客戶身份驗證的全球前景與未來發(fā)展

來源:Checkout.com全球支付
作者:Checkout.com
時間:2022-10-20
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為全球商戶提供了參考,使出海商戶可以根據(jù)自身的客戶身份驗證需求,調(diào)整驗證方法。


我們可以從歐洲學(xué)習(xí)和借鑒的經(jīng)驗

許多國家和地區(qū)都在觀察強客戶身份驗證 (SCA) 在歐洲的實施情況,尤其是其對欺詐、責(zé)任保護和消費者行為的影響。這為全球商戶提供了參考,使出海商戶可以根據(jù)自身的客戶身份驗證需求,調(diào)整驗證方法。

理想的身份驗證創(chuàng)新應(yīng)盡量減少對客戶體驗的影響。與此同時,強身份驗證也提高了線上交易的安全性。那么,世界其他地區(qū)是否可以向歐洲學(xué)習(xí),尋找適合的身份驗證方式,在不影響客戶體驗的前提下進行身份驗證呢?

本文將探討

  • 我們可以從歐洲學(xué)習(xí)和借鑒的經(jīng)驗

  • 驗證交易的全球前景

  • 客戶身份驗證的未來發(fā)展


借鑒與學(xué)習(xí)歐洲的經(jīng)驗

盡管修訂后的支付服務(wù)法案 (PSD2) 適用于所有歐洲國家,但各國實施該法案的具體方式以及對該法案的接受度都存在差異。例如北歐的數(shù)字支付市場非常成熟,在這里實施強客戶身份驗證幾乎毫無阻力。


因?qū)嵤娍蛻羯矸蒡炞C幾乎毫無阻力。該地區(qū)金融業(yè)和消費者對數(shù)字化的高接受度為其應(yīng)對新的合規(guī)要求提供了優(yōu)勢。但最重要的優(yōu)勢是該地區(qū)并沒有將這些規(guī)定視為一種挑戰(zhàn)。相反,他們將其看作是試驗開放銀行的良好機會。

而歐洲其他地區(qū)對此的接受度有所不同。以葡萄牙為例,該國許多商戶完全將強客戶身份驗證視為一項合規(guī)工作。


葡萄牙的商戶十分了解強客戶身份驗證,我至今還沒遇到過沒有實施強客戶身份驗證的客戶或潛在客戶。但對于 3DS 驗證,商戶仍然需要進一步加強了解。許多商戶還沒有優(yōu)化 3DS 驗證,因此錯失了很多業(yè)務(wù)。

— Checkout.com銷售總監(jiān)  Rafa Vianna


西班牙也處以一樣的情況,該地區(qū)商戶對交易身份驗證的認(rèn)知仍有待加強。Checkout.com 銷售工程高級經(jīng)理 Javier Casas 說道:“西班牙的商戶需要充分認(rèn)識到,盡管 3DS 驗證有時會增加支付摩擦,但也能保護他們免受欺詐?!?/p>


數(shù)據(jù)顯示欺詐率被有效降低

那么,為何全球商戶需要學(xué)習(xí)和借鑒歐洲的身份驗證經(jīng)驗?zāi)??這是因為,歐洲商戶在使用 3DS 驗證降低拒付率方面頗有成效。在反欺詐策略中加入身份驗證將有助商戶提升盈利能力。


據(jù)估計,2020 年遠(yuǎn)程或無卡欺詐等網(wǎng)絡(luò)欺給全球電商商戶造成了 335 億美元的損失。減少欺詐是歐洲引入強客戶身份驗證的主要推動力。可喜的是,在已經(jīng)實施強客戶身份驗證的國家,總體欺詐率持續(xù)下降。

歐洲銀行管理局 (EBA) 的數(shù)據(jù)顯示,2020 年 12 月至 2021 年 4 月期間,全歐洲發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)的銀行卡欺詐銷售平均分別下降了 33% 和 30%。根據(jù)支付協(xié)會的數(shù)據(jù),同期發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)遭受的欺詐數(shù)量也分別下降了 50% 和 40%。

此外,Visa的數(shù)據(jù)也表明欺詐在不斷減少。2021 年 1 月至 5 月期間,隨著 EMV 3DS 驗證采用率的提高,報告的欺詐數(shù)量下降了 20%。并且 3DS 交易的欺詐率不到非 3DS 交易的一半。


其他地區(qū)要如何才能取得這樣的成果呢?

采用全球標(biāo)準(zhǔn)

PSD2 和強客戶身份驗證對歐洲商戶的影響備受關(guān)注。然而,有些歐洲之外的國家也采用了類似協(xié)議。例如,巴西(國內(nèi)發(fā)行的銀行卡)、印度(超過 2000 盧比的國內(nèi)借記卡和信用卡交易)、南非(信用卡交易)和澳大利亞(如商戶存在特定風(fēng)險)都規(guī)定對線上支付實施雙重身份驗證。

EMV 3DS 是一個使用廣泛的全球標(biāo)準(zhǔn),旨在確保線上銀行卡支付符合客戶強身份驗證要求。因此,那些已在歐洲實施 EMV 3DS 的商戶將可以跨境受益。隨著全球商戶看到 3DS 驗證帶來的積極效果和 3DS 技術(shù)的不斷改進,3DS 驗證的使用率很可能會進一步增加。

“新冠疫情加快了澳大利亞采用線上支付的步伐,但另一方面也催生了網(wǎng)絡(luò)欺詐。商戶意識到,實施身份驗證的同時還需要兼顧無摩擦的客戶體驗?!盋heckout.com 澳大利亞銷售副總裁 Chris Dahl 說道。此外,南美和東南亞的開放銀行促進了身份驗證使用率的提高。隨著越來越多的政府主張推動開放銀行來促進創(chuàng)新和增長,身份驗證的需求也將隨之增大。


更高的支付成功率和無摩擦的安全購物體驗可使生態(tài)系統(tǒng)中的所有利益相關(guān)者實現(xiàn)共贏。我們與亞太地區(qū)的主要合作伙伴密切合協(xié)作,確保在整個地區(qū)推廣 EMV 3DS,我們認(rèn)為這將是提高支付安全性的關(guān)鍵里程碑。

— Checkout.com 新加坡辦事處

金融合作伙伴關(guān)系經(jīng)理

 Joel Lam



結(jié)語

隨著開放銀行的發(fā)展、web3 和物聯(lián)網(wǎng)的擴張,創(chuàng)新的身份驗證方式將愈發(fā)重要。EMV 3DS 的持續(xù)發(fā)展充分表明了這一點。在不斷擴大的設(shè)備網(wǎng)絡(luò)中,安全和輕松地收付款正在變得越來越重要。

隨著全球數(shù)字化進程的持續(xù),支付越來越成為數(shù)字經(jīng)濟的核心。它們是增加收入、推動創(chuàng)新和提高競爭力的關(guān)鍵。與此同時,支付行業(yè)受到的監(jiān)管也越來越多。全球各地的商戶需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求,確定客戶身份驗證是否有助減少欺詐、保護業(yè)務(wù)收入。


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