Airblog | 簡解信用卡交易原理，以及為何要堅(jiān)守 “四方模式”

前言

2004年在夏威夷旅游路過一家小吃店，無奈身上只有找不開的100美元現(xiàn)金。拿出一張中國銀行信用卡，在異國他鄉(xiāng)的破舊pos機(jī)顯示交易成功，成功地買到了一瓶汽水。

2009年出國留學(xué)，教授推薦的一本讀物書店已賣空，最后通過谷歌搜索在一個(gè)名不見經(jīng)傳的網(wǎng)絡(luò)二手書店找到。在一個(gè)簡陋，充滿年代感的網(wǎng)站輸入信用卡信息，顯示交易成功，兩周后成功收到了泛黃的二手書。

國際銀行卡組織的營銷常常用“暢游世界、探索未知”的主題與觀眾產(chǎn)生共鳴。正是現(xiàn)代支付網(wǎng)絡(luò)的四通八達(dá)，讓我們?cè)谔剿魑粗耐瑫r(shí)，能夠找到一份確定性和安全感，在最陌生、未知的情景下也可以自由地支付，邁出旅程的下一步。

營造確定性和安全感，也是商戶與客戶建立信任的關(guān)鍵-讓客戶輕松嘗試新的產(chǎn)品，給自己的品牌a leap of faith，對(duì)新產(chǎn)品做一個(gè)勇敢的嘗試，才有了之后的復(fù)購、粘性、口碑。

本文將詳細(xì)解說信用卡支付的原理與發(fā)展，拆解商戶應(yīng)該如何選擇最可靠的支付方案，為客戶營造安全感。

消費(fèi)者用信用卡在商戶付款

幾秒鐘的交易背后，究竟發(fā)生了什么？

傳統(tǒng)的信用卡交易遵循“四方模式”。四個(gè)參與者分別是：

·商戶

·收單行（商戶的開戶行）

·卡組織（Visa，Mastercard等）

·發(fā)卡行（為持卡人簽發(fā)信用卡的銀行）

“四方模式”中的四個(gè)角色，通過三個(gè)步驟的信息交互，即完成了信用卡交易：

授權(quán)

持卡人刷卡后，商戶的收單行將會(huì)收到信用卡的三要素（卡號(hào)、安全碼、有效期）以及補(bǔ)充信息（如持卡人、賬單地址）。收單行同時(shí)會(huì)根據(jù)其風(fēng)控規(guī)則確認(rèn)是否要發(fā)起3DS增強(qiáng)驗(yàn)證。

收單行將信息發(fā)送至卡組織，卡組織將會(huì)最終將信息以及3DS結(jié)果發(fā)送給發(fā)卡行申請(qǐng)授權(quán)。發(fā)卡行驗(yàn)證了卡的有效性、賬戶余額以及安全驗(yàn)證結(jié)果后，即向消費(fèi)者提示是否交易成功。

清算

交易被授權(quán)后，收單行可向發(fā)卡行發(fā)起請(qǐng)款。各個(gè)行業(yè)的請(qǐng)款時(shí)效不同，消費(fèi)品通?？梢约磿r(shí)請(qǐng)款，航旅行業(yè)會(huì)有一定延遲。

結(jié)算

一般2-3個(gè)工作日后，成功授權(quán)并請(qǐng)款的資金會(huì)從發(fā)卡行通過卡組織清算網(wǎng)絡(luò)結(jié)算到收單行。

傳統(tǒng)收單行逐漸退居二線

收單行在商戶收款的信息流和資金流中有至關(guān)重要的作用。一直以來，擔(dān)任收單行角色的都是傳統(tǒng)銀行。然而隨著線上消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支付普及，傳統(tǒng)收單行逐漸力不從心。

傳統(tǒng)收單行交易穩(wěn)定，但系統(tǒng)老舊。經(jīng)過幾十年不斷補(bǔ)丁升級(jí)、跨區(qū)域收購，易用性越來越低。線上支付在客戶端要求實(shí)時(shí)、順暢；在商戶端要求便于拓展、易于對(duì)接-這些方面，傳統(tǒng)銀行都難以做到。

在這樣的背景下，眾多網(wǎng)關(guān)機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。網(wǎng)關(guān)公司替商戶對(duì)接收單行。他們?yōu)樯虘籼峁┻m配線上體驗(yàn)的支付前端，并對(duì)接傳統(tǒng)收單行的系統(tǒng)，為商戶提供一站式的聚合收單網(wǎng)關(guān)。

這樣的對(duì)接模式解決了傳統(tǒng)收單行系統(tǒng)陳舊的問題，但同時(shí)將傳統(tǒng)的“四方模式”復(fù)雜化，為收單的安全和渠道暢通創(chuàng)造了眾多不確定性。

現(xiàn)如今，收單不再是傳統(tǒng)銀行的獨(dú)家權(quán)利，新型金融機(jī)構(gòu)也可以成為收單行，直接與卡組織對(duì)接。

成為收單行，金融機(jī)構(gòu)必須持有商戶所在國家地區(qū)的支付、電子貨幣等金融牌照。金融機(jī)構(gòu)需要具備極高的技術(shù)水平和長期投入的決心，不斷升級(jí)自身系統(tǒng)，從而能夠支持卡組織不斷更新的信息交互和交易驗(yàn)證機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)同時(shí)自身也要具備極強(qiáng)的風(fēng)控能力，能夠?yàn)槠渌?wù)的商戶做信用背書，并承擔(dān)因商戶風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)卡組織可能造成的潛在損失。

為什么要選擇一個(gè)

與卡組直連，有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)？

通道穩(wěn)定、成功率高

網(wǎng)關(guān)公司隔離了商戶與卡組織之間兩端的透明性。

商戶并不知曉網(wǎng)關(guān)對(duì)接了哪些收單行。在不同地域、支付場景下，卡組織對(duì)不同收單行有不同的信譽(yù)背書，會(huì)直接影響到商戶的收單成功率。

收單行對(duì)于通過網(wǎng)關(guān)接入的商戶的風(fēng)控等級(jí)也高于與其直連的商戶，會(huì)為網(wǎng)關(guān)接入的商戶配置更嚴(yán)格的驗(yàn)證邏輯，一定程度上影響顧客體驗(yàn)，降低轉(zhuǎn)化率，甚至不必要地間歇性暫停交易。

相反，與卡組織直連，有資質(zhì)的收單機(jī)構(gòu)在發(fā)卡行有良好的信譽(yù)背書，就不會(huì)遇到這些問題。

結(jié)算周期短

收單行與卡組織直聯(lián)，結(jié)算周期在2-3個(gè)工作日。若通過網(wǎng)關(guān)公司與收單行對(duì)接，就要再加上網(wǎng)關(guān)公司與收單行的結(jié)算延遲。收單行與卡組的結(jié)算頻次是日結(jié)，而收單行與網(wǎng)關(guān)常常是周結(jié)，進(jìn)一步推遲了商戶最終能夠結(jié)算到款項(xiàng)的時(shí)間。

優(yōu)質(zhì)商戶如果能夠與收單行直聯(lián)，能夠大幅縮短結(jié)算周期、提升結(jié)算頻次，進(jìn)而優(yōu)化整體資金流轉(zhuǎn)效率，優(yōu)化現(xiàn)金流，降低財(cái)務(wù)、運(yùn)營成本。

網(wǎng)關(guān)中常見的“大商戶模式”

網(wǎng)關(guān)公司常常讓多個(gè)商戶共享同一個(gè)商戶號(hào)，盡管在部分海外市場不違規(guī)，但是對(duì)商戶來說存在許多安全隱患。

風(fēng)險(xiǎn)1-結(jié)算條款：“大商戶”的結(jié)算周期、頻次是收單行基于其歷史交易的整體風(fēng)險(xiǎn)決定的，對(duì)優(yōu)質(zhì)商戶而言往往不理想，但依靠自身努力又無法改變。

風(fēng)險(xiǎn)2-未結(jié)算資金/持續(xù)業(yè)務(wù)收入:如果“大商戶”的“小商戶”中混雜了高拒付、違規(guī)的交易，將導(dǎo)致“大商戶”被卡組織、收單行查封，影響其中所有“小商戶”，造成優(yōu)質(zhì)商戶的未結(jié)算資金被凍結(jié)，且無法繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)3-已結(jié)算資金：如果“大商戶”涉及違法違規(guī)交易，被銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查，將導(dǎo)致其中“小商戶”的銀行結(jié)算賬戶遭到凍結(jié)、調(diào)查，威脅已結(jié)算資金安全。

風(fēng)險(xiǎn)4-品牌形象：“大商戶”模式下，“小商戶”必須在網(wǎng)站上展示“大商戶”名稱以躲過收單行、卡組織的審查，影響品牌形象和消費(fèi)者信任度。

回歸四方模式

市場總會(huì)不停優(yōu)化各個(gè)角色的分工，直到達(dá)到各方分工效率最優(yōu)的平衡點(diǎn)。信用卡交易從最初的“餐館會(huì)員”制度-消費(fèi)者與商戶之間的兩方模式-演變到今天的四方模式，背后的助推力就是對(duì)規(guī)模與效率的不懈追求。

網(wǎng)關(guān)模式短暫填補(bǔ)了信用卡交易由線下到線上轉(zhuǎn)型的技術(shù)空白。隨著擁有強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新意識(shí)的金融科技公司接替?zhèn)鹘y(tǒng)收單行的角色，線上信用卡交易將也重返四方模式，回歸穩(wěn)定與高效的平衡點(diǎn)。

Airwallex空中云匯是全球領(lǐng)先的金融科技公司。在提供先進(jìn)、易用的網(wǎng)關(guān)技術(shù)的同時(shí)，Airwallex空中云匯強(qiáng)大的研發(fā)、全球牌照和資源投入讓其能滿足收單行標(biāo)準(zhǔn)，與卡組織直聯(lián)，并直接提供收單清算服務(wù)。Airwallex空中云匯同時(shí)具備網(wǎng)關(guān)的強(qiáng)大功能和順暢體驗(yàn)，又具備收單行的穩(wěn)定渠道、快速結(jié)算和高支付成功率，讓信用卡交易回歸四方模式。

如今企業(yè)出海，向消費(fèi)者展現(xiàn)的是文化、理念與認(rèn)知。在對(duì)商品實(shí)用價(jià)值的追求之外，消費(fèi)者的購物體驗(yàn)本身即是向舒適圈外的拓展，對(duì)一個(gè)陌生的品牌和概念探索的意愿。為消費(fèi)者提供順暢的支付體驗(yàn)，或熟悉的支付方式，正是為他們?cè)谛颅h(huán)境中營造安全感和確定性。一次順暢、成功的支付，是對(duì)消費(fèi)者跨越舒適圈行為的肯定；這種肯定會(huì)進(jìn)一步加深消費(fèi)者與商戶品牌和理念的共鳴，為下一個(gè)嘗試建立自信與積極性。