一文深度詳解印度統(tǒng)一支付接口UPI

在印度各大銀行的聯(lián)手推動下，UPI系統(tǒng)在上線3年之后便創(chuàng)下了超過1億的用戶，且光是在今年10月的交易筆數(shù)就超過10億次。印度的廢鈔令頒布之后，開始向無現(xiàn)金社會過渡，還成立了一個專門的政府機構。“cashless india”.這是官網(wǎng)鏈接：http://cashlessindia.gov.in/；下圖就是印度無現(xiàn)金支付的十大類。常說的Paytm,PhonePe,Google Pay就是屬于Mobile Wallets這一類，屬于這一類的還有十幾種支付軟件，再次不多做介紹。

沒有UPI之前印度如何轉賬呢？

最初，UPI是聯(lián)合當?shù)馗縻y行發(fā)起建立的，用戶是通過手機里支持UPI的銀行類App進行操作。其發(fā)展非?？欤髞硐馪honePe、Google Pay、Paytm等第三方電子錢包也接入了UPI體系。如果用戶通過Paytm注冊UPI賬戶，其UPI賬號的后綴就是paytm，如果是通過Google Pay注冊，后綴是okaxis。目的就是方便支付，在這個UPI沒有出來之前印度人是怎么完成在線轉賬的呢？

在此之前，如果你想轉賬給其他人，需要通過印度官方提供的轉賬服務平臺IMPS（Immediate Payments Serives），翻譯為“即時支付服務”，但是這個就不是太方便了。因為通過IMPS轉賬，需要銀行賬戶，賬戶姓名，還有IFSC(Indian Financial SystemCode用來識別發(fā)卡機構)。以下是用銀行客戶端，paytm，Google pay進行IMPS轉賬的截圖：

這樣轉賬操作很麻煩，因為至少需要兩樣東西，銀行賬號與IFSC或者卡主姓名。所以就誕生了更為方便的UPI.

UPI就是把之前需要轉賬時所需要填寫的繁瑣信息直接整合成一個字符串ID.讓用戶綁定自己的手機號與銀行卡，生成一個帶后綴的UPI賬戶地址，不用再輸入銀行卡號什么的。這個UPI ID可以是一個人的名字，身份證號，手機號，郵箱，任意字符串等。這樣人與人之間轉賬就不再需要問對方要銀行賬戶了，對方直接報自己的ID就把錢轉到他的銀行卡內了。比如乘坐出租車時，乘客向司機提供UPI賬戶完成付款。注意是轉到銀行卡內，而不是第三方支付軟件中。不同與中國的支付寶，微信轉賬。這樣可能便于國家對公民個人財產信息的監(jiān)控吧。

可能很容易聯(lián)想到國內的銀聯(lián)，以及后來誕生的網(wǎng)聯(lián)，但從功能上看，我感覺印度UPI更像國內的快捷支付；而在政策設計上，確實跟網(wǎng)聯(lián)等有相似的意圖，即讓第三方支付做好資金流通中的“通道”角色，而非資金的“蓄水池”角色。此外，UPI的推廣還有一層目的，就是提升當?shù)厝说你y行賬戶比例，因為要使用UPI便捷付款，先要綁定銀行卡。

怎樣設置自己的UPI呢？

一、準備工作：

1、銀行賬號

2、手機號（已綁定銀行賬號）

3、智能手機

4、準備設置的UPI轉賬密碼

二、然后注冊：

1、下載支持UPI的APP（30家銀行APP，十幾家手機錢包APP都支持）

2、輸入您的銀行賬號進行注冊（綁定的手機號需要驗證碼）

3、設置自己的UPI(通常最終后面會加后綴比如Google pay會后綴”okaxis“，Paytm會后綴“paytm”)

4、設置UPI密碼

5、等個5-7分鐘

6、UPI設置完成。這樣就把自己的銀行賬號幫到UPI了，可以通過第三方的手機APP進行操作。

三、UPI轉賬操作準備？

1、智能手機

2、已成功綁定銀行賬號，設置UPI的APP

3、UPI密碼

四、手續(xù)費：

大多數(shù)銀行是免費的、具體參考各個銀行的規(guī)定

五、為第三方軟件提供了哪些特權呢？

1、余額查詢

2、轉賬記錄

3、轉錢/支付

4、收錢

5、添加銀行賬戶

6、改密碼

7、消息提醒

8、賬戶管理（綁定多個銀行賬戶時）

六、轉賬限制：

10000元/筆

具體參考各個銀行的的規(guī)定

自動推出UPI的確是方便不少，因為之前我每次網(wǎng)上交易都需要看手機驗證碼，但是我那個銀行綁定的手機號放在wifi盒子里面了，如果出門支付就很不方便了。所以自從有了UPI,不需要手機驗證碼就可以掌管銀行賬戶。

之前在網(wǎng)上充話費，要么用網(wǎng)銀，要么用銀行卡號。現(xiàn)在只需要在支付的時候輸入UPI ID，手機軟件立馬會收到即時消息，詢問是否確認支付？

今天我介紹的時十大無現(xiàn)金轉賬的一類UPI,至于手機錢包（mobile wallet）類，像Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，Paytm,Freecharge,Mobikwik,Oxigen,mRuppee,Airtel Money,Jio Money,SBI Buddy,itz Cash,Citrus Pay,Vodafone M-Pesa,Axis Bank Lime,ICICI Pockets,SpeedPay等，大家可以參考官網(wǎng)，大致是相同的，但是多了一步實名認證。

目前UPI交易主體情況如何呢？

第三方電子錢包龐大的用戶數(shù)以及靈活的返現(xiàn)措施，使得它們很快成為UPI交易的主體。在今年7月份印度國家支付公司給出的數(shù)據(jù)中，PhonePe與Google Pay在UPI月交易量中的份額基本持平，各自均占有36%份額，第三位的Paytm占比16%，與年初比有所下降。

印度《經濟時報》9月5日曾報道，今年8月，Paytm的UPI交易數(shù)量為1.57億筆，PhonePe為3.4億筆，Google Pay為3.2億筆。這與7月份的占比情況變化不大。有報道稱，當?shù)乇O(jiān)管正在研究對各家UPI交易量占比設置33%的上限，防止因集中化出現(xiàn)壟斷。

Paytm正通過返現(xiàn)來刺激UPI交易量。在其官網(wǎng)上有關于UPI返現(xiàn)的激勵政策：用戶首次在商戶側通過UPI綁定的銀行卡完成支付后（滿21盧比），可返現(xiàn)100盧比，相當于10元人民幣左右；如果在30天內再次通過UPI、或使用Paytm的二維碼在附近商戶完成第二筆支付，則返現(xiàn)金額可提升至200盧比?？梢?，Paytm對二維碼與UPI是一起推廣的。

PhonePe的主要交易方式集中在UPI，這一點與Paytm不同。如果按照印度國家支付公司給出的7月份Paytm的UPI交易量是1.33億筆，以及Paytm高管給出的當月Paytm總交易量超過6億筆來看，UPI并不是Paytm的主要交易方式，基于掃碼付的電子錢包才是其主體。

這些差異說到底應該還是由支付場景決定的，Paytm的主要場景仍是線下支付，而不是在線轉賬，龐大的印度線下商戶資源是它構建的一道壁壘，連流動攤販都支持Paytm支付，給當?shù)厝私⒘讼热霝橹鞯闹Ц读晳T，并表現(xiàn)出明顯的小額高頻特征。

這個特征有數(shù)據(jù)支撐。一季度時，印度監(jiān)測機構KalaGato通過問卷120萬受訪者得出數(shù)據(jù)，在App的裝機量方面，Paytm排第一，占比53.03%，第二名PhonePe是41.41%；在月交易筆數(shù)上，Paytm占比72%，PhonePe為12.31%；在平均單筆交易金額方面，PhonePe是Paytm的近2倍，但它們均明顯低于一款銀行類電子錢包Payzapp。