全球監(jiān)管從嚴(yán)，如何提升KYC流程智能化增強(qiáng)反欺詐能力？

相信大家對(duì)于了解你的客戶（Know Your Customer,KYC）已不陌生。從最基本的角度來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的KYC意味著機(jī)構(gòu)在與客戶建立協(xié)議之前，更好地了解每個(gè)客戶的身份，即充分了解你的客戶，對(duì)賬戶持有人的強(qiáng)化審查，了解資金來(lái)源合法性。這一過(guò)程可以防止被禁止名單上的個(gè)人以及與之有業(yè)務(wù)往來(lái)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的人對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響，是反洗錢用于預(yù)防腐敗的制度基礎(chǔ)。

但與KYC類似的客戶識(shí)別程序（Customer Identification Procedures，常見(jiàn)簡(jiǎn)稱CIP），也許是一個(gè)大眾相對(duì)來(lái)說(shuō)不太熟悉的概念。廣義上，CIP可以理解為是完整KYC驗(yàn)證流程中的一部分。狹義上，CIP特指基于美國(guó)愛(ài)國(guó)者法案、銀行保密法的要求，美國(guó)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)程序中應(yīng)當(dāng)要執(zhí)行的、針對(duì)客戶的身份審核程序，以此防范洗錢和恐怖主義融資風(fēng)險(xiǎn)。

KYC vs CIP差異與聯(lián)系

審核范圍不同：KYC包含CIP流程審核的所有要素。概括而言，一個(gè)完整的KYC流程可以包括：身份審查（CIP）、盡職調(diào)查（CDD）、持續(xù)的盡職調(diào)查（OCDD）。

適用地區(qū)不同：KYC最早在1988年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防止利用銀行系統(tǒng)進(jìn)行洗錢的聲明》中出現(xiàn)，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員成員國(guó)中開(kāi)始執(zhí)行啟用，后續(xù)發(fā)展成為全球國(guó)家反洗錢工作中的基礎(chǔ)制度。如今，在金融普惠程度較高的國(guó)家，比如加拿大、澳大利亞、中國(guó)、新加坡、歐洲地區(qū)國(guó)家，均對(duì)金融行業(yè)執(zhí)行KYC審核提出了強(qiáng)制要求。東南亞、拉美、非洲等發(fā)展中地區(qū)國(guó)家，也陸續(xù)在本國(guó)反洗錢法規(guī)、銀行監(jiān)管要求中提出強(qiáng)制KYC審核的執(zhí)行要求。

CIP主要是在美國(guó)被單獨(dú)列入了相關(guān)法律，成為強(qiáng)制合規(guī)執(zhí)行的流程。

適用場(chǎng)景不同：KYC適用場(chǎng)景更廣，即可用于金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，也能用于非金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，CIP主要針對(duì)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

CIP基本步驟

信息收集：

銀行和金融機(jī)構(gòu)至少必須收集姓名、出生日期、地址和社會(huì)安全號(hào)碼等身份信息。目前，為了恰當(dāng)?shù)刈R(shí)別客戶，銀行通常還會(huì)收集其他信息，比如帶有照片識(shí)別的文件。

信息驗(yàn)證：

信息驗(yàn)證的執(zhí)行細(xì)節(jié)，不同金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的方式，或選用不同的身份信息進(jìn)行驗(yàn)證，但相關(guān)機(jī)構(gòu)必須要有足夠的依據(jù)，確保驗(yàn)證的流程合規(guī)且能夠保證驗(yàn)證結(jié)果的有效。

信息驗(yàn)證的主要目的是為了核實(shí)已收集信息的真實(shí)性，常見(jiàn)驗(yàn)證方法包括：與第三方官方數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比對(duì)、生物特征認(rèn)證、文檔驗(yàn)證或執(zhí)行身份擔(dān)保程序。

名單比對(duì)：

銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將已核實(shí)完真實(shí)性的身份信息數(shù)據(jù)，與記載有犯罪記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)、禁飛名單或國(guó)際已知恐怖分子名單進(jìn)行比較，以防范可能風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

記錄保存

銀行和金融機(jī)構(gòu)必須要記錄并保存CIP驗(yàn)證中收集到的信息、產(chǎn)生的數(shù)據(jù)與驗(yàn)證的結(jié)果。

客戶通知

銀行和金融機(jī)構(gòu)必須要就執(zhí)行CIP驗(yàn)證給予目標(biāo)用戶充分、清晰地通知，用戶需要明知相關(guān)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行身份審核，并授權(quán)銀行和金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其身份信息進(jìn)行采集。

數(shù)智化KYC/CIP應(yīng)用發(fā)展

根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2017年，美國(guó)有1,670萬(wàn)身份欺詐受害者，168億美元因身份欺詐而遭遇盜竊，金融機(jī)構(gòu)已不能再忽視KYC的審核執(zhí)行。

如今，伴隨合規(guī)和反洗錢、反恐怖主義融資監(jiān)管要求的增強(qiáng)，全球大部分國(guó)家的主流銀行和金融機(jī)構(gòu)已全面落實(shí)KYC審核，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了KYC或CIP審核流程的數(shù)智化部署。

在技術(shù)力量的加持下，銀行和金融機(jī)構(gòu)的KYC或CIP審核流程在效率上有了極大的提高，不再是一個(gè)繁瑣、復(fù)雜的合規(guī)任務(wù)，而伴隨人工智能技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)智化KYC和CIP審核流程在反洗錢、反恐怖主義融資活動(dòng)中發(fā)揮著更高效、更精準(zhǔn)地風(fēng)控效果：

快速：實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證流程和數(shù)據(jù)錄入自動(dòng)化操作，可以為銀行和金融機(jī)構(gòu)納新客戶時(shí)節(jié)省了大量時(shí)間。

精準(zhǔn)：提升身份信息采集、比對(duì)的準(zhǔn)確度，避免人工審核的誤差。

安全：同步配套生物識(shí)別技術(shù)，更加安全，防范使用虛假信息進(jìn)行身份欺詐。

實(shí)現(xiàn)自動(dòng)報(bào)告：可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)自動(dòng)審計(jì)材料并生成審查報(bào)告。

改善客戶體驗(yàn)：提高KYC審核效率，交互操作響應(yīng)更快，用戶參與身份核驗(yàn)時(shí)，能感受到更加簡(jiǎn)單、流暢的操作體驗(yàn)。

為了能夠持續(xù)防范風(fēng)險(xiǎn)，提升運(yùn)營(yíng)能力，保障合規(guī)要求，部署數(shù)字身份驗(yàn)證系統(tǒng)（EKYC）是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)值得考量的必要需求。ADVANCE.AI結(jié)合自身6年發(fā)展積累的反欺詐數(shù)據(jù)資源與人工智能風(fēng)控技術(shù)，全新推出的“星鑒”數(shù)字身份驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，值得金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)關(guān)注。

重磅推薦

ADVANCE.AI“星鑒”數(shù)字身份驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案是將數(shù)字身份驗(yàn)證、無(wú)感知風(fēng)險(xiǎn)管理和面向不同業(yè)務(wù)發(fā)展階段出海企業(yè)的定制化解決方案三大業(yè)務(wù)體系進(jìn)行整合，推出的系統(tǒng)化、一站式服務(wù)。

“星鑒”基于ADVANCE.AI100%自主研發(fā)、全球領(lǐng)先的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，集成活體檢測(cè)、身份核驗(yàn)、人臉對(duì)比、OCR證件識(shí)別、黑名單檢測(cè)、信用評(píng)分、反洗錢檢測(cè)等多項(xiàng)明星產(chǎn)品，可滿足各行業(yè)企業(yè)多維度、多場(chǎng)景的身份核驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

目前,“星鑒”已與一百多個(gè)國(guó)家的官方數(shù)據(jù)源達(dá)成合作，為數(shù)字身份驗(yàn)證過(guò)程中提供了可靠數(shù)據(jù)支撐，并且結(jié)合各國(guó)家地區(qū)人臉特征、證件類型與信息化水平等實(shí)際情況，優(yōu)化eKYC身份驗(yàn)證識(shí)別算法模型，識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)99%，可以準(zhǔn)確驗(yàn)證用戶身份信息的真實(shí)性，幫助銀行、金融機(jī)構(gòu)、出海企業(yè)提升風(fēng)控質(zhì)效。