日本政府考慮本地“支付寶”支付薪水合法化

本篇簡訊源自NRI（Nomura ResearchInstitute,野村綜合研究所），原文作者Katsutoshi Takehana，原文發(fā)表于2019年3月11日。

薪酬是個人資金的主要來源，構成了日本每年超過240萬億日元的巨大市場。目前，日本政府正在考慮取消工資或薪金支付方式的限制，允許以電子貨幣（如移動應用賬戶和錢包）支付薪酬。這一決策可能將重塑金融服務供應結構。現(xiàn)在該提議已被納入日本政府的國民增長戰(zhàn)略，并列入政府———產業(yè)合作委員會（Government-Industry Cooperation Council）的議程。

對薪酬支付放松管制對銀行的影響

零售銀行業(yè)最優(yōu)先考慮的是成為客戶的薪酬存款機構。由于薪酬直接存入移動應用賬戶預期合法化，所以大多數(shù)銀行擔心移動應用錢包會取代它們成為客戶薪酬存款賬戶。在銀行看來，“被取代”意味著：（1）失去存款；和/或（2）失去與客戶的聯(lián)系。

首先，銀行存款不一定會外流。在移動錢包中接收薪水，通過掃描QR碼或條形碼支付購物或向朋友或家人匯款的行為總是通過移動錢包服務供應商的銀行賬戶進行的。從整個銀行系統(tǒng)的角度來看，不會有任何變化。個別銀行可以通過與移動應用服務商合作，成為其存款賬戶銀行，從而彌補任何零售存款損失。

其次，對于銀行來說，失去零售存款賬戶的信息也不會對其帶來顯著的損失。雖然直接存款賬戶對銀行很重要，但它們只提供了有關誰收到多少收入的信息，而有關其客戶的消費偏好或生活事件等信息，銀行本身無法獲得。因而，銀行實際上很難利用有限的信息開展日常的營銷活動以創(chuàng)造收入，例如推銷貸款、投資信托、保險和其他產品或服務。相比之下，移動應用服務商與用戶更加接近，因而能夠更好地收集和分析用戶財務行為和非財務信息。所以，銀行應通過與移動應用服務商建立合作，以獲取更多的用戶信息，用以探索如何擴展其核心貸款和支付服務業(yè)務。

對薪酬支付放松管制對移動錢包應用服務商的影響

法律要求移動錢包應用服務商要完全保障用戶移動賬戶中資金的安全，不能借用用戶資金或將其用于營運。這意味著，如果移動賬戶中存有大量的閑置資金則大大增加了移動錢包應用服務商的資金托管成本。

一旦薪水直接存入移動錢包變得合法，為了避免用戶的資金在其移動賬戶中閑置累積，移動錢包應用服務商可能要優(yōu)先考慮擴大其商業(yè)網(wǎng)絡，以激勵用戶花錢。同時要鼓勵除消費之外的儲蓄、投資、借貸和保險等金融行為。換句話說，與銀行和其他現(xiàn)有金融機構合作是移動錢包應用服務商的戰(zhàn)略要務。

綜上，擬議的薪酬支付放松管制有可能會徹底改變日本的金融服務供應系統(tǒng)?，F(xiàn)有金融機構和資金轉賬服務提供商有望加速其專業(yè)化和合作。

編譯者注釋：

日本是超級現(xiàn)金主義者。全世界許多國家都在搞智慧手機pay，如Android Pay、Apple Pay等，但在日本卻推廣得很慢，別說這類手機移動付款，其實許多日本人連信用卡都是能不用就不用，就算必須排長龍，也堅持要用現(xiàn)金付款。

由于日本治安良好，日元偽鈔很少，而且ATM等金融基礎設施完備，現(xiàn)金支付方便。同時，日本人的國民性是強烈反對將隱私信息傳達給第三者的。此外，很多人不使用卡也是為了節(jié)約。

而大量使用現(xiàn)金支付，意味著日本擁有大量的自動取款機以及收銀機和資金運輸車隊。明年，成千上萬的外國游客——他們大多數(shù)來自于“信用卡和數(shù)字支付已經成為第二天性”的國家——將在東京參加奧運會，他們預計會在奧運期間消費數(shù)十億美元，而日本的金融體系根本無法應對這么龐大的消費活動，也許會有數(shù)億美元因此無法消費?；蛟S是意識到了這點，首相安倍晉三表示，希望到2025年，40%的款項使用無現(xiàn)金的方式支付。

衛(wèi)生、勞動和福利部計劃允許企業(yè)使用智能手機銀行應用程序等app支付員工工資，擴大工資支付選項的范圍，目前日本發(fā)放工資僅限于現(xiàn)金支付和轉賬到銀行賬戶。

開放工資的電子支付旨在為在日本開設銀行賬戶面臨障礙的外國和其他工人創(chuàng)造一個更加寬松的工作環(huán)境。這個提議范圍擴及全部工人和地區(qū)，有望改變日本的金融服務供應結構，提高日本的無現(xiàn)金使用率。