尼日NIBSS二維碼方案發(fā)展建議

3月16號，尼日央行旗下的尼日利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)機構(gòu)(簡稱NIBSS，類似于中國的銀聯(lián)) 宣布推出尼日的二維碼支付系統(tǒng)NQR。

“NIBSS在聲明中表示，新型二維碼支付方案為商家及個人提供了一個安全平臺，通過簡單地掃描即可完成即時付款和收款操作。付款人通過掃描商家生成的二維碼進行商品支付，每個二維碼都具有其獨特的細節(jié)，包含了交易的相關信息，并與客戶手機上所綁定的銀行APP相關聯(lián)，尼日金融專家將二維碼稱為支付的未來?！?/span>

這次NIBSS推出的二維碼方案不是尼日第一次出現(xiàn)二維碼支付方案，實際上在2019年，當時Opay就大規(guī)模推廣過線下二維碼掃碼支付方案，后來由于Opay策略的轉(zhuǎn)變在幾個月后就從市場上銷聲匿跡了。

這一次的不同是，此次二維碼NQR方案是由NIBSS推動的，眾所周知，NIBSS實際上就是尼日類似銀聯(lián)的角色，是央行的親兒子，本次發(fā)布二維碼方案也是聯(lián)合了尼日主要的商業(yè)銀行，現(xiàn)階段的主要方案是用戶可以從主要商業(yè)銀行的App掃NQR二維碼進行支付，類似于國內(nèi)銀聯(lián)二維碼與各商業(yè)銀行的打通。

不同于國內(nèi)沒幾個人用銀行App的二維碼——中國人已經(jīng)習慣于使用微信和支付寶來掃碼支付——在尼日利亞當前情況下，掃碼還不是一個被大眾普遍接受的東西，盡管Opay花了幾千萬教育了市場，但其實用戶并沒有多少了解。掃碼支付在尼日利亞依然還是一個新鮮事物，如果推動各銀行開始用二維碼掃碼也許會出現(xiàn)不一樣的結(jié)果。

尼日央行的數(shù)據(jù)是尼日利亞當前在有1.15億個活躍銀行賬戶（2020年5月），尼日智能機滲透率約50%，由于銀行卡與智能機會有一些重合用戶，因此假設有70%的銀行卡有智能機，再假設其中有5%的人有下載銀行App，則有約400萬用戶裝了各式銀行端App，這個數(shù)量在初期還是比較可觀的，因此如果這400萬用戶可以在初期進行掃碼支付，這是一批很珍貴的種子用戶。

當然靠這些種子用戶肯定是不夠的，如何讓尼日當?shù)氐钠渌Ц禔pp甚至其他主流App，如Jumia，Uber，Taxify等也能接入這個二維碼，從而形成大量用戶具備掃碼能力，這是NQR能否成功的關鍵——通過創(chuàng)建利他的生態(tài)，使NQR獲得廣泛支持。

當前NQR更多提供的還是給商戶的靜態(tài)二維碼的功能，從經(jīng)驗上來看這需要大量地推人員去推廣，不清楚NIBSS是否有推廣預算，指望合作的商業(yè)銀行去推廣不太現(xiàn)實。

只要有一定預算，當前是可以不用補貼商戶，畢竟對于當前的商戶來講，加一個二維碼不影響現(xiàn)有生意，還可能帶來更多潛在用戶。因此推廣的預算可以考慮主要用在用戶端補貼。也可以聯(lián)合各商業(yè)銀行一起做用戶端補貼，如國內(nèi)的“用XX銀行掃碼立減XX元”，幫助商業(yè)銀行App拉新。

考慮到尼日比較多的欺詐和薅羊毛，在補貼之前需要考慮風控方案，防止出現(xiàn)被薅死的情況。

借助NIBSS的央行背景，實際很多線下二維碼場景可以通過行政命令的方式去推廣，比如跟政府相關的各政府單位的收費，如收稅，交罰款，學費等全部要走二維碼方式，再比如強制要求尼日所有上線的智能POS必須支持生成NQR二維碼和掃NQR的功能，如果不支持就下線——各POS機公司在尼日過去一年部署了十多萬臺智能POS機，可以充分利用。這樣可以加快二維碼的推廣速度。

除此之外，光依賴銀行和第三方App也是不夠的，自有App也是必須的，如同銀聯(lián)的云閃付一樣，畢竟銀行端App由于安全的要求登錄非常繁瑣，第三方App也不會是把掃碼作為主要業(yè)務。因此NIBSS也需要推出自有App。

除了登錄體驗做好外，App還需要把綁卡體驗做好，背靠NIBSS，如果可能的話，通過用戶輸入BVN就可以快速綁定用戶現(xiàn)有的銀行卡，減少當前通過網(wǎng)關綁卡時的錯誤，實現(xiàn)良好的用戶體驗的話，用戶會非常樂意去使用。

做支付的最重要的還是構(gòu)建場景，App內(nèi)的場景可以考慮是否可以像云閃付一樣，實現(xiàn)銀行賬號間互轉(zhuǎn)的免費——背靠NIBSS，想做還是可能的，這絕對是吸引尼日小白領的重要功能。

另外像一些政府類的場景，如繳稅等政府類業(yè)務都將會是殺手锏業(yè)務。

如果這個二維碼發(fā)展比較好的話，不得不悲觀地預計，可能未來尼日利亞不會出現(xiàn)傳統(tǒng)意義上像M-Pesa那樣的移動錢包了，而直接會進入像中國或印度一樣的快捷支付，手機上的App只是把銀行的資金從用戶銀行直接調(diào)動到商家銀行。而二維碼又是統(tǒng)一的，可能未來的支付通道都是統(tǒng)一的，各手機App就只能在用戶入口方面競爭，可能會出現(xiàn)像印度一樣情況——Whatsapp是最大贏家？