盡職調(diào)查工作最新提示：利用金融科技，精準防范風險

客戶盡職調(diào)查（Customer Due Diligence，常見簡稱CDD）是指金融機構(gòu)和支付機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進行交易時，應(yīng)當通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或信息，識別、核實和確認客戶的真實身份；同時了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)，資金來源和用途等必要信息。

誰需要重視客戶盡職調(diào)查？

銀行、金融服務(wù)機構(gòu)、需要通過進行客戶盡職調(diào)查來驗證客戶身份、評估、確定客戶的信用情況和風險水平。

行政機關(guān)、企業(yè)、各類商業(yè)組織或自然人也會需要根據(jù)自身需求，對目標公司或客戶進行商業(yè)盡職調(diào)查，其目的多是為了明確目標公司或客戶的真實運營情況和商業(yè)前景，為正在進行交易、即將進行的交易、整合并購等需求做出準備。

整體而言，進行客戶盡職調(diào)查是為了了解真實信息、了解風險，并且對可能出現(xiàn)的不良行為做出防范。

為什么需要重視客戶盡職調(diào)查

這是銀行、金融機構(gòu)或部分指定組織需要遵守的合規(guī)義務(wù)之一。

這是防范欺詐、身份盜竊、洗錢等不法行為的重要風控管理手段。

這是確保相關(guān)業(yè)務(wù)長久合作、穩(wěn)定運營的合理管理手段。

客戶盡職調(diào)查合規(guī)義務(wù)

開展客戶盡職調(diào)查是監(jiān)管部門要求銀行、金融機構(gòu)落實的反洗錢合規(guī)義務(wù)中的重要內(nèi)容。執(zhí)行客戶盡職調(diào)查，可以核驗客戶真實身份、留存身份記錄、核驗交易目的，幫助評估、判斷客戶資金來源或用途是否合法，保護銀行、金融機構(gòu)不被洗錢犯罪分子利用。

客戶盡職調(diào)查的三個層次

客戶盡職調(diào)查可以分為三個層次：簡化盡職調(diào)查、標準盡職調(diào)查、強化盡職調(diào)查。選擇客戶盡職調(diào)查的級別一般由客戶的風險評分決定。

01 簡化盡職調(diào)查

簡化盡職調(diào)查（Simplified Due Diligence，常見簡稱SDD），通常適用于交易風險較低的場景（比如數(shù)額較小的零錢交易）或針對洗錢等犯罪風險較低的客戶進行。

簡化盡職調(diào)查的簡化，并不是指能夠略去客戶盡職調(diào)查程序中的基本且重要的步驟（如身份驗證），只是可以允許相關(guān)機構(gòu)針對低風險場景或低風險客戶縮短驗證時間或縮小核驗事項的范疇。

02 標準盡職調(diào)查

存在一定風險的交易場景或針對組織機構(gòu)的調(diào)查，使用的通常是標準盡職調(diào)查。

標準盡職調(diào)查要求驗證客戶的身份，還需要收集信息以了解業(yè)務(wù)關(guān)系的性質(zhì)，同時要求明確服務(wù)或產(chǎn)品沒有被用作洗錢或任何其他犯罪活動的工具。

03 強化盡職調(diào)查

強化盡職調(diào)查（Enhanced Due Diligence，常見簡稱EDD），通常適用于風險較高的交易場景，比如跨境高額金額；或針對高洗錢風險客戶進行，比如來自高洗錢風險國家的客戶、政治風險人士等。

強化盡職調(diào)查要求對目標客戶進行更嚴格、更深入的審查，并著力挖掘通過標準盡職調(diào)查程序不容易發(fā)現(xiàn)的風險。

從執(zhí)行表現(xiàn)上，強化盡職調(diào)查可能表現(xiàn)為有較多的審查次數(shù)，可以請求審查更多信息，驗證更多的資金來源，或針對某個客戶或場景進行一定時間段的持續(xù)審查。

客戶盡職調(diào)查常見工作流程

·識別和驗證客戶身份：即確定客戶身份的真實性，通過來源可靠的權(quán)威信息源進行比對認證。

客戶身份信息收集常用必要信息

個人客戶身份識別必要信息，包括但不限于：

·姓名

·身份證/稅卡等官方身份證件

·國籍、住址等居民基礎(chǔ)信息

企業(yè)、機構(gòu)、組織客戶身份識別必要信息，包括但不限于：

·組織機構(gòu)名稱/字號

·可證明是依法設(shè)立并有效存續(xù)的證照名稱或組織機構(gòu)代碼

·稅務(wù)登記證號碼

·所獲資質(zhì)或許可事項/許可證編號

·營業(yè)證照或許可證的有效期限

·對公賬戶

`法定代表人等

·識別和驗證客戶的受益所有權(quán)：即了解客戶股權(quán)的實際受益人或了解實體的實際控制人等商業(yè)情況，通過工商登記信息、或上市企業(yè)股權(quán)登記信息做穿透了解。

·了解客戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)和目的：即了解客戶經(jīng)營層面的潛在風險概況，在確認客戶及其受益所有權(quán)之后，也需要確定其在經(jīng)營上的潛在風險狀態(tài)，比如應(yīng)付賬款情況、行業(yè)布局、市場渠道、交易對象等。

·評估風險、分類風險：及時評估客戶風險，做好風險分類。

·客戶信息的持續(xù)監(jiān)控：在部分資金流通量較大的行業(yè)里，與客戶建立了業(yè)務(wù)關(guān)系之后，仍然需要進行持續(xù)的客戶盡職調(diào)查。如果發(fā)現(xiàn)客戶的異?；顒?，有必要及時通知相關(guān)監(jiān)管部門。

·更新受益所有權(quán)信息：收集、更新客戶受益所有權(quán)信息的變動情況。

客戶盡職調(diào)查工作提示

01 選擇合規(guī)、中立、專業(yè)的第三方合作調(diào)查

在處理客戶盡職調(diào)查時，經(jīng)常需要第三方的支持。第三方可以是審計師、律師或其他調(diào)查專業(yè)人士，為了企業(yè)安全，一定務(wù)必選擇合規(guī)、中立、專業(yè)的第三方機構(gòu)或個人參與調(diào)查執(zhí)行。

02 利用金融科技手段協(xié)助調(diào)查

由專業(yè)人工智能服務(wù)商提供的數(shù)字身份驗證和風險管理解決方案能夠幫助相關(guān)金融機構(gòu)或出海企業(yè)開展更精準、更安全、效率更高的客戶盡職調(diào)查，尤其在身份驗證環(huán)節(jié)，不僅可以幫助金融機構(gòu)和出海企業(yè)應(yīng)用更多外部權(quán)威數(shù)據(jù)比對客戶身份，進行交叉認證，還可以有效提高這些機構(gòu)和企業(yè)對用戶服務(wù)的工作效率，提升用戶體驗。

03 確保全面的文檔收集

為了成功完成客戶盡職調(diào)查，必須全面收集和分析所有必要的文件。任何證明潛在客戶的法律歷史和財務(wù)合法性的文件都將提供很好的依據(jù)。

04 評估是否需要強化盡職調(diào)查

在執(zhí)行上述步驟的過程中，必須確定客戶的風險概況。高風險客戶務(wù)必需要進行強化盡職調(diào)查，通常與政治活動有關(guān)聯(lián)的客戶均屬于高風險客戶。

05 安全儲存所有敏感記錄

在客戶盡職調(diào)查中收集的所有事實和信息，必須進行詳細記錄和妥善保存，電子化存檔的數(shù)據(jù)，不僅要做好數(shù)據(jù)保護的硬件部署工作，還需要制定敏感數(shù)據(jù)的內(nèi)控管理制度，防范數(shù)據(jù)泄露。