期望。

這些變化是金融業(yè)和銀行應(yīng)該在消費者或零售層面去努力推動實現(xiàn)的，從宏觀來看，最熱門的討論則是關(guān)于中央銀行數(shù)字貨幣（CBDCs）——這些是類似加密貨幣的數(shù)字代幣，由中央銀行發(fā)行，并與該國的法定貨幣價值掛鉤。國際貨幣基金組織報告說，目前有110個國家正在考慮發(fā)行CBDCs的計劃。

IBM行業(yè)研究院剛剛發(fā)布的《2022年全球銀行及金融市場展望》指出，"數(shù)字化可以釋放整個組織和生態(tài)系統(tǒng)的價值--從客戶界面到中后臺運營"。那么，金融機(jī)構(gòu)還能做些什么來把握平臺經(jīng)濟(jì)所帶來的機(jī)會呢？

首先，他們應(yīng)該通過端到端的數(shù)字化來重塑運營并推動創(chuàng)新；部署人工智能和數(shù)據(jù)環(huán)境，將數(shù)據(jù)的價值付諸于行動，加速轉(zhuǎn)型。同時，尋求新的商業(yè)模式來推動增量收入的增長；他們還應(yīng)該建立新的平臺商業(yè)模式，在一個無摩擦的環(huán)境中整合生態(tài)系統(tǒng)參與者的需求。在今天這個不斷變化的環(huán)境中，重要的是要擁抱和接受新的現(xiàn)實——重新定義工作的方式、地點和時間。

最后，找到可行的可持續(xù)發(fā)展模式，倡導(dǎo)行動，滿足市場預(yù)期和監(jiān)管要求，實現(xiàn)企業(yè)的道德目標(biāo)。

(本文原文作者Paul Burton是IBM亞太區(qū)總經(jīng)理)