聊聊日本的信用卡(一):LINEPay

來源: 知乎
作者:hahaharry
時(shí)間:2021-03-22
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說到Line Pay又不得不多吐槽兩句:日本這pay那pay的實(shí)在太多了!想來日本的各類大手企業(yè)眼見中國的支付寶和微信風(fēng)靡全球,都忍不住要插足進(jìn)來分一杯羹。日本版微信出了Line Pay,日本版淘寶(樂天)出了Raku Pay,日本版百度(雅虎)出了Pay Pay,日本版閑魚(Mercari)出了M Pay,郵政銀行出了ゆうちょPay,手機(jī)服務(wù)商docomo出了d Pay、au出了au Pay……

掐指一算,來日本已經(jīng)滿一個(gè)年頭了。日語雖還沒學(xué)利落,生活上倒是融入了一些,如今偶爾帶國內(nèi)的朋友來逛街旅游,不至于太露怯,甚至能偶爾冒充一下本地通,裝裝東京首都圈的人了。說實(shí)話,日本的生活,和中國很不同,和德國很不同,和美國也很不同,對(duì)于我個(gè)人來講,確實(shí)是人生中一次全新的嘗試。如今,隨著這個(gè)國度在我心中從陌生慢慢變得熟悉,我開始打算在公眾號(hào)和知乎記錄一些在這里居住的心得,一來是為了總結(jié)一下自己的經(jīng)歷,二來也是希望能與感興趣的朋友們一同交流和分享。這個(gè)“聊聊日本的XX”系列,不知道最后總共能寫成多少篇,就一步一步慢慢來吧。

首先需要說明的是,我寫這個(gè)系列文章的初衷并不是想要做成網(wǎng)上那種純干貨教程的形式,而只是想通過這些話題聊聊我對(duì)于日本生活與文化的個(gè)人見解。其中也許會(huì)涉及到一些理財(cái)知識(shí)或是改善生活質(zhì)量的小竅門,它們可以算作“Bonus”,但卻不是我寫作的主要目的。畢竟那種形式的干貨,我寫著累,沒有具體需求的讀者看著也累。好比說今天要講的信用卡,如果單單講信用卡本身的話,暫時(shí)沒有條件申請(qǐng)的讀者或者干脆就不在日本生活的讀者,也許根本就沒有讀的欲望了。所以我的文章,大家權(quán)當(dāng)看個(gè)樂呵,我也權(quán)當(dāng)寫著玩,這樣兩邊都輕松,不也挺好的嘛。

關(guān)于信用卡這個(gè)話題,我其實(shí)能講蠻多的。在美國留學(xué)的期間,通過前前后后申請(qǐng)的30多張信用卡,我賺過五位數(shù)的美金,可以說是深深薅了一把資本主義的羊毛。雖說現(xiàn)在因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣,銀行都開始限縮起獎(jiǎng)勵(lì)來,但在美國玩信用卡仍是一件投入產(chǎn)出比極高的事情(投入是指研究信用卡規(guī)則等時(shí)間上的投入)。也正因如此,我在當(dāng)時(shí)才非常驚訝的發(fā)現(xiàn),身邊有很多朋友并不是非常了解信用卡的機(jī)制。其中有一部分人會(huì)認(rèn)為,信用卡與儲(chǔ)蓄卡/借記卡是很相似的東西,無非一個(gè)是先刷卡后扣錢,一個(gè)是先存錢后刷卡。還有一部分人會(huì)認(rèn)為,信用卡是為了超前消費(fèi)而存在的事物,有了信用卡,可以讓他們?cè)诒窘鸩蛔愕那闆r下提前購買商品并享受。每每聽到這樣的言論,我都會(huì)急忙糾正他們:這樣的想法是錯(cuò)誤的!

第一種人的想法,其實(shí)不能說是全錯(cuò),因?yàn)榫椭Ц读鞒虂碚f,信用卡和借記卡的區(qū)別確實(shí)就是如此。但信用卡在支付以外的功能,就是借記卡完全不能相比的了。首先,信用卡在許多國家,都是與個(gè)人信用相連接的。通過妥當(dāng)使用信用卡,可以建立起良好的信用記錄,而良好的信用記錄則是獲得優(yōu)質(zhì)銀行福利、必要時(shí)刻得到低利率貸款的基礎(chǔ)。如果僅僅使用借記卡,是無法得到信用的提升的。其次,信用卡有著眾多借記卡所沒有的福利制度,包括各類保險(xiǎn)、高級(jí)酒店/航空會(huì)員、國外刷卡免手續(xù)費(fèi)、消費(fèi)報(bào)銷、商家折扣、貴賓專線等等,不一而足。通過有策略的申請(qǐng)、使用信用卡,我們能夠完全免費(fèi)的得到上述多種多樣的信用卡福利。

而第二種人的想法,則非常的危險(xiǎn)了。要知道,銀行不是慈善家,信用卡如此之豐富的福利,其實(shí)大部分都是出自這類人的錢包里?!跋认硎芎蟾顿M(fèi)”、“分期還款”,“最低還款額”,這些概念聽起來很誘惑,實(shí)則陷阱密布。這第一個(gè)陷阱,便是利率。要知道一筆賬單,如果不在還款日一次性結(jié)清,是一定會(huì)有利息的。這筆利息,有時(shí)商家會(huì)通過做活動(dòng)來自行承擔(dān)(如淘寶的花唄免息),但更普遍的情況則都是消費(fèi)者進(jìn)行買單。銀行會(huì)用各種花里胡哨的詞匯和方法來美化分期付款的含義,比如說這是“更有余裕的消費(fèi)方式”,可以讓消費(fèi)者“更好的掌控現(xiàn)金流”等等,可不論說的怎樣天花亂墜,利息有就是有,這原本就是我們不該掏的錢。在這點(diǎn)上,希望大家一定要想明白。

有人也許會(huì)問了,那如果是0利率分期的情況,是不是就可以放心無憂的刷卡了呢?我的回答是,這也要分情況考慮。首先,沒有利息不代表沒有手續(xù)費(fèi),許多銀行都會(huì)對(duì)分期付款征收高額手續(xù)費(fèi),分期越多征收越多。如果明確是0手續(xù)費(fèi),又是硬性消費(fèi)的情況下,比如付水電房租,那免息分期當(dāng)然是再好不過的選擇,可是這種好事類似于天上掉餡餅,一般不會(huì)發(fā)生就是了(所以說動(dòng)物之森里的貍貓多有良心啊,房貸沒利息不說還款日都不要求)。而現(xiàn)實(shí)中分期免息的情況,更多出現(xiàn)在高單價(jià)的軟性消費(fèi)領(lǐng)域,比如電子產(chǎn)品、家具、奢侈品等。我們一下就能明白其中的原因:這是一種變相的打折促銷,折扣便是我們本該支付的利息的價(jià)格。但是,和直接打折不同的是,我們沒有立即支付打折過后的價(jià)格,而是把原本一次性的花費(fèi)變成了一筆周期性的支出。

這種周期性的資金流出,其實(shí)是非??膳碌?。這個(gè)道理可能比前面所講的利息要更難理解一點(diǎn)。一個(gè)經(jīng)典的誤區(qū)是這樣的:假如把一個(gè)iphone的1萬塊分24期免息支付,每個(gè)月只要還400就夠了,這一天10多塊,四舍五入等于沒有嘛,有什么可怕的呢?可是要知道,這每天的10多塊,相當(dāng)于鎖死了未來兩年內(nèi)你每天收入中的一部分。如果你可以保證未來兩年內(nèi)每個(gè)月的資金流入穩(wěn)定,這個(gè)鎖住的比率一直是固定的,那確實(shí)沒有多大問題。可正如各種保險(xiǎn)存在的意義一樣,沒有人能保證未來沒有任何突發(fā)情況。如果因?yàn)橥蝗坏馁Y金流入減少而導(dǎo)致被鎖死的資金比率增高,那勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降。雖說一些銀行會(huì)說他們可以提供浮動(dòng)還款額度,有錢的時(shí)候多還點(diǎn),沒錢的時(shí)候少還點(diǎn),然而這樣的操作勢(shì)必又會(huì)導(dǎo)致高額的手續(xù)費(fèi),套路基本是一環(huán)套一環(huán)。所以可以說,把每月固定債務(wù)的金額控制在最小,就等同于買了一份最好的生活質(zhì)量保險(xiǎn)。

當(dāng)然,如果存款足夠多,使得可支配的流動(dòng)資金基本不受收入影響時(shí),那0息分期肯定是沒問題的。比如對(duì)任何一個(gè)人來說,一根鉛筆賣3塊6,分期還一年,每天還一分錢,自然是完全OK的,可意義并不大;如果有幾十萬存款,那分個(gè)期買iphone也沒有問題,省下的錢放在余額寶都能賺個(gè)百十來塊,權(quán)當(dāng)是薅一把商家的小羊毛;而如果存款多到就算有車貸房貸都不會(huì)影響到流動(dòng)比率時(shí),就是我們所熟知的財(cái)富自由啦!

講回信用卡來,我們可以總結(jié)出這樣一條原則:一定要盡量避免分期付款。保持每個(gè)月全額還款,既可培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣,又能更快速的增加信用分?jǐn)?shù),這是每個(gè)擁有信用卡的人都應(yīng)該了解的。

有讀者可能會(huì)開始疑惑了,怎么越說越偏題,講了半天還沒說到日本的事情?不要著急,其實(shí)前面鋪墊這么多,是有原因的。具體呢,則是因?yàn)槿毡镜你y行,要比其它任何國家的銀行在宣傳分期付款上都要來的賣力。

在日本,信用卡的分期付款有兩種形式,叫做分割払いリボ払い(リボルビング払い)。去日本商店刷卡買過東西的朋友應(yīng)該都遇到店員問過這樣一個(gè)問題:“請(qǐng)問您的支付方法是?”初次聽到,都會(huì)一愣:咦,我不是剛剛說過刷卡了么?后來了解了才知道,店員是在問是要一次性支付(一括払い)還是分期支付(分割払い)。這里的分期支付,有點(diǎn)類似于國內(nèi)用花唄結(jié)賬時(shí)的分期付款,也就是將單次購物的消費(fèi)直接拆分為2份或以上,留到每個(gè)月支付。而リボ払い,則是指每個(gè)月以一個(gè)固定金額還款,如5000日元/10000日元等,剩下的賬單留到下月支付。リボルビング是英文直譯詞語,即revolving,這種方法類似于歐美信用卡中的minimum payment amount概念。但與歐美國家不同的是,在日本一旦加入這種リボ払い,許多銀行會(huì)強(qiáng)制或半強(qiáng)制(通過繁瑣的操作進(jìn)行重重限制)要求賬單進(jìn)行分期,十分惱人。并且在申請(qǐng)信用卡的過程中,如果選擇不要リボ払い,日本的銀行會(huì)警告申請(qǐng)者將無法得到開卡獎(jiǎng)勵(lì)/年費(fèi)優(yōu)待,甚至?xí)苯硬唤o通過申請(qǐng)。這在起初對(duì)于我這種已經(jīng)適應(yīng)美國信用卡環(huán)境的人來說,簡(jiǎn)直像是良民遇到了Hei社會(huì)。

銀行如此,商家也是如此。在商店里有些特價(jià)商品,明面寫著是降價(jià)了,到買單時(shí)才會(huì)被告知,必須要用分割払い進(jìn)行支付。但凡動(dòng)點(diǎn)腦子,都會(huì)明白這是種朝三暮四的把戲。所以我非常不理解,這樣做的意義,除了騙騙不會(huì)做算數(shù)的老人和初入社會(huì)的青年,又在哪里呢?在這方面,我覺得日本政府的監(jiān)管力度確實(shí)還是不到位的。

除了分期付款的陷阱,日本信用卡在坑人方面還有另外幾個(gè)特色。一個(gè)就是取現(xiàn)額度的設(shè)置。在日本申請(qǐng)一張新的信用卡時(shí),有一欄會(huì)問申請(qǐng)者想要多少的提現(xiàn)額度,一般選項(xiàng)是0/10/30/50萬。會(huì)玩信用卡的人,都應(yīng)該知道永遠(yuǎn)不要用信用卡取現(xiàn)這個(gè)道理,因?yàn)椴还芏喔叨说男庞每ǎ紩?huì)有高額的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。但當(dāng)你毫不猶豫選擇‘0’這個(gè)選項(xiàng)時(shí),銀行又會(huì)及時(shí)的再一次提出警告:許多開卡獎(jiǎng)勵(lì),如果選擇不要取現(xiàn)功能,就不能給你哦。如果你執(zhí)意繼續(xù),可能銀行還會(huì)直接拒掉你的申請(qǐng),與リボ払い的套路如出一轍。

另一大坑人特色就是免年費(fèi)的制度。在美國和加拿大,許多信用卡是永久無年費(fèi)的,一旦擁有這些信用卡,無需任何附加條件,就可以一直免費(fèi)持有。而在日本,雖說一些信用卡聲稱是首年免年費(fèi),次年消費(fèi)X次后即可免年費(fèi),讓人毫無防備的就開了卡放在那里,但難保它會(huì)在某個(gè)時(shí)間悄悄更改規(guī)則,比如提高刷卡次數(shù)的要求,殺用戶一個(gè)措手不及。除此之外,許多信用卡還要求持卡者必須使用リボ払い并交過利息才能免年費(fèi),非常的惡劣,所以大家務(wù)必要看仔細(xì)每張卡的條款,切忌想當(dāng)然。

最坑人的,則要屬日本的高端信用卡了。在歐美,很多高端信用卡雖有成百上千美金的年費(fèi),但同時(shí)卻能提供遠(yuǎn)高于其年費(fèi)的福利與回報(bào)。例如我目前所持有的美國運(yùn)通白金卡,一年的年費(fèi)為550美元,但它同時(shí)每年可報(bào)銷200美元的航空費(fèi)用、200美元的uber費(fèi)用、100美元的Saks消費(fèi)(美國百貨公司)、贈(zèng)送各類高端酒店/租車公司的高級(jí)會(huì)員、以及提供各種白金專屬服務(wù)。今年由于疫情的緣故,還多增加了320美元的話費(fèi)/流媒體訂閱報(bào)銷及200美元的旅游報(bào)銷,算起來妥妥值回年費(fèi)了,甚至還能反賺一些。反觀日本,就拿出自同樣公司的日本版美國運(yùn)通白金卡來說,年費(fèi)竟高達(dá)143000日元,比美版貴了兩倍之多,然而在貴的離譜的同時(shí),幾乎所有美版擁有的報(bào)銷它全都沒有!我看了一遍福利的內(nèi)容,最挑的出手的竟然是每年一次的米其林餐廳吃飯,兩人以上一人免單?很抱歉,我這里真的笑出了聲……


可以看到日版AMEX白金卡的介紹,就連金屬卡片都拿出來說事兒了,隔著屏幕都能感覺到負(fù)責(zé)排版的業(yè)務(wù)員深深的怨念

好吧,在最初看到日本信用卡這樣一無是處之后,我一度打消了申請(qǐng)任何卡的沖動(dòng)。然而人算不如天算,在得知日本用ETC過高速要比交現(xiàn)金便宜一半,而ETC卡必須與信用卡一同申請(qǐng)時(shí),一股申卡的鴨力還是落在了我的頭上。不過正所謂絕境中求生存,經(jīng)過我一番仔細(xì)的調(diào)查研究,終究還是發(fā)現(xiàn)了幾張值得一申的卡。今天要講的這張,則是日本版微信——Line聯(lián)合Visa與三井住友銀行所發(fā)行的信用卡,Visa LINEPay。

(終于到主題了,謝謝你還沒放棄:))

起初了解到這張卡,是通過Line Pay App里面的廣告。說到Line Pay又不得不多吐槽兩句:日本這pay那pay的實(shí)在太多了!想來日本的各類大手企業(yè)眼見中國的支付寶和微信風(fēng)靡全球,都忍不住要插足進(jìn)來分一杯羹。日本版微信出了Line Pay,日本版淘寶(樂天)出了Raku Pay,日本版百度(雅虎)出了Pay Pay,日本版閑魚(Mercari)出了M Pay,郵政銀行出了ゆうちょPay,手機(jī)服務(wù)商docomo出了d Pay、au出了au Pay……

然而說實(shí)話,這么多pay來pay去,真正還算便捷實(shí)用的,目前也就是Line Pay和Pay Pay兩家。加上我對(duì)雅虎一直沒有好感(它的流氓體質(zhì)真的和百度一模一樣),最后就只剩下Line一家了。最喜歡的是它可以一鍵掃碼交電費(fèi)煤氣費(fèi),很便捷,還能拿積分。畢竟這都0202年了,再天天去便利店用現(xiàn)金繳費(fèi),真讓人懷疑是不是活在一個(gè)假地球。

第一眼看到LINEPay信用卡的廣告,最讓人心動(dòng)的就是第一年無差別的3%積分回報(bào)率了(見下圖)。要知道,在美國也是沒有全種類消費(fèi)3%返還率的無年費(fèi)信用卡的,最厲害的花旗銀行的Double Cash卡,也不過是2%而已。搭配上目前Line Point Club的等級(jí)制度,僅需消費(fèi)16.7萬日元左右(得到5000點(diǎn)數(shù))即可獲得6個(gè)月的白金會(huì)員。白金會(huì)員可每月取得100日元等值的優(yōu)惠券10張,并可以八折享受Lineデリマ的送餐服務(wù)。

2021年4月底前都可享有3%的點(diǎn)數(shù)返還率

需要注意的是,將此卡綁定在APP上并通過Line Pay付款時(shí),積分返還率將只根據(jù)目前的會(huì)員等級(jí)決定(返還率見下表),而不是累加直接刷卡的3%。例如我一開始只是普通會(huì)員,那就只能夠得到1%的點(diǎn)數(shù),刷卡的3%不能夠同時(shí)得到。


各等級(jí)的福利與積分返還率

Line的點(diǎn)數(shù)也可以通過刷卡以外的其它方式取得,如參與問卷、參加商戶活動(dòng)等。但通過此類方法獲得的點(diǎn)數(shù)極其有限,基本都是個(gè)位數(shù),時(shí)間性價(jià)比不高。目前唯一一個(gè)可以獲得1000積分的活動(dòng),是注冊(cè)Line的外匯交易賬戶,然而這個(gè)注冊(cè)要求持有日本國籍,一般的人都很難參與了。

至于之前提到的分期付款與提現(xiàn)額度的設(shè)置,建議大家在申卡時(shí)仍然老老實(shí)實(shí)的先按照默認(rèn)選項(xiàng)接受,以增加申卡通過的概率。三井住友銀行的網(wǎng)銀相對(duì)操作簡(jiǎn)單些,在收到信用卡后再在網(wǎng)銀上取消分期付款就好了。具體鏈接可直接通過谷歌搜索「三井住友マイ?ペイすリボの取り消し」來取得。至于提現(xiàn)功能,只要我們管住手不去用,銀行難道能強(qiáng)制我們?nèi)÷???dāng)然,實(shí)在有強(qiáng)迫癥的話,還是可以到網(wǎng)銀里改成不使用的,這里方法就不再贅述了。

在卡片版面上,Visa LINEPay有紅藍(lán)兩色可選。因?yàn)槭菛|京奧運(yùn)會(huì)的限定版本,右上角會(huì)有Tokyo 2020的標(biāo)識(shí)。想想也是令人唏噓,本來今年這個(gè)時(shí)候,奧運(yùn)會(huì)都快要開始了,而如今卻連明年能不能開都不知道。日本大街小巷各類印有奧運(yùn)標(biāo)志的商品,像是在全新的狀態(tài)下就已經(jīng)被放進(jìn)了歷史的博物館里。


東京奧運(yùn)會(huì)限定版本,也算是有些特殊的紀(jì)念價(jià)值吧

如果申請(qǐng)成功,拿到卡片后,需要將卡與Line端的APP進(jìn)行關(guān)聯(lián)。Line的app可以說是十分好用,操作步驟也很清晰明了。關(guān)聯(lián)后則可在使用line pay時(shí)使用信用卡付款(當(dāng)然,根據(jù)我們上文中的說明,在獲得白金等級(jí)前不推薦大家使用app付款)。但如果想要查看具體刷卡的明細(xì),則還需下載三井住友端的VPass app。一個(gè)很神奇的地方是,銀行的APP竟然需要平均兩三天才能更新刷卡的情況!進(jìn)行調(diào)研后得知,日本幾乎所有信用卡都是如此。這么嚴(yán)重的延遲,再一次讓我對(duì)日本IT的能力迸發(fā)出深深的鄙夷。之前在美國,雖然刷卡具體的金額也需要3天左右才能確認(rèn),但刷卡的同時(shí),一個(gè)pending的金額就會(huì)同步在APP上顯示了。這讓我想起每次在加油站ENEOS刷卡,不管洗車還是加油,都會(huì)在信用卡臨時(shí)扣取5000日元。導(dǎo)致我第一次看pending的記錄時(shí),還以為是被扣錯(cuò)錢了,跟員工理論了半天。想來他們的IT可能還覺得這個(gè)設(shè)置沒人能知道吧,畢竟過兩三天后,直接在日本信用卡po出來的數(shù)字已經(jīng)是最終確認(rèn)過的金額了……

綜上,Visa LINEPay這張卡很適合剛剛?cè)腴T信用卡,又不想花費(fèi)太多精力在信用卡上的朋友們申請(qǐng)。第一年的3%返還率幾乎無人可與之相匹敵,雖說沒有任何開卡獎(jiǎng)勵(lì),但也至少讓我們可以放心的剛一收到卡就取消リボ払い,而不必?fù)?dān)心任何莫名其妙而來的利息。當(dāng)然,如果一年之后3%的返還率被取消,就不建議大家繼續(xù)使用了,可以每年按照免年費(fèi)的要求刷取后就放在抽屜里收好。

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