孟加拉國格萊珉銀行小額貸款模式

孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行（又稱格萊珉銀行）是當(dāng)今規(guī)模最大、運作最成功、影響力最大的小額貸款金融機(jī)構(gòu)之一，其運營模式被眾多發(fā)展中國家模仿和借鑒。

格萊珉銀行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉國吉大港喬布拉村的小額信貸實驗。其主要目標(biāo)是為特殊群體尤其是婦女提供小額信貸服務(wù)，即從“低收入—低儲蓄—低投資—低收入”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗褪杖搿J款—投資—更多收入—更多儲蓄—更多投資—更多收入”的良性循環(huán)。1983年，孟加拉國政府頒布《1983年特別格萊珉銀行法令》，由此世界上第一個專門服務(wù)窮人的銀行——格萊珉銀行誕生。

格萊珉銀行一直堅守著服務(wù)窮人的使命，不斷踐行以“讓所有人在有需求的時候能夠以合適的價格，方便快捷并有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)”為原則的普惠金融。根據(jù)孟加拉國國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)，在孟加拉國政府、孟加拉國人民和格萊珉銀行的共同努力下，孟加拉國絕對貧困率從1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉國鄉(xiāng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。格萊珉銀行模式復(fù)制到全球包括美國、墨西哥、土耳其等41個國家，惠及全球1,688萬個低收入家庭，在世界范圍被證實為一種具有可持續(xù)性并能有效消除貧困的模式。格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯教授由于其卓越成績于2006年獲得了諾貝爾和平獎。

格萊珉銀行的創(chuàng)新點體現(xiàn)在以下方面：從貸款對象上看，關(guān)注社會金字塔最底層的貧困女性，并以此為主要目標(biāo)；從產(chǎn)品和服務(wù)上看，為特殊客戶群設(shè)計了適合的產(chǎn)品與服務(wù)，向窮人提供信用貸款，鼓勵儲蓄，分短期還款；鼓勵客戶能力建設(shè)，通過“十六條公約”為客戶建立良好價值觀，并培養(yǎng)會員理財和生活能力；在風(fēng)險控制方面，以“小組+中心”模式，培養(yǎng)人與人之間的信任和團(tuán)結(jié)，讓客戶擁有集體的榮譽(yù)感，進(jìn)而從客戶內(nèi)心激發(fā)還款的意愿和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動力，通過自立、團(tuán)結(jié)、互助，以精神和團(tuán)隊的力量引導(dǎo)客戶積極還款。

1.明確的客戶定位

格萊珉銀行致力于為特殊群體尤其是婦女提供小額信貸服務(wù)，讓金融的理念和相關(guān)金融服務(wù)真正深入需要幫助的窮人群體。結(jié)合孟加拉國鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)的具體情形和金融發(fā)展?fàn)顩r，格萊珉銀行確立了專門服務(wù)窮人的理念和針對貧困家庭的婦女群體開展業(yè)務(wù)的具體措施。秉持金融普惠服務(wù)的初心和使命，是格萊珉銀行發(fā)展運營的立足之本。

格萊珉銀行自建立之初便以服務(wù)“窮人中的窮人（PoorestofthePoor）”，即在社會金字塔最底層的貧困人口為己任。因此，在格萊珉銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，不存在做普惠金融難以下沉的情況。尤努斯教授認(rèn)為，他們的模式是“由下而上（BottomUp）”，而非“由上而下（TopDown）”。

同時，格萊珉銀行將目標(biāo)客戶定位于貧困家庭的婦女群體。這主要有以下原因：世界上大約70%的貧困人口是女性，低收入的女性比男性更難獲得金融及其他服務(wù)；與男性相比，女性面臨更惡劣的饑餓和貧困境況，因此女性會牢牢抓住任何可以幫助她們改善生活的途徑；女性普遍工作勤勞也更關(guān)心孩子的現(xiàn)在和未來，愿意為孩子的幸福犧牲一切。格萊珉銀行的經(jīng)驗表明，貧困女性確實是比男性更好的貸款客戶。當(dāng)然，格萊珉銀行的項目并不排斥男性客戶的加入，只是根據(jù)國家和地域的區(qū)別采用不同的方式，例如，有的限制小組中的男性人數(shù)，有的禁止男性在小組和中心擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)職位。

2.產(chǎn)品與服務(wù)因地制宜

專注于服務(wù)貧困女性這樣的客戶定位，要求格萊珉銀行設(shè)計完全符合客戶實際需求和特點的產(chǎn)品與服務(wù)。格萊珉銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)處處以其客戶根本需求為出發(fā)點，并在走向新的國家和地區(qū)時因地制宜，充分考慮當(dāng)?shù)亟鹑谂c文化環(huán)境。1998年孟加拉國經(jīng)歷了巨大的洪澇災(zāi)害，給格萊珉銀行和數(shù)百萬客戶帶來了沉重的損失。但格萊珉銀行沒有被壓倒，而是開始反思如何進(jìn)一步改進(jìn)、創(chuàng)新和完善自身規(guī)則與制度，并于2000年著手進(jìn)行變革，對“格萊珉一代”模式即格萊珉經(jīng)典體系（Grameen Classic System）做了很大改變，從更加便利客戶的角度出發(fā)，經(jīng)過多年的反復(fù)實踐、糾錯、創(chuàng)新，形成了“格萊珉二代”模式，即格萊珉廣義體系（Grameen Generalized System）。對比第一代模式，第二代模式格萊珉銀行的貸款產(chǎn)品的發(fā)放方式、貸款額度上限、期限、分期付款額度、還款形式更加靈活；對沒有足額償還完現(xiàn)有貸款者的新申請更加寬松；對違約和違約者的限制更加嚴(yán)格；并且專門為乞丐設(shè)計了特殊產(chǎn)品。

除基本貸款這一主導(dǎo)產(chǎn)品外，格萊珉銀行還提供了彈性貸款、房屋貸款、高等教育貸款、微型企業(yè)貸款等多種貸款產(chǎn)品以滿足客戶不同的貸款需求。同時，格萊珉銀行也推出了格萊珉儲蓄產(chǎn)品，其目的是在低收入人群的貸款之外，提供安全且有較高利率的儲蓄服務(wù)。在第二代模式格萊珉銀行的儲蓄產(chǎn)品里，取消了5%的小組稅，每周個人存款額度不固定且均為獨立操作。

此外格萊珉銀行還推出了撫恤金儲蓄產(chǎn)品，其目的是鼓勵客戶為退休存錢，存款期限為5～10年，利率較高且可以續(xù)期。為了解決客戶去世后無法還清貸款的問題，格萊珉銀行推出了貸款保險儲蓄基金，即借款人根據(jù)貸款大小支付一筆錢以保障其去世后貸款得以償還。

在產(chǎn)品設(shè)計外，格萊珉銀行還要求會員遵守“十六條公約”。十六條公約是格萊珉銀行的靈魂，通過會員民主商議，凝聚了孟加拉國重要的社會發(fā)展議題而形成。十六條公約既是格萊珉銀行的行動綱領(lǐng)，也是格萊珉銀行會員的美好生活指南（見表2-3）。

3.“小組+中心”的風(fēng)險管理機(jī)制

格萊珉項目中，小組承擔(dān)著降低運營費用及最小化貸款風(fēng)險的重要作用，因此對于小組的客戶構(gòu)成有諸多要求和限制。小組一般由相互認(rèn)識但來自不同貧困家庭的五人組成，還有來自同一社區(qū)、年齡限制等諸多要求。在小組形成之前，先進(jìn)行“迷你會議”，提前讓潛在組員了解格萊珉項目的要求以及貸款產(chǎn)品的注意事項。持續(xù)的小組培訓(xùn)非常重要，它可以幫助客戶更好地了解信貸項目及其規(guī)章制度，一般會連續(xù)7天左右，內(nèi)容主要是系統(tǒng)地回顧所有的關(guān)鍵概念、信貸項目規(guī)則，以及客戶的責(zé)任。在經(jīng)過小組培訓(xùn)后，最后一個把控小組質(zhì)量的環(huán)節(jié)就是小組認(rèn)證，一般是由高級員工采取口頭測試的方式進(jìn)行認(rèn)證，考察的方面有：核實貧困狀態(tài)、考察這些潛在客戶是否滿足成立小組的要求、考察客戶對信貸項目和規(guī)則的認(rèn)知、通過簽到記錄核實其在持續(xù)小組培訓(xùn)期間的出勤率等。貸款流程詳見圖2-9。

在格萊珉方法論中，小組旨在為其客戶提供支持服務(wù)，但并沒有共同債務(wù)的概念，小組也沒有償還違約客戶債務(wù)的責(zé)任。格萊珉模式是通過培訓(xùn)增強(qiáng)小組內(nèi)的客戶的責(zé)任感，培養(yǎng)他們團(tuán)結(jié)一致的意識，從精神層面引導(dǎo)客戶積極還款。

中心是格萊珉模式的主要操作單元，可由兩個以上小組組成。中心是交易發(fā)生的地方，包括托收每周還款的本金和利息、儲蓄、貸款申請以及社會話題討論。在中心會議期間，借貸者不僅要執(zhí)行已安排的財務(wù)交易，還要深入互動，探尋個人、社區(qū)以及機(jī)構(gòu)存在的問題的解決方案。為了更有效地管理小組，中心的會議地點、頻率、流程和日程安排等信息均需要進(jìn)行選擇和設(shè)置。

4.嚴(yán)格的貸款審批流程

孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行格萊珉模式對貸款的使用有嚴(yán)格的限制，主要是為貧困客戶生產(chǎn)經(jīng)營提供支持，并要求從一開始就創(chuàng)建正確利用貸款的文化。通過這種方式，幫助借款人逐漸將正確使用貸款變成一個習(xí)慣。出于這個原因，最初幾筆貸款一般由小組主席、中心主任、中心經(jīng)理，甚至是支行經(jīng)理等角色發(fā)放，以保證項目終極目標(biāo)——扶貧的成功。具體的貸款審批流程，見圖2-10。

5.社會型企業(yè)形式助力社會目標(biāo)的高效實現(xiàn)

格萊珉銀行屬于社會型企業(yè)（SocialEnterprise）。格萊珉銀行有獨特的所有制結(jié)構(gòu)，即借款人擁有銀行95%的所有權(quán)，政府持有其余5%。企業(yè)建立的目標(biāo)并非營利性，而是為了服務(wù)社會底層的貧困人群，通過為貧困人口提供金融服務(wù)這一方式而幫助他們實現(xiàn)更好的生活。這是其社會意義所在。同時，社會型企業(yè)又不是慈善組織，而是以企業(yè)方式高效運營。

自1995年起格萊珉銀行就已經(jīng)實現(xiàn)了盈虧平衡，而其銀行盈利還會源源不斷地返回到銀行運營中，為更多的貧困人口提供金融服務(wù)。公司化運營方式相較于純粹的公益性捐款，運營效率更高，且資金利用效率更高，更能起到防止不公平分配、杜絕懶漢行為與鼓勵就業(yè)的作用。雖然格萊珉銀行已有40余年的歷史，但它創(chuàng)新的運營模式仍然是小額信貸類普惠金融業(yè)務(wù)的燈塔和標(biāo)桿。目前，格萊珉銀行已經(jīng)是孟加拉國最大的銀行之一。截至2019年年底，格萊珉銀行已擁有2,568個支行，137,141個中心，1,398,370個小組；覆蓋了81,678個村莊，約占孟加拉國全國村莊總數(shù)的93.48%；累計發(fā)放貸款295億美元，擁有會員926萬人，其中896萬為女性會員。同時，格萊珉銀行還款率達(dá)99%，成為金融界的奇跡。

6.經(jīng)驗總結(jié)

值得指出的是，對孟加拉國鄉(xiāng)村群體的細(xì)致調(diào)研和對當(dāng)?shù)亟鹑诤臀幕h(huán)境的充分考慮，給予了格萊珉銀行生存發(fā)展的生命力。從確定以貧困婦女群體為服務(wù)對象，到探索出一系列具體的金融產(chǎn)品（基本貸款及其他金融產(chǎn)品），再到會員公約的普及和“互助小組”形式的建設(shè)，可見格萊珉銀行在進(jìn)行普惠金融服務(wù)過程中的工作之細(xì)致。這些具體的服務(wù)模式設(shè)定，揭示了金融服務(wù)“從消費者的根本需求出發(fā)”的重要性。同時，格萊珉銀行的成功也在提示，對于金融服務(wù)，尤其是普惠金融的發(fā)展，應(yīng)切忌一刀切式的設(shè)計，而需關(guān)注需要幫助的群體的內(nèi)在需求。

（文章節(jié)選自于《2020亞洲金融報告普惠金融篇》，僅供參考，如侵必刪）