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據(jù)Satiata數(shù)據(jù)顯示，2022年全球電子商務(wù)因欺詐造成的損失估計(jì)為410億美元，到2023年這一數(shù)字將進(jìn)一步增長至480億美元；全球近40%的電商賣家遭遇欺詐拒付的侵襲。
如果您的企業(yè)接受客戶信用卡或借記卡付款，那么了解“拒付”的概念對您非常重要。雖然無法從日常經(jīng)營中完全消除拒付，但是知己知彼百戰(zhàn)不殆，通過閱讀本文，您能夠了解拒付的產(chǎn)生原因和運(yùn)作機(jī)制，以及光子易PhotonPay如何助力企業(yè)減少退單并降低損失。
信用卡拒付是什么？
信用卡拒付（Charge Back）是指持卡人在支付后一定期限內(nèi)（一般為180天），可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。
信用卡拒付的常見原因及運(yùn)行機(jī)制
一般來說，信用卡拒付產(chǎn)生的原因可以分為服務(wù)類拒付和欺詐類拒付：
1）服務(wù)類拒付（Service Chargeback）
·商品配送問題，如無法送達(dá)、超時(shí)未送達(dá)、誤送或貨物損壞；
·商家服務(wù)問題，例如貨不對板、消費(fèi)者寄回商品后商戶退款進(jìn)度緩慢或拒絕退款、以及無法聯(lián)系客服等。
2）欺詐類拒付（Fraud Chargebacks）
·未授權(quán)交易拒付，即消費(fèi)者信用卡被盜用或用于假卡交易；
·惡意拒付，指消費(fèi)者收到商品后故意聲稱未收到，并故意發(fā)起拒付行為。
拒付僅在原始交易結(jié)束后發(fā)生，即：付款處理完畢，資金轉(zhuǎn)入企業(yè)賬戶，扣款出現(xiàn)在客戶對賬單上之后。這時(shí)，客戶可能就會(huì)因前述的某個(gè)理由向發(fā)卡行提出拒付。
退單的大致流程如下：客戶提出爭議后，發(fā)卡行先從企業(yè)賬戶中提取資金并在調(diào)查爭議的過程中予以暫扣，如果客戶的索賠合理，則將資金退回客戶，否則返還給企業(yè)。
如果走完整個(gè)拒付流程，可能要花費(fèi)幾周到幾個(gè)月的時(shí)間，尤其是當(dāng)企業(yè)對退單提出異議時(shí)。
提示：如果銀行決定支持商家，而客戶仍想爭取退單，則客戶可以選擇尋求仲裁。這會(huì)將問題交給卡組織，如 Visa、American Express、Mastercard，它們在退單糾紛中擁有最終決定權(quán)。
信用卡拒付對企業(yè)有什么影響？
處理拒付，絕不是任何企業(yè)喜歡的選項(xiàng)，它會(huì)耗費(fèi)企業(yè)的時(shí)間和金錢——既包括因拒付而損失的收入，也包括投入資源對抗拒付，或從一開始就防止其發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。
直接成本
·退款費(fèi)用
每個(gè)拒付索賠都附帶費(fèi)用。一般來說，商戶每次拒付預(yù)期將支付數(shù)十甚至數(shù)百美元不等；
·商品費(fèi)用
在拒付發(fā)生的情況下，如果銀行同意客戶的拒付請求，商戶需退還消費(fèi)者的支付金額，但消費(fèi)者卻不一定將購買的商品退還；
·監(jiān)控計(jì)劃費(fèi)用
當(dāng)拒付率過高，商戶將處于卡組織的嚴(yán)格監(jiān)控下，可能需要支付罰款和費(fèi)用，直到商戶的拒付率降至閾值以下。
間接成本
·運(yùn)營成本
網(wǎng)站運(yùn)營所包含的成本，包括營銷、包裝、運(yùn)輸、物流等成本，一旦發(fā)生拒付這些成本無法從交易中獲得補(bǔ)償；
·時(shí)間及資源成本
一筆交易除了運(yùn)營成本外還涉及時(shí)間和資源成本，資源成本包括營銷機(jī)會(huì)的占用、人員的占用等，這些成本隨著時(shí)間及數(shù)量的累加將阻礙商戶的發(fā)展。
光子易如何助力企業(yè)降低拒付率？
依托十年以上專業(yè)的支付領(lǐng)域服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，光子易PhotonPay建立了一套高效合規(guī)的風(fēng)控體系，以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，不僅能為商戶提供專業(yè)的3DS 2.0解決方案，同時(shí)擁有AI智能實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，從事前、事中、事后提供多重風(fēng)控，幫助商戶遠(yuǎn)離欺詐拒付，保障收益安全。
事前有效防御
光子易PhotonPay采用自有風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合知名風(fēng)控服務(wù)商，基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)對用戶行為畫像進(jìn)行分析歸納，嚴(yán)密監(jiān)測每一筆交易，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，對批量欺詐交易進(jìn)行系統(tǒng)攔截和實(shí)時(shí)拉黑，確保每一宗買賣順利完成。
事中交易檢測
光子易PhotonPay智能動(dòng)態(tài)3DS風(fēng)控系統(tǒng)，支持瀏覽器和app、動(dòng)態(tài)身份驗(yàn)證、支持支付類和非支付類交易，多渠道加強(qiáng)支付安全驗(yàn)證，減少顧客信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，降低了拒付率以及減少了結(jié)賬時(shí)間和客服人力，有效減少商家損失。與此同時(shí)，通過數(shù)據(jù)積累及快速熟悉不斷變化的欺詐模式，更高效全面地幫助客戶獲得最適合的精準(zhǔn)保護(hù)。
事后拒付預(yù)警服務(wù)
1、拒付預(yù)警服務(wù)
當(dāng)消費(fèi)者提起拒付時(shí)，光子易PhotonPay會(huì)在顧客申請拒付之前提醒賣家朋友，從而為賣家朋友們爭取提前與消費(fèi)者協(xié)商的時(shí)間，能有效降低拒付率。
2、拒付申訴
即使不幸發(fā)生顧客信用卡被盜刷后的拒付問題，光子易PhotonPay也有專業(yè)團(tuán)隊(duì)協(xié)助商戶向持卡人的發(fā)卡行提起申訴，服務(wù)水平達(dá)行業(yè)標(biāo)桿。
作為一家以技術(shù)為導(dǎo)向的跨境支付服務(wù)提供商，光子易PhotonPay將數(shù)字技術(shù)能力與跨境業(yè)務(wù)相結(jié)合，使用智能工具提高商戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為商戶開拓全球市場解決后顧之憂。
對于大多數(shù)企業(yè)而言，退單無法完全根除，但可以成功管理。通過完善服務(wù)運(yùn)營體系，主動(dòng)采取安全預(yù)防措施并建立簡捷高效的溝通渠道，可以減少退單數(shù)量，提高申訴勝率，從而在整體經(jīng)營層面降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。
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