什么樣的全球金融產(chǎn)品服務才能真正為客戶創(chuàng)造核心價值？

Airwallex空中云匯的產(chǎn)品設計邏輯

以應用場景為導向

我們的產(chǎn)品可以劃分為兩大類：全球金融操作系統(tǒng)（FinOS）+ 嵌入式金融服務（Embedded Finance），這與我們最想為客戶創(chuàng)造的核心價值相匹配。

在產(chǎn)品能力上，我們在全球范圍內(nèi)提供收款、線上收單、換匯、資金管理、付款、發(fā)卡等“基礎設施”產(chǎn)品，以及面向企業(yè)資金管理的一系列應用層產(chǎn)品，例如訂閱管理、費控、賬戶群組等等。

在服務方式上，一方面，我們通過WebApp/MobileApp和核心API功能，為客戶提供“基礎設施+軟件應用”的原生解決方案。我們稱之為全球金融操作系統(tǒng)（FinOS）；另一方面，面向一些需求復雜的平臺企業(yè)，我們則幫助客戶接入我們的全球金融基礎設施，基于API將我們的底層能力嵌入到他們的產(chǎn)品和商業(yè)場景中，即嵌入式金融服務（Embedded Finance）。

Airwallex空中云匯的特別之處，在于：

●   自建全球金融基礎設施——直接與全球銀行、清算網(wǎng)絡以及卡組織對接，并且作為發(fā)卡行和收單行提供服務。服務具備更高的效率、穩(wěn)定性、透明度和成本優(yōu)勢

●   一站式解決方案——提供豐富且互相聯(lián)動的產(chǎn)品，為客戶業(yè)務的全鏈條提供端到端的金融服務支持

●   嵌入式服務能力——具備提供成熟、合規(guī)的平臺客戶解決方案

相比主打具體的產(chǎn)品，我們更側(cè)重以應用場景為導向，為不同的客戶群體提供完善的端到端解決方案，成為他們主要的金融服務提供者。

舉個例子，跨境電商是我們服務的主要上游行業(yè)之一。針對跨境電商平臺賣家，我們“主打”的是包括全球收款賬戶、發(fā)卡、付款、賬戶群組等多個產(chǎn)品的端到端解決方案；而面向電商平臺和獨立賣家，我們“主打”的則是以收單和付款為核心的產(chǎn)品組合；此外，基于平臺對接方案，我們還可以同時服務這兩類客戶——為平臺提供收單服務，并支持平臺對商戶的實時付款/分賬，從而節(jié)省二者之間資金結(jié)算的時間和財務成本。

為使上述最后一種場景的交易更加便捷，我們最近正著手進行實現(xiàn)賬戶間付款能力的更新，并且即將上線自研的支付方式Airwallex Pay。這些不是孤立的產(chǎn)品，而是將結(jié)合我們已有的線上收單、付款、換匯等基礎能力，進一步賦能所有涉及B2B資金結(jié)算的應用場景。

Airwallex空中云匯的產(chǎn)品服務

如何為客戶提供獨特價值？

服務的可及性

企業(yè)在國際化展業(yè)中將面臨當?shù)卣弑O(jiān)管、財務合規(guī)、本地化運營等多方面的門檻和挑戰(zhàn)，在全球各地建立起使用當?shù)貛欧N的資金收付賬戶很難實現(xiàn)。而我們將這些本地服務能力集成在金融科技產(chǎn)品中，并且響應全球各地的風控合規(guī)要求，在注冊和審核等環(huán)節(jié)降低客戶使用跨境金融服務的門檻。服務門檻的降低意味著可以顯著地加速企業(yè)的國際業(yè)務的落地和成長，特別是對以我們嵌入式進入服務的平臺類客戶而言。

服務的效率

在我們看來，真正意義的全球化，是能結(jié)合當?shù)乇居械漠a(chǎn)品實現(xiàn)差異。我們產(chǎn)品差異化的根基來自于我們在全球范圍內(nèi)具備強大的金融基礎設施，即基于Airwallex空中云匯在全球各地的牌照資質(zhì)和伙伴網(wǎng)絡搭建的底層服務能力。在持續(xù)完善這套基礎設施的過程中，我們既關注對國家、幣種、支付方式與支付網(wǎng)絡數(shù)量的覆蓋，也關注我們服務的本地化程度，例如我們的本地付款是否能像本地的銀行賬戶一樣即時到賬，或者賬戶產(chǎn)品是否能用于直接借記付款等。

正因如此，我們能提供真正全球化的服務。在一個本地的企業(yè)接入我們的產(chǎn)品后，它將跨越自己實際的運營區(qū)域，在金融角度立刻具備全球展業(yè)的軟硬件基礎，對標海外當?shù)仄髽I(yè)。

上面提到過我們產(chǎn)品的價值主張之一就是“全球金融操作系統(tǒng)”——我們提供的不是某一些特定場景下的收款或轉(zhuǎn)賬工具，而是一整套幫助企業(yè)跨區(qū)域、跨幣種、跨文化高效運作的能力。例如一些在海外注冊的企業(yè)會選擇我們作為主要賬戶而不是當?shù)劂y行，因為我們提供一站式的開戶便捷的全球收款賬戶、支持多幣種結(jié)算的VISA員工卡、申報流程全線上化的人民幣入境付款體驗，而這些服務在很多區(qū)域需要企業(yè)與通過多家機構(gòu)分別合作才能實現(xiàn)，且申辦手續(xù)繁瑣。

而從“嵌入式金融”的角度，我們可以將我們的底層能力通過高度自動化的接口融入客戶自主運營的產(chǎn)品。例如我們正在幫助一些科技公司和SaaS企業(yè)從零搭建他們自己的全球支付產(chǎn)品。

全球布局中的挑戰(zhàn)、趨勢和機遇

全球布局的最大挑戰(zhàn)莫過于準入資質(zhì)的獲取和基礎設施網(wǎng)絡的構(gòu)建，包括：

●   支付牌照申請

●   各個區(qū)域的監(jiān)管要求及產(chǎn)品體系相應的合規(guī)化改造，比如數(shù)據(jù)安全，資金安全/托管，風控機制等

●   歷史、文化、習慣、發(fā)展程度不盡相同的金融體系下，伙伴關系的搭建和系統(tǒng)對接

但在搭建起這套基礎設施之后，我們不會追求脫離傳統(tǒng)金融體系。傳統(tǒng)金融體系最終由政府背書，和所有市場的主要經(jīng)濟部門都有密切的聯(lián)系，在未來相當一段時間內(nèi)都將是全球支付體系的底層骨架，是我們“操作系統(tǒng)”之下可靠的“硬件”設施。

同時，我們也相信新的支付方式、新的支付玩家和新技術應用將深刻地改變支付行業(yè)，鞭策我們持續(xù)進行基礎服務覆蓋的拓展和應用的創(chuàng)新。例如對于加密貨幣和央行數(shù)字貨幣（CBDC）等支付行業(yè)的新產(chǎn)品，我們更愿意看作是未來更廣義的全球金融操作系統(tǒng)的硬件之一，而我們將需要在硬件的更新迭代中保持我們系統(tǒng)的性能和兼容性。

在支付行業(yè)，幾方面趨勢將持續(xù)帶來挑戰(zhàn)和機遇：

●   跨境支付服務專業(yè)化。專業(yè)的跨境支付服務正成為國際經(jīng)濟貿(mào)易必需的基礎設施，在全球范圍內(nèi)的覆蓋范圍持續(xù)提升。也對服務商的差異化優(yōu)勢提出更高要求。

●   支付場景更加多樣。企業(yè)SaaS、差旅、教育服務等垂類的領先企業(yè)向金融服務拓展，對底層的基礎設施覆蓋能力和成本更加關注。

●   數(shù)字支付逐漸成為主流。非銀行機構(gòu)提供的實時、低成本的支付工具正在重塑跨境支付行業(yè)格局。在去年，電子錢包支付已經(jīng)占到全球電商交易總額的近50%1；在東南亞等新興市場，許多用戶甚至跨越銀行賬戶/卡，直接使用移動/錢包支付方式；今年，支付機構(gòu)也在加密貨幣的交易、換匯和管理上面臨全新機遇。

Airwallex的愿景是成為國際化發(fā)展的全球經(jīng)濟基礎設施，賦能所有階段的企業(yè)跨境成長。這也正是我們產(chǎn)品團隊的最終目標。作為一個擁有跨國基因的團隊，我們希望能打造新一代的全球金融基礎設施和操作系統(tǒng)，幫助更多的企業(yè)真正擁有“全球身份”和走向世界的能力。