2023年全球銀行和金融市場展望

在全球經(jīng)濟和資本市場經(jīng)歷十多年的相對穩(wěn)定期后，變化和不確定性現(xiàn)已強勢登場，而且在未來一段時間內(nèi)似乎仍將位居世界舞臺的中心。因此，我們預(yù)計2023年的金融服務(wù)格局仍將繼續(xù)快速轉(zhuǎn)變。

2022年，全球經(jīng)濟遭遇來自許多方面的沖擊，包括地緣政治沖突、供應(yīng)鏈中斷、通脹飆升和企業(yè)裁員。而金融服務(wù)行業(yè)就位于許多此類中斷的震中區(qū)域。無論是應(yīng)對核心沖擊還是漣漪效應(yīng)，金融機構(gòu)都必須著手解決結(jié)構(gòu)性弱點，并找到一種快速穩(wěn)定的方法來應(yīng)對不斷變化的全球形勢。

唯一能確定的就是不確定性

2023年，金融機構(gòu)一方面既要保留日益珍貴的資本，另一方面又要通過投資來推動轉(zhuǎn)型，從而增強自身實力并更好地應(yīng)對不確定性。面對如此嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，領(lǐng)導(dǎo)者需要順應(yīng)和應(yīng)對四個重要市場形勢：

1.全球宏觀經(jīng)濟形勢緊張

通脹飆升，全球各大央行紛紛通過不斷加息來抑制通脹（中國和日本除外）。面對全球經(jīng)濟衰退，貨幣政策又將為未來的決策增加更大的不確定性。與此同時，金融市場的價格波動再次加劇。

2.地緣政治不確定性

經(jīng)濟脫鉤正在考驗價值鏈的彈性，同時也在加劇各個地區(qū)和經(jīng)濟部門的金融風(fēng)險。全球化有助于降低成本，而去全球化則會推高成本，進(jìn)一步加劇通脹，并改變金融客戶的需求。

3.新興競爭對手

精通數(shù)字技術(shù)的新興競爭對手創(chuàng)造了更多吸引客戶的機會。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和運營模式缺乏靈活性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法適應(yīng)高速發(fā)展的指數(shù)級技術(shù)，這對大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了障礙。

4.可持續(xù)發(fā)展

盡管銀行可以成為可持續(xù)發(fā)展解決方案中不可或缺的一部分，并開啟新的收入機會，但同時也面臨著各種新興風(fēng)險和復(fù)雜的合規(guī)要求。銀行需要謹(jǐn)慎地把握前行的方向。

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對？我們認(rèn)為，技術(shù)是對抗當(dāng)今不確定性的重要力量，也是通往新收入機會的渠道。融合了數(shù)據(jù)和AI的混合云戰(zhàn)略是未來的必由之路。接下來，我們將從創(chuàng)新增長、降本增效、風(fēng)險防范三個方面闡述如何幫助銀行應(yīng)對不確定性。

增長和績效依托于業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在當(dāng)今競爭激烈而又受到監(jiān)管的環(huán)境中，大多數(shù)銀行發(fā)現(xiàn)難以展現(xiàn)出有助于推動增長和績效的企業(yè)家心態(tài)。創(chuàng)新僅限于狹小的領(lǐng)域和傳統(tǒng)行業(yè)定義的范圍內(nèi)，當(dāng)前業(yè)務(wù)模式與尚未發(fā)掘的數(shù)字機會之間的差距懸殊。傳統(tǒng)銀行需要在這個充斥著靈活的新興數(shù)字化競爭對手的行業(yè)中推動增長和績效，而這些競爭對手正在顛覆過去的傳統(tǒng)行業(yè)規(guī)則。

先進(jìn)的技術(shù)可以通過全新的方式釋放價值和創(chuàng)新

在整個業(yè)務(wù)模式中融入先進(jìn)技術(shù)不僅有助于提高效率，而且還可以創(chuàng)造更大的價值，這一點至關(guān)重要。AI將在效率和價值這兩個領(lǐng)域發(fā)揮顛覆性作用。

案例：

法國國民互助信貸銀行運用AI為客戶顧問提供適當(dāng)?shù)男畔?/p>

在法國國民互助信貸銀行，每位客戶都有一名專門的顧問提供服務(wù)。顧問作為第一聯(lián)系人，幫助客戶就各種產(chǎn)品（例如支票、儲蓄、抵押貸款和投資）協(xié)調(diào)與該銀行的關(guān)系。

由于該銀行各種產(chǎn)品和各個團隊的文檔不一致，顧問為了解決客戶咨詢的問題，需要使用內(nèi)部搜索引擎或電話來獲取有關(guān)特定產(chǎn)品的答案。網(wǎng)絡(luò)中各銀行的信息組織方式也各不相同，更增加了搜索的復(fù)雜程度。此外，語言和術(shù)語也可能不同。這意味著傳統(tǒng)的現(xiàn)成語言模型不足以確定提供給這些顧問的信息的優(yōu)先順序。

該公司運用AI和優(yōu)化的語言模型改進(jìn)了回答質(zhì)量，并加快了解決客戶問詢的速度。虛擬助手現(xiàn)在能夠為85%的客戶案例提供滿意的答案，而問題解決時間也從平均3分鐘縮短到1分鐘。每月為客戶和顧問節(jié)省的時間總計達(dá)到數(shù)萬小時。

生態(tài)系統(tǒng)平臺助力實現(xiàn)價值倍增效應(yīng)

生態(tài)系統(tǒng)平臺不僅有助于消除客戶與員工旅程中的摩擦，而且還支持與值得信賴的合作伙伴實現(xiàn)數(shù)據(jù)、洞察和能力共享，從而充分釋放可實現(xiàn)的潛在價值，實現(xiàn)價值倍增效應(yīng)。

價值實現(xiàn)中的常見障礙

要推動上述積極變革，組織必須克服四個重要且極其普遍的限制因素：

未在戰(zhàn)略中建立數(shù)字技術(shù)與商機的對應(yīng)關(guān)系；

在缺乏靈活性的架構(gòu)上采用不夠完善的運營模式；

未有效協(xié)同組織激勵機制，從而限制創(chuàng)業(yè)思維；

缺乏混合云采用經(jīng)驗。

重新思考成本和效率，為增長和創(chuàng)新提供資金支持

全面降低成本對于騰出資本來研發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)至關(guān)重要。降本舉措通常由高管自上而下進(jìn)行管理，并使用現(xiàn)有業(yè)務(wù)的利潤作為資金來源。然而，為了完全解決CIR較高的粘性問題，當(dāng)今的高管們正在認(rèn)真考慮將降本舉措整合到自下而上的業(yè)務(wù)重塑計劃中，其效益主要體現(xiàn)在以下方面：

重新定義成本削減的戰(zhàn)略范圍；

對不斷變化的商業(yè)文化和技能差距進(jìn)行現(xiàn)實檢查；

根據(jù)地緣政治形勢來審查整體戰(zhàn)略；

利用深層云來增強關(guān)鍵業(yè)務(wù)價值流，從而實現(xiàn)重大績效改進(jìn)。

不斷變化的風(fēng)險、合規(guī)性和監(jiān)管動態(tài)

為了改善業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)紛紛開始建立新的數(shù)字渠道，打造新的生態(tài)系統(tǒng)，但這同時也會引入更大的風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。在基于生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化時代，僅采用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理最佳實踐是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

近年來，數(shù)據(jù)泄露的平均成本呈持續(xù)上升趨勢，客戶和銀行員工適應(yīng)數(shù)字化的步伐不斷加快，從而進(jìn)一步加劇了安全風(fēng)險。此外，金融科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型正在對風(fēng)險和合規(guī)實踐構(gòu)成挑戰(zhàn)。AI和云計算等指數(shù)級技術(shù)重塑了行業(yè)的基本定義。

如何在追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的同時滿足風(fēng)險與合規(guī)性要求？金融機構(gòu)需要優(yōu)先考慮如下關(guān)鍵事項：

在全面洞悉安全與合規(guī)性流程的情況下管理業(yè)務(wù)和系統(tǒng)復(fù)雜性；

優(yōu)先開展網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險投資來應(yīng)對日益隱蔽的惡意行為體；

通過數(shù)據(jù)共享和整合來打擊欺詐和洗錢行為；

將運營彈性納入到業(yè)務(wù)中；

更新混合云的政策和治理來支持日益廣泛的AI采用；

助力確?？沙掷m(xù)性的透明度。

推動現(xiàn)代業(yè)務(wù)架構(gòu)運營轉(zhuǎn)型

面對競爭加劇和監(jiān)管變化，再加上云計算、AI和自動化等技術(shù)呈指數(shù)級增長趨勢，金融機構(gòu)不得不大力開展業(yè)務(wù)投資。通過降本增效來釋放資金，借助業(yè)務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型來推動創(chuàng)新，以及在移動時代增強前端技術(shù)和能力，這些都是必不可少的舉措。

業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門開展“雙向合作”

技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者不應(yīng)僅僅是業(yè)務(wù)請求的接收方；除此之外，在制定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略時，他們還需要參與到?jīng)Q策流程中。業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門在各自領(lǐng)導(dǎo)者的帶領(lǐng)下加強合作，建立一致的愿景和持續(xù)的反饋循環(huán)，這有助于釋放更穩(wěn)健的財務(wù)業(yè)績。

更加卓越的體驗將為企業(yè)帶來凝聚力

增長與績效、成本與效率以及風(fēng)險與合規(guī)的核心是什么？答案是人才。良好的員工忠誠度和敬業(yè)度是增長與創(chuàng)新的動力引擎，并助力夯實運營基礎(chǔ)。推動跨業(yè)務(wù)與技術(shù)的全方位運營模式轉(zhuǎn)型不僅可以削減成本，跟上變化趨勢，而且還有助于推動改善員工體驗，創(chuàng)造更大價值，從而改善客戶體驗。

銀行業(yè)的未來：指數(shù)級技術(shù)有助于顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)。

來源：IBM。

行動指南

為了幫助金融機構(gòu)最高管理層在2023年實現(xiàn)更穩(wěn)健的財務(wù)業(yè)績，我們列出了一系列切實可行的整體行動方案。

1.在制定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略時，業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者與技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)開展“雙向合作”。業(yè)務(wù)部門需要驅(qū)動戰(zhàn)略，而技術(shù)部門則需要負(fù)責(zé)實施業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

2.借助混合云的思維方式和工作方式，在您的金融機構(gòu)中融入彈性。這就需要將數(shù)字化融入到業(yè)務(wù)流程中，從而保證速度和創(chuàng)新。

3.通過自動化、數(shù)據(jù)和AI重塑員工體驗。人才是任何企業(yè)的命脈。

4.現(xiàn)代化助力構(gòu)筑彈性?，F(xiàn)代銀行和金融市場需要借助數(shù)字能力來建立彈性，從而實現(xiàn)可持續(xù)的財務(wù)業(yè)績。

5.專注于真正重要的任務(wù)。平衡“各自為戰(zhàn)”的方法與“攜手合作”的方法，積極推動開放創(chuàng)新，讓合作伙伴貢獻(xiàn)力量，從而釋放生態(tài)系統(tǒng)的擴展能力。

6.通過定義明確的“價值引擎”來協(xié)同激勵機制，讓所有利益相關(guān)者積極參與轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。孤島會阻礙創(chuàng)新和增長。