印度的第三方支付平臺優(yōu)缺點(diǎn)分析

所謂印度第三方支付Paytm/cashfree/phonepe/Razorpay第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

印度第三方支付Paytm/cashfree/phonepe/Razorpay三方支付采用支付結(jié)算方式。按支付程序分類，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括現(xiàn)金結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。

第三方支付支付特點(diǎn)

可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：

第一，第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運(yùn)營成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點(diǎn)決定的。

優(yōu)點(diǎn)

成本優(yōu)勢

支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。

競爭優(yōu)勢

第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。

創(chuàng)新優(yōu)勢

第三方支付平臺的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。

在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個(gè)交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面 ：

首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ?。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。

其次，對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。

第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。

可見，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個(gè)交易的順利進(jìn)行提供支持。

（1） 比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；

（2） 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低

（3） 使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程

（4） 支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

1．風(fēng)險(xiǎn)問題

在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家的款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.電子支付經(jīng)營資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問題

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門檻。因此。對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

3.業(yè)務(wù)革新問題

因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到為止，全球擁有手機(jī)的人多于擁有計(jì)算機(jī)的人，相對于單純的網(wǎng)上支付，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖鳛椤Ｋ缘谌街Ц赌芊癯么藱C(jī)遇改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。

4.惡性競爭問題

電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來負(fù)面沖擊的惡意競爭的問題。國內(nèi)的專業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過40家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)「利潤削減快過市場增長」，在中國，慣用的價(jià)格營銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤被攤薄的苦果。

5.法律、法規(guī)支持問題

在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí)，從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開性的角度看，中國必須考慮建立一些標(biāo)準(zhǔn)，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的準(zhǔn)備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全、維護(hù)廣大商戶和用戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，已成為影響中國電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》和《電子支付指引（第二號）》法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個(gè)問題。