客戶身份驗證的全球前景與未來發(fā)展

許多國家和地區(qū)都在觀察強客戶身份驗證 （SCA） 在歐洲的實施情況，尤其是其對欺詐、責(zé)任保護和消費者行為的影響。這為全球商戶提供了參考，使出海商戶可以根據(jù)自身的客戶身份驗證需求，調(diào)整驗證方法。

理想的身份驗證創(chuàng)新應(yīng)盡量減少對客戶體驗的影響。與此同時，強身份驗證也提高了線上交易的安全性。那么，世界其他地區(qū)是否可以向歐洲學(xué)習(xí)，尋找適合的身份驗證方式，在不影響客戶體驗的前提下進行身份驗證呢？

盡管修訂后的支付服務(wù)法案 （PSD2） 適用于所有歐洲國家，但各國實施該法案的具體方式以及對該法案的接受度都存在差異。例如北歐的數(shù)字支付市場非常成熟，在這里實施強客戶身份驗證幾乎毫無阻力。

因?qū)嵤娍蛻羯矸蒡炞C幾乎毫無阻力。該地區(qū)金融業(yè)和消費者對數(shù)字化的高接受度為其應(yīng)對新的合規(guī)要求提供了優(yōu)勢。但最重要的優(yōu)勢是該地區(qū)并沒有將這些規(guī)定視為一種挑戰(zhàn)。相反，他們將其看作是試驗開放銀行的良好機會。

而歐洲其他地區(qū)對此的接受度有所不同。以葡萄牙為例，該國許多商戶完全將強客戶身份驗證視為一項合規(guī)工作。

葡萄牙的商戶十分了解強客戶身份驗證，我至今還沒遇到過沒有實施強客戶身份驗證的客戶或潛在客戶。但對于 3DS 驗證，商戶仍然需要進一步加強了解。許多商戶還沒有優(yōu)化 3DS 驗證，因此錯失了很多業(yè)務(wù)。

西班牙也處以一樣的情況，該地區(qū)商戶對交易身份驗證的認(rèn)知仍有待加強。Checkout.com 銷售工程高級經(jīng)理 Javier Casas 說道：“西班牙的商戶需要充分認(rèn)識到，盡管 3DS 驗證有時會增加支付摩擦，但也能保護他們免受欺詐?！?/p>

那么，為何全球商戶需要學(xué)習(xí)和借鑒歐洲的身份驗證經(jīng)驗?zāi)?？這是因為，歐洲商戶在使用 3DS 驗證降低拒付率方面頗有成效。在反欺詐策略中加入身份驗證將有助商戶提升盈利能力。

據(jù)估計，2020 年遠(yuǎn)程或無卡欺詐等網(wǎng)絡(luò)欺給全球電商商戶造成了 335 億美元的損失。減少欺詐是歐洲引入強客戶身份驗證的主要推動力。可喜的是，在已經(jīng)實施強客戶身份驗證的國家，總體欺詐率持續(xù)下降。

歐洲銀行管理局 （EBA） 的數(shù)據(jù)顯示，2020 年 12 月至 2021 年 4 月期間，全歐洲發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)的銀行卡欺詐銷售平均分別下降了 33% 和 30%。根據(jù)支付協(xié)會的數(shù)據(jù)，同期發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)遭受的欺詐數(shù)量也分別下降了 50% 和 40%。

此外，Visa的數(shù)據(jù)也表明欺詐在不斷減少。2021 年 1 月至 5 月期間，隨著 EMV 3DS 驗證采用率的提高，報告的欺詐數(shù)量下降了 20%。并且 3DS 交易的欺詐率不到非 3DS 交易的一半。

其他地區(qū)要如何才能取得這樣的成果呢？

PSD2 和強客戶身份驗證對歐洲商戶的影響備受關(guān)注。然而，有些歐洲之外的國家也采用了類似協(xié)議。例如，巴西（國內(nèi)發(fā)行的銀行卡）、印度（超過 2000 盧比的國內(nèi)借記卡和信用卡交易）、南非（信用卡交易）和澳大利亞（如商戶存在特定風(fēng)險）都規(guī)定對線上支付實施雙重身份驗證。

EMV 3DS 是一個使用廣泛的全球標(biāo)準(zhǔn)，旨在確保線上銀行卡支付符合客戶強身份驗證要求。因此，那些已在歐洲實施 EMV 3DS 的商戶將可以跨境受益。隨著全球商戶看到 3DS 驗證帶來的積極效果和 3DS 技術(shù)的不斷改進，3DS 驗證的使用率很可能會進一步增加。

“新冠疫情加快了澳大利亞采用線上支付的步伐，但另一方面也催生了網(wǎng)絡(luò)欺詐。商戶意識到，實施身份驗證的同時還需要兼顧無摩擦的客戶體驗?！盋heckout.com 澳大利亞銷售副總裁 Chris Dahl 說道。此外，南美和東南亞的開放銀行促進了身份驗證使用率的提高。隨著越來越多的政府主張推動開放銀行來促進創(chuàng)新和增長，身份驗證的需求也將隨之增大。