行業(yè)洞察丨無(wú)現(xiàn)金社會(huì)對(duì)商家意味著什么？

自 60 年代引入電子轉(zhuǎn)賬后，人們一直預(yù)測(cè)現(xiàn)金將被取代，全球也將步入數(shù)字支付新時(shí)代。直到 80 年代后，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)，數(shù)字支付不可避免地成為大勢(shì)所趨。

幾十年后的今天，這個(gè)時(shí)代似乎終于到來(lái)了。在金融科技和區(qū)塊鏈的迅速發(fā)展與新冠疫情的影響下，一個(gè)備受期待的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)正在向我們走來(lái)。

2021 年的 RBR¹ 報(bào)告指出，在 2020 年全球共有 8553 億筆無(wú)現(xiàn)金交易，比 2019 年增長(zhǎng)了 7% 。從此次增長(zhǎng)中，我們可以得知，金融科技公司和銀行正在采用新的商業(yè)模式，把沒(méi)有開(kāi)設(shè)銀行帳戶的顧客引領(lǐng)進(jìn)一個(gè)無(wú)現(xiàn)金的生態(tài)系統(tǒng)²。而無(wú)現(xiàn)金技術(shù)的里程碑式發(fā)展，包括近年來(lái)卡片網(wǎng)絡(luò)對(duì)加密貨幣支付方式的推動(dòng)，最終可能對(duì)消費(fèi)者和商家的交易方式產(chǎn)生重大影響³。

盡管完整的無(wú)現(xiàn)金化經(jīng)濟(jì)尚未成型，但不少消費(fèi)者和商家還是十分期待無(wú)現(xiàn)金化經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的益處，包括它能實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便的跨境交易、在銷售點(diǎn)完成無(wú)縫交易、更易發(fā)起交易追蹤。

什么是無(wú)現(xiàn)金化經(jīng)濟(jì)？

如今，數(shù)字化和非接觸式支付比以前任何時(shí)候都更受歡迎。消費(fèi)者享受隨時(shí)隨地都能購(gòu)物的便捷，并自由選擇喜愛(ài)的付款方式，無(wú)論是智能電話、非接觸式信用卡，還是可隨身佩戴的支付設(shè)備。在這樣一個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中，是不需要使用紙幣和硬幣的。

相應(yīng)地，消費(fèi)者使用信用卡或借記卡、電子銀包、數(shù)字貨幣，或使用諸如數(shù)字面對(duì)面交易方式（包括 Zelle, 貝寶, Venmo, 微信支付, 支付寶和 Cash App ）等電子資金轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買商品和服務(wù)。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

在精通科技產(chǎn)品的消費(fèi)者和想要簡(jiǎn)化運(yùn)作流程的企業(yè)眼中，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的主要優(yōu)勢(shì)在于方便。只需按下按鈕，便能即時(shí)完成支付交易，無(wú)需使用任何紙幣和硬幣，為時(shí)間緊迫的購(gòu)物者和注重成本的商戶帶來(lái)便利。

如今，智能手機(jī)成為支付終端，即便是新興市場(chǎng)中的小商家也能從數(shù)字支付交易中受益。盡管他們可能并未開(kāi)設(shè)傳統(tǒng)的銀行帳戶，但大部分商家都能通過(guò)智能手機(jī)和平板設(shè)備獲取快捷無(wú)障礙的點(diǎn)擊支付功能。

除此之外，由于數(shù)字支付比現(xiàn)金更容易被追蹤，從而吸引來(lái)不少致力于減少避稅現(xiàn)象和金融犯罪的政府的注意?；谶@些原因，發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)一直持續(xù)關(guān)注消費(fèi)者和商家對(duì)數(shù)字資產(chǎn)解決方案日益增長(zhǎng)的需求，并持續(xù)評(píng)估其在數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域，包括加密貨幣的交易參與情況——只因消費(fèi)者開(kāi)始使用這些技術(shù)，而支付生態(tài)系統(tǒng)也愈來(lái)愈被大眾廣泛接受。

發(fā)現(xiàn)和其他同行的機(jī)構(gòu)也在小心行事，只因全面取消現(xiàn)金可能會(huì)帶來(lái)一些顯著弊端。安全風(fēng)險(xiǎn)是備受關(guān)心的問(wèn)題之一：例如，身份被盜用的消費(fèi)者將失去購(gòu)買的權(quán)利，正如沒(méi)有開(kāi)設(shè)銀行賬戶的人面臨無(wú)法使用現(xiàn)金的障礙一樣。除了安全風(fēng)險(xiǎn)外，部分消費(fèi)者可能難以適應(yīng)使用無(wú)現(xiàn)金交易設(shè)備，例如移動(dòng)錢包和二維碼。在停電時(shí)，商戶可能會(huì)在收款過(guò)程中遇到阻礙，從而給企業(yè)和消費(fèi)者帶來(lái)潛在的重大干擾。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的優(yōu)勢(shì)

便利

比起紙幣和硬幣，非接觸式支付更方便快捷

成本較低

商戶可以從減少處理現(xiàn)金來(lái)降低成本開(kāi)支

降低犯罪

交易更易被追蹤，降低犯罪幾率

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的劣勢(shì)

安全漏洞

當(dāng)消費(fèi)者遭遇詐騙時(shí)，可能無(wú)法順利完成交易

使用過(guò)程中的障礙

沒(méi)有銀行帳戶的消費(fèi)者可能會(huì)在使用數(shù)字交易工具時(shí)遇到困難；他們也有可能難以適應(yīng)新的電子交易技術(shù)

業(yè)務(wù)中斷

停電可能迫使商家暫時(shí)停止運(yùn)營(yíng)

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的轉(zhuǎn)變進(jìn)程因地域而異

隨著消費(fèi)者的態(tài)度轉(zhuǎn)變和新支付技術(shù)的出現(xiàn)，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)更有實(shí)現(xiàn)的可能性，但全球的轉(zhuǎn)變進(jìn)程并不一致。在諸如瑞典、英國(guó)、幾個(gè)亞太地區(qū)國(guó)家中，已經(jīng)采用相對(duì)無(wú)縫的方式接納了非現(xiàn)金支付方式。

瑞典借助了他們現(xiàn)有的電子國(guó)民身份和銀行帳戶系統(tǒng)——即 BankID 的優(yōu)勢(shì)。由于接近 80% 的瑞典人口已注冊(cè)使用了 BankID，Swish 手機(jī)錢包便能利用 BankID 來(lái)進(jìn)一步推行無(wú)現(xiàn)金化支付。根據(jù) PaymentsJournal 的報(bào)導(dǎo)，英國(guó)的無(wú)現(xiàn)金發(fā)展得益于消費(fèi)者對(duì) NFC 支付的全面支持和采納，尤其是非接觸式支付卡。⁴

在例如拉丁美洲，東歐，中東和非洲等地區(qū)，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的推行進(jìn)度則較為緩慢。在多數(shù)情況下，由于有大量尚未開(kāi)設(shè)銀行帳戶和相對(duì)貧窮的人士，現(xiàn)金仍會(huì)作為發(fā)展中國(guó)家最主要的支付方式。所以，不同行業(yè)和政府致力于鼓勵(lì)人民接受和采用行動(dòng)支付方式，從而將經(jīng)濟(jì)能力不足的人士也納入這個(gè)正式的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中。⁵

擁護(hù)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的國(guó)家

澳洲  在過(guò)去五年內(nèi)，澳洲使用借記卡的交易額增幅超過(guò) 90%，線上交易數(shù)量增幅超過(guò) 43%

加拿大  83% 的加拿大居民擁有智能手機(jī)，并有超過(guò) 70% 的個(gè)人購(gòu)買行為通過(guò)銀行卡進(jìn)行

中國(guó) 作為全球最大的電子商務(wù)市場(chǎng)，隨著手機(jī)支付的快速普及，中國(guó)的年度線上銷售額達(dá)到 6720 億美元，年增長(zhǎng)率為 27.3%

芬蘭 芬蘭使用銀行卡和智能手機(jī)支付的頻率擊敗了大部份國(guó)家。即使在農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金也不再流行

荷蘭  荷蘭有 99% 的人口擁有借記卡。在 2020 年，有超過(guò)一半的支付交易通過(guò)非接觸式借記卡進(jìn)行

南韓 與中國(guó)相比，南韓更依賴電子支付，大部份的基礎(chǔ)設(shè)施已采納無(wú)現(xiàn)金支付

瑞典 在 2019 年，瑞典的 GDP 只有 1% 是通過(guò)現(xiàn)金交易的，提現(xiàn)次數(shù)在每年平均下降約 10%

英國(guó) 憑著強(qiáng)大的線上銀行業(yè)務(wù)，英國(guó)在電子商務(wù)上的水平已接近美國(guó)和中國(guó)，并見(jiàn)證了商家們受理更多卡片和手機(jī)支付方式

數(shù)字貨幣在無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中的作用

區(qū)塊鏈和各種數(shù)字貨幣正在顛覆支付行業(yè)，并促使消費(fèi)者和中央銀行重新思考現(xiàn)金的好處和需求。尤其是中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） 的發(fā)展，能直接幫助政府實(shí)現(xiàn)關(guān)于普惠金融的目標(biāo)，并達(dá)到更好的交易追蹤。

中國(guó)是第一個(gè)發(fā)展電子貨幣的國(guó)家。中國(guó)人民銀行和阿聯(lián)酋中央銀行現(xiàn)已加入了香港金融管理局和泰國(guó)銀行，共同探索通過(guò)分布式賬本技術(shù)，從而更好地使用中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） ，以促進(jìn)實(shí)時(shí)的跨進(jìn)外匯交易。

2020 年，瑞典推行了一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，在一個(gè)控制環(huán)境中模擬其數(shù)字貨幣 e-Krona 在日常生活中的使用狀況，并研究中央銀行數(shù)位貨幣 （CBDC） 對(duì)其經(jīng)濟(jì)的影響。歐聯(lián)也加快了推進(jìn)數(shù)字貨幣的步伐，而美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)也在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)尋找電子貨幣的潛在作用。

我們將在何時(shí)徹底轉(zhuǎn)變成無(wú)現(xiàn)金社會(huì)？

新的科技與技術(shù)改變了很多行業(yè)，支付行業(yè)也不例外。政府、金融科技公司、銀行和商家也在積極探索如何改善支付體驗(yàn)，滿足未開(kāi)設(shè)銀行帳戶人群的需求，并降低犯罪腐敗行為。

雖然邁向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是解決方案中至關(guān)重要的部分，但需要商家們隨時(shí)掌握最新動(dòng)態(tài)，從而減少干擾，并最大限度地發(fā)揮轉(zhuǎn)向純數(shù)字交易的好處。與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)相比，數(shù)字交易領(lǐng)域受到的監(jiān)管相對(duì)較少，可能為身份盜用、洗錢等犯罪行為提供更多空間。

因此，商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須保持警惕。發(fā)現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)也將持續(xù)提供幫助。這也是我們正在努力開(kāi)發(fā)必要的監(jiān)管制度、政策和程序的原因，以確保數(shù)字資產(chǎn)交易能夠以安全可靠的方式進(jìn)行。

- 參考 -

【1】 RBR Analysis, September 2021. “Global Payment Cards Data and Forecasts to 2026—International overview.” Viewed 7 April 2022.

【2】 Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.

【3】 Wall Street Journal, July 2022. “Cryptocurrency Is Coming to Your Credit Cards.” Viewed 11 July 2022.

【4】 PaymentsJournal, 2021. “A Cashless World is Still a Long Way from Reality, Says GlobalData.” Viewed 8 April 2022.

【5】 Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.

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