印尼加強保險業(yè)監(jiān)管，這份應對指南請收好

作為世界第四大人口國、東南亞地區(qū)最大的經(jīng)濟體，印尼保險行業(yè)的投資價值持續(xù)被外界看好，這里不僅擁有年輕化的人口結構、承保滲透率也相對較低——這將給各類保險服務，尤其是壽險、健康險帶來巨大的市場開發(fā)潛力。

印尼央行高級官員曾表示：“印尼保險業(yè)在投資方面顯示出積極的進展?！倍鴣碜杂∧嵫胄械臄?shù)據(jù)也驗證當?shù)乇ｋU業(yè)活躍的發(fā)展現(xiàn)狀：2022年3月，印尼保險業(yè)的總資產(chǎn)為1.637萬億印尼盾，到達歷史高點，與上年同期相比增長了12.9%。這些資產(chǎn)中有1.345萬億印尼盾為投資資產(chǎn)，占比達到82%。

據(jù)印尼金管局的披露，2022年1月~11月，印尼保險行業(yè)累計保費收入達到280.24萬億印尼盾，同比增長0.44%，其中一般保險保費收入增速明顯。2022年，雖然印尼保險業(yè)風險資本水平（RBC）有所下行，但整體總量依舊高于120%的門檻，其中人壽保險和一般保險行業(yè)的風險資本水平分別為479.88%和324.34%，行業(yè)資本量得到維持。

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不過，伴隨行業(yè)的發(fā)展，近年來，印尼金管局也從不同方面，不斷在加強針對印尼保險業(yè)的監(jiān)管。2022年12月28日，印尼金管局最新生效了第28號條例，修訂了2016年發(fā)布的針對印尼保險經(jīng)紀公司、再保險經(jīng)紀公司、保險損失評估公司業(yè)務行為的相關監(jiān)管要求，修訂內(nèi)容涵蓋調整定期報告的提交頻率、調整制裁規(guī)則等。而不久前，印尼金管局還通過發(fā)布關于金融服務行業(yè)消費者和社區(qū)保護的2022年第6號條例加強了針對保險行業(yè)的消費者保護，并調整了金管局的組織架構和人力資源配置，以加強市場監(jiān)管力度，并積極與印尼最高法院、總檢察長辦公室和警方合作，進一步提升保險行業(yè)消費者保護的執(zhí)法力度。

面對監(jiān)管從嚴的趨勢，本文整理了一份簡單的指南，特別列出了一些重點監(jiān)管要求，可供期望展業(yè)印尼市場的保險企業(yè)有所了解。

1 創(chuàng)立要求

需要獲得許可：在印尼經(jīng)營保險業(yè)務的各方需首先獲得印尼金管局的保險業(yè)務經(jīng)營許可，禁止保險公司與未獲得經(jīng)營許可的經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人開展業(yè)務合作。

市場準入門檻：設定有最低實繳資本要求。

外資運營、持股限制：外資保險企業(yè)進入印尼市場，只允許以合資形式運營業(yè)務，且外資險企與意向合資的印尼本地保險公司，必須經(jīng)營著相同的險種業(yè)務。除此以外，外資在印尼合資險企中的持股比例還被設有法定上限，為80%。

2 反洗錢要求

雖然印尼目前尚沒有在保險法中針對在保險業(yè)實施數(shù)字身份驗證提出具體的行業(yè)監(jiān)管要求，但在業(yè)務實踐中，印尼保險公司必須要搭建可靠的數(shù)字身份驗證業(yè)務流程，履行印尼金管局在2017年第12號條例中提到的關于金融服務部門反洗錢和反恐怖主義融資相關的KYC合規(guī)義務，包括盡職調查了解用戶的如下信息：

·基礎身份信息

·是否存在代理委托

·注冊地址

·國籍

·資金來源

·收入狀況等

3 反欺詐要求

印尼金管局對當?shù)乇ｋU企業(yè)提出了較為細致和全面的反欺詐監(jiān)管要求，尤其是在企業(yè)內(nèi)控方面，印尼金管局的監(jiān)管文件指出，保險企業(yè)最底線的反欺詐策略意識應包括：提出反欺詐聲明，比如推行對欺詐零容忍政策；培養(yǎng)員工反欺詐意識，比如定期舉辦相關培訓；培養(yǎng)用戶反欺詐意識，比如發(fā)行反欺詐手冊等書面宣傳文件等。

保險企業(yè)的反欺詐控制應包括預防、檢測、發(fā)現(xiàn)問題調查、報告和制裁；持續(xù)監(jiān)測、評估和進行下一步風控行動。最基礎的反欺詐內(nèi)控流程要包括監(jiān)控欺詐的進一步行動、保持欺詐分析數(shù)據(jù)可用、采取進一步行動避免再次欺詐。其中，欺詐分析數(shù)據(jù)可包括：

·欺詐類型

·欺詐發(fā)生的時間、日期等信息

·欺詐涉及的部門、涉及的人員

·損失

·欺詐原因/客觀漏洞等

4 簡化/優(yōu)化用戶體驗要求

印尼金管局對數(shù)字保險產(chǎn)品提出了簡化公眾訪問相關保險產(chǎn)品或服務的流程和體驗，鼓勵增加信息技術在營銷保險產(chǎn)品中的使用。

對于此項要求，保險企業(yè)可以通過部署包含智能人臉識別類產(chǎn)品的數(shù)字身份驗證解決方案，實現(xiàn)服務流程的簡化和優(yōu)化。

目前，印尼保險領域尚沒有專門的法律法規(guī)對相關技術運用的風險進行監(jiān)管。不過在運用生物識別、人臉識別等技術時，需要落實印尼數(shù)據(jù)保護相關條例中，使用用戶個人數(shù)據(jù)必須獲得用戶明確同意的合規(guī)要求。