盡職調(diào)查工作最新提示：利用金融科技，精準防范風險

客戶盡職調(diào)查（Customer Due Diligence，常見簡稱CDD）是指金融機構和支付機構在與客戶建立業(yè)務關系或與其進行交易時，應當通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或信息，識別、核實和確認客戶的真實身份；同時了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)，資金來源和用途等必要信息。

誰需要重視客戶盡職調(diào)查？

銀行、金融服務機構、需要通過進行客戶盡職調(diào)查來驗證客戶身份、評估、確定客戶的信用情況和風險水平。

行政機關、企業(yè)、各類商業(yè)組織或自然人也會需要根據(jù)自身需求，對目標公司或客戶進行商業(yè)盡職調(diào)查，其目的多是為了明確目標公司或客戶的真實運營情況和商業(yè)前景，為正在進行交易、即將進行的交易、整合并購等需求做出準備。

整體而言，進行客戶盡職調(diào)查是為了了解真實信息、了解風險，并且對可能出現(xiàn)的不良行為做出防范。

為什么需要重視客戶盡職調(diào)查

這是銀行、金融機構或部分指定組織需要遵守的合規(guī)義務之一。

這是防范欺詐、身份盜竊、洗錢等不法行為的重要風控管理手段。

這是確保相關業(yè)務長久合作、穩(wěn)定運營的合理管理手段。

客戶盡職調(diào)查合規(guī)義務

開展客戶盡職調(diào)查是監(jiān)管部門要求銀行、金融機構落實的反洗錢合規(guī)義務中的重要內(nèi)容。執(zhí)行客戶盡職調(diào)查，可以核驗客戶真實身份、留存身份記錄、核驗交易目的，幫助評估、判斷客戶資金來源或用途是否合法，保護銀行、金融機構不被洗錢犯罪分子利用。

客戶盡職調(diào)查的三個層次

客戶盡職調(diào)查可以分為三個層次：簡化盡職調(diào)查、標準盡職調(diào)查、強化盡職調(diào)查。選擇客戶盡職調(diào)查的級別一般由客戶的風險評分決定。

01 簡化盡職調(diào)查

簡化盡職調(diào)查（Simplified Due Diligence，常見簡稱SDD），通常適用于交易風險較低的場景（比如數(shù)額較小的零錢交易）或針對洗錢等犯罪風險較低的客戶進行。

簡化盡職調(diào)查的簡化，并不是指能夠略去客戶盡職調(diào)查程序中的基本且重要的步驟（如身份驗證），只是可以允許相關機構針對低風險場景或低風險客戶縮短驗證時間或縮小核驗事項的范疇。

02 標準盡職調(diào)查

存在一定風險的交易場景或針對組織機構的調(diào)查，使用的通常是標準盡職調(diào)查。

標準盡職調(diào)查要求驗證客戶的身份，還需要收集信息以了解業(yè)務關系的性質(zhì)，同時要求明確服務或產(chǎn)品沒有被用作洗錢或任何其他犯罪活動的工具。

03 強化盡職調(diào)查

強化盡職調(diào)查（Enhanced Due Diligence，常見簡稱EDD），通常適用于風險較高的交易場景，比如跨境高額金額；或針對高洗錢風險客戶進行，比如來自高洗錢風險國家的客戶、政治風險人士等。

強化盡職調(diào)查要求對目標客戶進行更嚴格、更深入的審查，并著力挖掘通過標準盡職調(diào)查程序不容易發(fā)現(xiàn)的風險。

從執(zhí)行表現(xiàn)上，強化盡職調(diào)查可能表現(xiàn)為有較多的審查次數(shù)，可以請求審查更多信息，驗證更多的資金來源，或針對某個客戶或場景進行一定時間段的持續(xù)審查。

客戶盡職調(diào)查常見工作流程

·識別和驗證客戶身份：即確定客戶身份的真實性，通過來源可靠的權威信息源進行比對認證。

客戶身份信息收集常用必要信息

個人客戶身份識別必要信息，包括但不限于：

·姓名

·身份證/稅卡等官方身份證件

·國籍、住址等居民基礎信息

企業(yè)、機構、組織客戶身份識別必要信息，包括但不限于：

·組織機構名稱/字號

·可證明是依法設立并有效存續(xù)的證照名稱或組織機構代碼

·稅務登記證號碼

·所獲資質(zhì)或許可事項/許可證編號

·營業(yè)證照或許可證的有效期限

·對公賬戶

`法定代表人等

·識別和驗證客戶的受益所有權：即了解客戶股權的實際受益人或了解實體的實際控制人等商業(yè)情況，通過工商登記信息、或上市企業(yè)股權登記信息做穿透了解。

·了解客戶的業(yè)務性質(zhì)和目的：即了解客戶經(jīng)營層面的潛在風險概況，在確認客戶及其受益所有權之后，也需要確定其在經(jīng)營上的潛在風險狀態(tài)，比如應付賬款情況、行業(yè)布局、市場渠道、交易對象等。

·評估風險、分類風險：及時評估客戶風險，做好風險分類。

·客戶信息的持續(xù)監(jiān)控：在部分資金流通量較大的行業(yè)里，與客戶建立了業(yè)務關系之后，仍然需要進行持續(xù)的客戶盡職調(diào)查。如果發(fā)現(xiàn)客戶的異?；顒?，有必要及時通知相關監(jiān)管部門。

·更新受益所有權信息：收集、更新客戶受益所有權信息的變動情況。

客戶盡職調(diào)查工作提示

01 選擇合規(guī)、中立、專業(yè)的第三方合作調(diào)查

在處理客戶盡職調(diào)查時，經(jīng)常需要第三方的支持。第三方可以是審計師、律師或其他調(diào)查專業(yè)人士，為了企業(yè)安全，一定務必選擇合規(guī)、中立、專業(yè)的第三方機構或個人參與調(diào)查執(zhí)行。

02 利用金融科技手段協(xié)助調(diào)查

由專業(yè)人工智能服務商提供的數(shù)字身份驗證和風險管理解決方案能夠幫助相關金融機構或出海企業(yè)開展更精準、更安全、效率更高的客戶盡職調(diào)查，尤其在身份驗證環(huán)節(jié)，不僅可以幫助金融機構和出海企業(yè)應用更多外部權威數(shù)據(jù)比對客戶身份，進行交叉認證，還可以有效提高這些機構和企業(yè)對用戶服務的工作效率，提升用戶體驗。

03 確保全面的文檔收集

為了成功完成客戶盡職調(diào)查，必須全面收集和分析所有必要的文件。任何證明潛在客戶的法律歷史和財務合法性的文件都將提供很好的依據(jù)。

04 評估是否需要強化盡職調(diào)查

在執(zhí)行上述步驟的過程中，必須確定客戶的風險概況。高風險客戶務必需要進行強化盡職調(diào)查，通常與政治活動有關聯(lián)的客戶均屬于高風險客戶。

05 安全儲存所有敏感記錄

在客戶盡職調(diào)查中收集的所有事實和信息，必須進行詳細記錄和妥善保存，電子化存檔的數(shù)據(jù)，不僅要做好數(shù)據(jù)保護的硬件部署工作，還需要制定敏感數(shù)據(jù)的內(nèi)控管理制度，防范數(shù)據(jù)泄露。