行業(yè)洞察丨無現(xiàn)金社會對商家意味著什么？

自 60 年代引入電子轉(zhuǎn)賬后，人們一直預測現(xiàn)金將被取代，全球也將步入數(shù)字支付新時代。直到 80 年代后，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)，數(shù)字支付不可避免地成為大勢所趨。

幾十年后的今天，這個時代似乎終于到來了。在金融科技和區(qū)塊鏈的迅速發(fā)展與新冠疫情的影響下，一個備受期待的無現(xiàn)金社會正在向我們走來。

2021 年的 RBR¹ 報告指出，在 2020 年全球共有 8553 億筆無現(xiàn)金交易，比 2019 年增長了 7% 。從此次增長中，我們可以得知，金融科技公司和銀行正在采用新的商業(yè)模式，把沒有開設銀行帳戶的顧客引領進一個無現(xiàn)金的生態(tài)系統(tǒng)²。而無現(xiàn)金技術(shù)的里程碑式發(fā)展，包括近年來卡片網(wǎng)絡對加密貨幣支付方式的推動，最終可能對消費者和商家的交易方式產(chǎn)生重大影響³。

盡管完整的無現(xiàn)金化經(jīng)濟尚未成型，但不少消費者和商家還是十分期待無現(xiàn)金化經(jīng)濟帶來的益處，包括它能實現(xiàn)簡便的跨境交易、在銷售點完成無縫交易、更易發(fā)起交易追蹤。

什么是無現(xiàn)金化經(jīng)濟？

如今，數(shù)字化和非接觸式支付比以前任何時候都更受歡迎。消費者享受隨時隨地都能購物的便捷，并自由選擇喜愛的付款方式，無論是智能電話、非接觸式信用卡，還是可隨身佩戴的支付設備。在這樣一個無現(xiàn)金社會中，是不需要使用紙幣和硬幣的。

相應地，消費者使用信用卡或借記卡、電子銀包、數(shù)字貨幣，或使用諸如數(shù)字面對面交易方式（包括 Zelle, 貝寶, Venmo, 微信支付, 支付寶和 Cash App ）等電子資金轉(zhuǎn)賬方式購買商品和服務。

無現(xiàn)金社會的優(yōu)勢和劣勢

在精通科技產(chǎn)品的消費者和想要簡化運作流程的企業(yè)眼中，無現(xiàn)金社會的主要優(yōu)勢在于方便。只需按下按鈕，便能即時完成支付交易，無需使用任何紙幣和硬幣，為時間緊迫的購物者和注重成本的商戶帶來便利。

如今，智能手機成為支付終端，即便是新興市場中的小商家也能從數(shù)字支付交易中受益。盡管他們可能并未開設傳統(tǒng)的銀行帳戶，但大部分商家都能通過智能手機和平板設備獲取快捷無障礙的點擊支付功能。

除此之外，由于數(shù)字支付比現(xiàn)金更容易被追蹤，從而吸引來不少致力于減少避稅現(xiàn)象和金融犯罪的政府的注意?；谶@些原因，發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡一直持續(xù)關(guān)注消費者和商家對數(shù)字資產(chǎn)解決方案日益增長的需求，并持續(xù)評估其在數(shù)字資產(chǎn)領域，包括加密貨幣的交易參與情況——只因消費者開始使用這些技術(shù)，而支付生態(tài)系統(tǒng)也愈來愈被大眾廣泛接受。

發(fā)現(xiàn)和其他同行的機構(gòu)也在小心行事，只因全面取消現(xiàn)金可能會帶來一些顯著弊端。安全風險是備受關(guān)心的問題之一：例如，身份被盜用的消費者將失去購買的權(quán)利，正如沒有開設銀行賬戶的人面臨無法使用現(xiàn)金的障礙一樣。除了安全風險外，部分消費者可能難以適應使用無現(xiàn)金交易設備，例如移動錢包和二維碼。在停電時，商戶可能會在收款過程中遇到阻礙，從而給企業(yè)和消費者帶來潛在的重大干擾。

無現(xiàn)金社會的優(yōu)勢

便利

比起紙幣和硬幣，非接觸式支付更方便快捷

成本較低

商戶可以從減少處理現(xiàn)金來降低成本開支

降低犯罪

交易更易被追蹤，降低犯罪幾率

無現(xiàn)金社會的劣勢

安全漏洞

當消費者遭遇詐騙時，可能無法順利完成交易

使用過程中的障礙

沒有銀行帳戶的消費者可能會在使用數(shù)字交易工具時遇到困難；他們也有可能難以適應新的電子交易技術(shù)

業(yè)務中斷

停電可能迫使商家暫時停止運營

無現(xiàn)金社會的轉(zhuǎn)變進程因地域而異

隨著消費者的態(tài)度轉(zhuǎn)變和新支付技術(shù)的出現(xiàn)，無現(xiàn)金社會更有實現(xiàn)的可能性，但全球的轉(zhuǎn)變進程并不一致。在諸如瑞典、英國、幾個亞太地區(qū)國家中，已經(jīng)采用相對無縫的方式接納了非現(xiàn)金支付方式。

瑞典借助了他們現(xiàn)有的電子國民身份和銀行帳戶系統(tǒng)——即 BankID 的優(yōu)勢。由于接近 80% 的瑞典人口已注冊使用了 BankID，Swish 手機錢包便能利用 BankID 來進一步推行無現(xiàn)金化支付。根據(jù) PaymentsJournal 的報導，英國的無現(xiàn)金發(fā)展得益于消費者對 NFC 支付的全面支持和采納，尤其是非接觸式支付卡。⁴

在例如拉丁美洲，東歐，中東和非洲等地區(qū)，無現(xiàn)金社會的推行進度則較為緩慢。在多數(shù)情況下，由于有大量尚未開設銀行帳戶和相對貧窮的人士，現(xiàn)金仍會作為發(fā)展中國家最主要的支付方式。所以，不同行業(yè)和政府致力于鼓勵人民接受和采用行動支付方式，從而將經(jīng)濟能力不足的人士也納入這個正式的經(jīng)濟系統(tǒng)中。⁵

擁護無現(xiàn)金社會的國家

澳洲  在過去五年內(nèi)，澳洲使用借記卡的交易額增幅超過 90%，線上交易數(shù)量增幅超過 43%

加拿大  83% 的加拿大居民擁有智能手機，并有超過 70% 的個人購買行為通過銀行卡進行

中國 作為全球最大的電子商務市場，隨著手機支付的快速普及，中國的年度線上銷售額達到 6720 億美元，年增長率為 27.3%

芬蘭 芬蘭使用銀行卡和智能手機支付的頻率擊敗了大部份國家。即使在農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金也不再流行

荷蘭  荷蘭有 99% 的人口擁有借記卡。在 2020 年，有超過一半的支付交易通過非接觸式借記卡進行

南韓 與中國相比，南韓更依賴電子支付，大部份的基礎設施已采納無現(xiàn)金支付

瑞典 在 2019 年，瑞典的 GDP 只有 1% 是通過現(xiàn)金交易的，提現(xiàn)次數(shù)在每年平均下降約 10%

英國 憑著強大的線上銀行業(yè)務，英國在電子商務上的水平已接近美國和中國，并見證了商家們受理更多卡片和手機支付方式

數(shù)字貨幣在無現(xiàn)金社會中的作用

區(qū)塊鏈和各種數(shù)字貨幣正在顛覆支付行業(yè)，并促使消費者和中央銀行重新思考現(xiàn)金的好處和需求。尤其是中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） 的發(fā)展，能直接幫助政府實現(xiàn)關(guān)于普惠金融的目標，并達到更好的交易追蹤。

中國是第一個發(fā)展電子貨幣的國家。中國人民銀行和阿聯(lián)酋中央銀行現(xiàn)已加入了香港金融管理局和泰國銀行，共同探索通過分布式賬本技術(shù)，從而更好地使用中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） ，以促進實時的跨進外匯交易。

2020 年，瑞典推行了一個試點項目，在一個控制環(huán)境中模擬其數(shù)字貨幣 e-Krona 在日常生活中的使用狀況，并研究中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） 對其經(jīng)濟的影響。歐聯(lián)也加快了推進數(shù)字貨幣的步伐，而美國聯(lián)邦儲備委員會也在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來尋找電子貨幣的潛在作用。

我們將在何時徹底轉(zhuǎn)變成無現(xiàn)金社會？

新的科技與技術(shù)改變了很多行業(yè)，支付行業(yè)也不例外。政府、金融科技公司、銀行和商家也在積極探索如何改善支付體驗，滿足未開設銀行帳戶人群的需求，并降低犯罪腐敗行為。

雖然邁向無現(xiàn)金社會是解決方案中至關(guān)重要的部分，但需要商家們隨時掌握最新動態(tài)，從而減少干擾，并最大限度地發(fā)揮轉(zhuǎn)向純數(shù)字交易的好處。與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)相比，數(shù)字交易領域受到的監(jiān)管相對較少，可能為身份盜用、洗錢等犯罪行為提供更多空間。

因此，商家和發(fā)卡機構(gòu)必須保持警惕。發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡也將持續(xù)提供幫助。這也是我們正在努力開發(fā)必要的監(jiān)管制度、政策和程序的原因，以確保數(shù)字資產(chǎn)交易能夠以安全可靠的方式進行。

- 參考 -

【1】 RBR Analysis, September 2021. “Global Payment Cards Data and Forecasts to 2026—International overview.” Viewed 7 April 2022.

【2】 Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.

【3】 Wall Street Journal, July 2022. “Cryptocurrency Is Coming to Your Credit Cards.” Viewed 11 July 2022.

【4】 PaymentsJournal, 2021. “A Cashless World is Still a Long Way from Reality, Says GlobalData.” Viewed 8 April 2022.

【5】 Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.

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