無(wú)證經(jīng)營(yíng)？Payoneer與eBay合作跨境支付合規(guī)性存疑

近日，全球跨境收付款平臺(tái)Payoneer官方宣布與電子商務(wù)平臺(tái)eBay達(dá)成獨(dú)家合作，成為eBay在中國(guó)境內(nèi)的獨(dú)家跨境收款服務(wù)商，為eBay賣(mài)家提供銷(xiāo)售回款服務(wù)。然而，值得關(guān)注的是Payoneer目前尚未獲得外匯管理局頒發(fā)的跨境支付牌照，這也就意味著該平臺(tái)到目前為止依舊沒(méi)有獲得在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行跨境支付相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，顯然有違非銀支付“先證后照”的監(jiān)管原則。

業(yè)務(wù)合規(guī)性疑點(diǎn)

據(jù)eBay掛出公告，Payoneer與eBay合作的目的在于為國(guó)內(nèi)的跨境貿(mào)易商戶提供收付款以及對(duì)應(yīng)的資金和交易管理服務(wù)，當(dāng)eBay提供管理支付服務(wù)時(shí)，買(mǎi)家付款的資金將被轉(zhuǎn)到賣(mài)家的Payoneer賬戶，而不是PayPal賬戶。

公告原文（部分）截圖

據(jù)悉，自2013年外管局啟動(dòng)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付試點(diǎn)之后，我國(guó)的跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但受各種因素影響，目前我國(guó)持牌的支付企業(yè)僅有少數(shù)擁有服務(wù)海外電商平臺(tái)的能力，這也使得國(guó)內(nèi)很多跨境支付機(jī)構(gòu)會(huì)和以Payoneer為代表的跨境收付款平臺(tái)進(jìn)行合作，補(bǔ)足自身業(yè)務(wù)短板。

但該模式飽受合規(guī)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，國(guó)內(nèi)跨境賣(mài)家的賬戶開(kāi)設(shè)、合同簽訂等流程往往都是在Payoneer等非國(guó)內(nèi)持牌的收款公司內(nèi)完成，Payoneer在我國(guó)并未取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)卻直接服務(wù)國(guó)內(nèi)商戶，無(wú)異于“無(wú)證駕駛”。

一方面，這種有業(yè)務(wù)之實(shí)卻未納入相關(guān)監(jiān)管的行為，使得平臺(tái)內(nèi)商戶的資金安全也無(wú)法得到有效的保障；

另一方面，這種行為也可能導(dǎo)致（與Payoneer合作的）境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)，向上提交的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑，虛報(bào)數(shù)據(jù)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，“穿透性監(jiān)管”的難度也隨之增加。

有違“先證后照”監(jiān)管原則

近年來(lái)，非銀支付行業(yè)“先證后照”的監(jiān)管原則不斷加強(qiáng)，資金安全、反洗錢(qián)反壟斷等業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管力度也不斷加大。

2019年4月，外管局頒布了全新的《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法》，要求參與跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于3個(gè)月內(nèi)向注冊(cè)地國(guó)家外匯管理局分局、外匯管理部進(jìn)行名錄登記，同時(shí)強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理名錄登記應(yīng)具備“相關(guān)支付業(yè)務(wù)合法資質(zhì)”等條件，進(jìn)一步明確了在境內(nèi)展業(yè)必須持牌經(jīng)營(yíng)的前提。此外，該辦法也再次強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)盡職核驗(yàn)市場(chǎng)交易主體身份的真實(shí)性、合法性，依法履行反洗錢(qián)、反恐怖融資義務(wù)，不得以虛構(gòu)交易、分拆等方式逃避監(jiān)管，依法維護(hù)市場(chǎng)交易主體合法權(quán)益。

2019年7月，外管局在《支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)常見(jiàn)問(wèn)題答疑》中也再次強(qiáng)調(diào)了“銀行開(kāi)展跨境電商外匯業(yè)務(wù)或支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，可與符合當(dāng)?shù)胤梢蟮木惩庵Ц稒C(jī)構(gòu)或銀行合作。但不得協(xié)助所合作的境外支付機(jī)構(gòu)或銀行在境內(nèi)違規(guī)展業(yè)?！?/p>

同樣，在2019年7月，外管局相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾在“第四屆全球金融科技（北京）峰會(huì)”上明確指出：“獲得外國(guó)牌照但沒(méi)有在中國(guó)拿到牌照，不能通過(guò)數(shù)字平臺(tái)向中國(guó)投資者（消費(fèi)者）提供銀行、證券、保險(xiǎn)、支付等各類(lèi)金融服務(wù)。這符合國(guó)際通行做法?！?/p>

2021年1月20日，央行下發(fā)關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知（下稱《條例》），再次重申了“先證后照”監(jiān)管原則，也再次強(qiáng)調(diào)了“防范支付風(fēng)險(xiǎn)”、“反洗錢(qián)反恐怖融資”、“反壟斷”、“無(wú)證機(jī)構(gòu)處理”等方面的內(nèi)容。

綜上來(lái)看，成為eBay在大中華區(qū)的獨(dú)家收付款服務(wù)商的Payoneer，依然面臨著業(yè)務(wù)合規(guī)資質(zhì)存疑的尷尬與挑戰(zhàn)。而在“反壟斷”的大背景下，“獨(dú)家”合作也牽動(dòng)著不少業(yè)內(nèi)人士的敏感神經(jīng)。

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過(guò)7400億元人民幣，相較2018年增長(zhǎng)近50.0%。目前，這一龐大市場(chǎng)仍在不斷增長(zhǎng)當(dāng)中。

隨著非銀支付行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，持牌與合規(guī)依然是未來(lái)支付機(jī)構(gòu)展業(yè)的兩大前提。對(duì)于有意在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展跨境支付的企業(yè)來(lái)說(shuō)，盡早厘清相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和業(yè)務(wù)流程，納入監(jiān)管體系，才是長(zhǎng)足發(fā)展之道，也才能從根本上保障自身與合作商戶的合法權(quán)益。