泰國數字銀行運營牌照擬在2023年第二季度開放申請，這些事項，你需要提前了解

新冠疫情爆發(fā)以來，有關數字銀行（亦稱虛擬銀行，Digital Bank/Virual Bank）相關議題的討論熱度持續(xù)上升。繼新加坡、菲律賓、馬來西亞之后，泰國也新近成為了東南亞地區(qū)第四個批準數字銀行業(yè)務的國家。

根據2023年1月12日泰國央行發(fā)布公告：泰國計劃在2024年發(fā)放3張數字銀行運營許可證，預計獲頒運營許可的數字銀行可以在2025年正式啟動營業(yè)。

2023年2月，泰國央行助理行長Roong Mallikamas向媒體表示，泰國央行計劃在2023年6月前，發(fā)布數字銀行業(yè)務的官方指導計劃和許可條例。

從上述信息推斷，泰國數字銀行業(yè)務的運營許可申請或將在許可條例頒布后，即2023年第二季度左右開放，申請開放時長一般為6個月。

泰國金融體系的架構并不算復雜，截至目前，擁有泰國央行銀行運營許可的本地銀行品牌約有13家。開泰銀行、暹羅商業(yè)銀行的國際知名度較高，其特色是開展多元化業(yè)務經營，甚至通過投資，參與到外賣、Web3等諸多新興領域，金融服務的數字化轉型也走在了泰國金融業(yè)的前沿。

2022年2月，泰國央行發(fā)表報告《重新定位泰國金融業(yè)以實現(xiàn)可持續(xù)數字經濟》，開啟了泰國金融業(yè)一次新改革。數字銀行業(yè)務，便是泰國提出金融業(yè)新定位規(guī)劃倡議后批準的革新舉措。

為了方便出海企業(yè)了解泰國數字銀行，本文整理了一份簡單的指南，列出了必要了解的政策背景和與數字銀行業(yè)務有關的部分監(jiān)管要求，可供期望參與泰國數字銀行業(yè)務的機構有所了解。

泰國批準數字銀行業(yè)務的政府目標？

泰國央行在報告《重新定位泰國金融業(yè)以實現(xiàn)可持續(xù)數字經濟》中指出，引入數字銀行業(yè)務，是希望激發(fā)行業(yè)競爭，希望利用技術和數據推動金融創(chuàng)新，希望通過開放競爭、開放基礎設施、開放數據實現(xiàn)更多樣的金融服務，增加泰國消費者獲得金融服務的機會；擴大金融機構業(yè)務范疇，允許涉足更多非銀行業(yè)務領域。

與此同時，還值得關注的是，為了更好落實泰國金融業(yè)新定位的規(guī)劃實施，泰國央行還在報告中提出要取消此前針對泰國商業(yè)銀行投資金融科技的監(jiān)管限制，允許泰國銀行業(yè)以更靈活的形式開展服務創(chuàng)新，并還會引導金融服務機構在適當的成本基礎上開放基礎設施。

泰國希望通過數字銀行業(yè)務解決什么問題？

根據泰國已發(fā)布的《虛擬銀行許可框架》的介紹，引入數字銀行，希望能夠解決的問題包括：

降低銀行業(yè)員工、分支機構的成本。

讓泰國零售商、中小企業(yè)中未獲得或不好獲得金融服務的企業(yè)更好獲取所需的金融服務。

讓已通過數字渠道獲得金融服務的用戶享受更便捷、更流暢的金融服務體驗。

讓擁有技術、數字服務和數據分析專業(yè)知識的申請人能夠通過數字渠道提供創(chuàng)新的金融服務。

1 創(chuàng)立要求

需要適格資質申請許可：運營泰國數字銀行業(yè)務需要申請運營許可，而運營許可申請參與者必須符合適當的資格，這些資格包括：

需要具備可持續(xù)的商業(yè)模式

擁有技術、數字服務和數據分析方面的專業(yè)知識

能夠訪問和利用數據

穩(wěn)健的財務情況

健全的公司治理能力

具備金融業(yè)風險管理能力

注冊、營運資本要求：注冊資本須至少5億泰銖（約1500萬美元），營運后的資本要求或將增加至10億泰銖（約3000萬美元）。

注冊地、總部要求：數字銀行必須要在泰國當地注冊成立，且必須要把總部設在泰國。

機構形式要求：禁止建立實體機構、禁止提供ATM機或現(xiàn)金存款機。

2 業(yè)務合規(guī)

業(yè)務紅線：泰國央行明文指出了數字銀行禁止的運營事項，包括不能發(fā)起不負責任的借貸、不得使用激進的定價策略來吸引客戶或濫用市場支配地位給金融穩(wěn)定、存款人帶來風險，比如向關聯(lián)方提供優(yōu)惠信貸或數字銀行的關聯(lián)方強迫其業(yè)務伙伴使用合作數字銀行提供的金融服務等

合規(guī)框架：泰國數字銀行必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。泰國央行表示，還將高度重視監(jiān)管數字銀行的公司治理情況、風險管理情況和技術管理情況。其中，對于泰國數字銀行技術監(jiān)管的重點在于：

IT系統(tǒng)的連續(xù)性

通過數字渠道提供客戶支持的有效性

第三方外包服務的可適用性

設置3~5年經營限制期：泰國央行對數字銀行業(yè)務設置有3~5年的經營限制期，未能滿足限制期階段運營要求的參與者，泰國央行或將建議結束運營，并撤銷已發(fā)放的許可。

必須設置退出計劃：泰國央行要求數字銀行運營許可的申請者必須準備各階段詳盡的退出計劃，退出計劃也會需要經過泰國央行的審批。

3 反洗錢要求

泰國數字銀行業(yè)務首先必須遵守與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同的法規(guī)和監(jiān)管。反洗錢、反恐怖主義融資也將是數字銀行履行合規(guī)義務的重點。根據泰國反洗錢相關的法律法規(guī)，

針對客戶，數字銀行要履行：

KYC流程：客戶身份識別、驗證身份、姓名篩查。

盡職調查流程：客戶風險評估、交易監(jiān)控等。

在業(yè)務后端，數字銀行要履行：

交易報告：包括報告大額、可疑交易。

保留記錄：包括保留KYC記錄、保留盡職調查記錄、保留交易報告記錄等義務。

為了更好履行反洗錢合規(guī)義務，泰國數字銀行可以通過部署包含智能人臉識別類產品的數字身份驗證解決方案，高效執(zhí)行KYC流程、精準防范風險，降低風控成本，提升運營效率。

4 數據保護要求

從上述許可框架中的部分規(guī)定其實已能看出，泰國對數字銀行的推行秉持較為謹慎的態(tài)度。而數字銀行，作為線上服務體，也會受到數據使用方面的監(jiān)管要求，或將需要根據數據保護法的要求，在人員架構中設置正式的專職數據管理者。

泰國數字銀行在數據合規(guī)方面需要注意的監(jiān)管條例包括：泰國在2022年6月1日生效的《個人數據保護法》、2017年發(fā)布的《支付系統(tǒng)法》、2019年發(fā)布的《網絡安全法》以及早期發(fā)布的《電子交易法》等。