從PayPal改協(xié)議，看支付賬戶邊界

移動支付網(wǎng)消息：在跨境電商PayPal賬戶被大規(guī)模封禁、賬戶資金凍結(jié)后清零等連續(xù)事件的發(fā)酵下，PayPal的任何規(guī)則改動都備受關(guān)注。本周PayPal再修改《用戶協(xié)議》，主要修改了不同地區(qū)的企業(yè)賬戶能力范圍。

無獨有偶，微信支付也在近期對事業(yè)單位、社會組織類商戶資金賬戶相關(guān)能力進行調(diào)整，將不支持相關(guān)商戶進行基本賬戶、運營賬戶和手續(xù)費賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)。

雖然PayPal與微信支付的修改并沒有直接關(guān)系。但從中可以看到，無論是何原因，支付公司正在規(guī)范企業(yè)賬戶的能力。

PayPal為何修改協(xié)議

按照PayPal修訂的《用戶協(xié)議》內(nèi)容，自10月31日起：

美國地區(qū)用戶，美國企業(yè)賬戶將無法從美國境外的PayPal賬戶接收個人交易；美國PayPal賬戶將無法向美國境外的企業(yè)賬戶發(fā)送個人交易。

中國大陸居民，企業(yè)賬戶將無法接收個人交易；PayPal賬戶將無法向企業(yè)賬戶發(fā)送個人交易。

簡單理解，PayPal企業(yè)賬戶無法接收個人轉(zhuǎn)賬，而只能接收有交易背景的收單。熟悉跨境電商業(yè)態(tài)的人士指出，PayPal這一動作是避免一些商家要求客戶以轉(zhuǎn)賬的形式進行商品付款，進而避稅，或降低手續(xù)費。但美國本土的此類交易并無此局限，商家仍然可以繼續(xù)“薅羊毛”。

這一改變的核心邏輯是，一筆資金交易性質(zhì)應(yīng)該歸屬于轉(zhuǎn)賬還是收單，無論是國內(nèi)還是國際，對這一屬性的判別，都是支付經(jīng)營的必修課。

轉(zhuǎn)賬多被認(rèn)定為無背景交易，且無手續(xù)費或者手續(xù)費較低，但是一旦出現(xiàn)糾紛，就需要司法系統(tǒng)介入，畢竟從他人賬戶上轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，需要正當(dāng)?shù)睦碛伞?/p>

而擁有交易背景的收單，則手續(xù)費更高，但更能保護商家和用戶的合法權(quán)益，支付企業(yè)內(nèi)部本身就存在欺詐交易的判定機制，在銀行卡的四方模式中，清算機構(gòu)也擁有一定的商業(yè)仲裁能力。如果商業(yè)機構(gòu)均不能判定交易問題，最后才可能上升到司法層面。多級維權(quán)機制，使得收單性質(zhì)的交易各方維權(quán)成本更低。

再簡單地說，轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)錯了不好退，得鬧到法院；收單如果商品有問題，可以先找商家、支付公司、卡組織，比較容易退款。

PayPal這一動作是盡量把轉(zhuǎn)賬的交易，更多的轉(zhuǎn)變成收單，規(guī)避可能風(fēng)險的同時，提升自身盈利空間。

在此之前，其實利用企業(yè)賬戶收發(fā)個人交易進行套利的行為在國內(nèi)也有過。

支付寶企業(yè)賬戶與紅包

2019年年末到2020年年初，支付寶也曾面臨企業(yè)賬戶風(fēng)險，甚至比現(xiàn)在PayPal的處境更差。

彼時，市場上曾出現(xiàn)大量的支付寶企業(yè)賬戶收購消息，擁有收發(fā)現(xiàn)金紅包功能的支付企業(yè)賬戶甚至價值百萬。

這是因為許多黑灰產(chǎn)盯上了支付寶企業(yè)賬戶，利用收發(fā)現(xiàn)金紅包功能進行洗錢，其核心邏輯還是企業(yè)賬戶與個人賬戶之間，通過紅包這一產(chǎn)品進行資金往來。紅包一收一發(fā)，便是資金的一進一出，隨即完成資金性質(zhì)轉(zhuǎn)變。

而紅包本身的性質(zhì)極為復(fù)雜。

個人與個人之間，發(fā)送紅包的交易本質(zhì)更傾向于轉(zhuǎn)賬，如發(fā)生糾紛可能需要司法追回。

企業(yè)對個人發(fā)紅包，根據(jù)場景的不同則性質(zhì)也不同，如有條件的紅包則像是優(yōu)惠券，無條件直接給予現(xiàn)金的紅包，像是商家返現(xiàn)贈予，成為了消費者的合法資產(chǎn)。

自從微信支付上線電子紅包，紅包概念步入電子支付歷史以來，就不斷有風(fēng)險事件出現(xiàn)。例如隨機紅包涉嫌賭博，收發(fā)不法分子紅包涉嫌洗錢。

最近就有一個搶紅包“賺外快”的案子，一洗錢團伙通過組建微信群，拉被害人入群，脅迫其發(fā)紅包，通知群內(nèi)成員以“搶紅包”的方式轉(zhuǎn)移資金，最終形成了敲詐勒索和洗錢一條龍犯罪鏈條。而參與“搶紅包”的群內(nèi)成員則涉嫌參與了犯罪，無論是否知情。

無論是PayPal的協(xié)議更改，還是支付寶企業(yè)賬戶買賣風(fēng)波，還有微信支付的賬戶能力限定，都是支付賬戶邊界在清晰的過程。

支付賬戶的邊界

過去20多年的時間里，全球互聯(lián)網(wǎng)興起帶來了支付公司的跨越式發(fā)展，其中核心商業(yè)邏輯仍然是支付賬戶邊界不斷延伸帶來的變革，并不斷侵蝕傳統(tǒng)銀行賬戶的使用場景。

但全球最早的銀行已經(jīng)有將近500年的發(fā)展歷史，各國對銀行的監(jiān)管體系也早已成熟，相應(yīng)銀行賬戶出現(xiàn)的重大風(fēng)險也更低。

此外，銀行賬戶內(nèi)資金更多是儲蓄，而支付賬戶內(nèi)資金則偏向于預(yù)消費。不同的資金性質(zhì)，有著不同的監(jiān)管要求，即使在同一消費場景當(dāng)中，銀行賬戶與支付賬戶所完成的交易，也存在錯綜復(fù)雜的權(quán)責(zé)和交易定性問題。

支付賬戶雖然在發(fā)展的過程中，不斷彌補傳統(tǒng)銀行體系在支付便民方面的短板，但風(fēng)險也不斷出現(xiàn)。

以我國的支付賬戶體系發(fā)展來看，就經(jīng)歷了備付金挪用、支付機構(gòu)與銀行直連等后端系統(tǒng)風(fēng)險。近年，又出現(xiàn)了“跑分”等前端產(chǎn)品風(fēng)險。從監(jiān)管態(tài)勢來看，對支付機構(gòu)的從業(yè)邊界也在不斷規(guī)范。

收單側(cè)。2021年10月發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號文），就提出了區(qū)分個人碼和經(jīng)營碼的要求，以改變個人賬戶之間二維碼支付的性質(zhì)，由轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)向收單。

賬戶側(cè)。從2021年年初，《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》發(fā)布以來，對支付賬戶被定義為為自然人（含個體工商戶）服務(wù)的界定，許多人猜測支付機構(gòu)未來可能不能開立企業(yè)賬戶，這也將是支付賬戶服務(wù)范圍的一次重要邊界劃分，甚至可能決定一些To B支付機構(gòu)的生死。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年Q1，單位支付賬戶的總量是0.30億個。支付賬戶的企業(yè)服務(wù)市場已經(jīng)有相當(dāng)?shù)捏w量。

未來，無論是國內(nèi)還是國際，支付賬戶的邊界如何明確都將是支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的重頭戲，這有來自監(jiān)管的要求，也有來自市場利弊的權(quán)衡。