支付研究院CASE4 | 無懼電商欺詐！出海企業(yè)防欺詐風控專業(yè)級指南

為解決出海企業(yè)在支付方面的困惑與疑慮，UseePay設立[支付研究院]，圍繞出海企業(yè)在支付方面的痛難點進行系列專題分析。本期為支付研究院第四期：出海企業(yè)防欺詐風控專業(yè)級指南。

自2020年疫情爆發(fā)后，大量消費行為轉為線上，海外電子商務規(guī)模空前壯大。大量新用戶的涌入不僅給商戶獨立站帶來了新的訂單和收入，也暗藏了欺詐的風險。根據海外研究機構Juniper Research的報告顯示，從2018年到2023年，在線賣家將因在線欺詐而損失1300億美元。

此外，隨著移動電商的普及，移動端詐騙率也不斷增長，超過一半的支付欺詐（62%）是通過移動設備進行的。

欺詐風險固然存在，但是可以被預測和控制的，出海電商企業(yè)需要提高風控意識，了解不同類型的欺詐和常見的安全威脅，選擇合適的風控服務，防止欺詐。

本文將從以下幾個方面全面分析電子商務欺詐行為及風控辦法：

1.什么是電子商務欺詐

2.電子商務欺詐的類型

3.出海企業(yè)如何利用風控防欺詐

什么是電子商務欺詐？

電子商務欺詐是指在電子商務網站或平臺上實施的任何欺詐行為。欺詐者通常冒充合法用戶，在沒有有效授權的情況下進行購買。

通俗來說，欺詐犯會通過不法途徑盜取消費者的銀行卡或支付賬戶信息，通過盜取到的銀行卡或支付賬戶信息在線購買產品或服務。而實際的持卡人或支付賬戶所有者要不面臨資金損失，要不只能通過拒付來要回屬于自己的錢，當真實持卡人通過拒付方式要回被盜刷的金額時，商家就面臨錢貨兩空的局面。

電子商務欺詐的類型

1）盜卡欺詐

電子商務網站發(fā)生的欺詐多數(shù)為盜刷卡產生的欺詐，因為電商交易均為無卡交易（Card Not Present），即不用刷真實的卡片，而是只要掌握持卡人的姓名、卡號、過期日期、CVV等信息就能夠完成網購付款，作案成本很低，甚至連制作偽卡的成本都不用。一般情況下，盜卡交易的卡主在發(fā)現(xiàn)自己的卡片被盜刷后會找銀行投訴，對交易進行拒付，如果此時商家已經發(fā)貨，則面臨錢貨兩空的情形。

*欺詐者如何盜竊用戶信息？

用于盜竊客戶數(shù)據的技術可能因欺詐者的目標而異。例如，對于身份盜用或賬戶接管，欺詐者經常使用一種稱為“網絡釣魚”的策略。通過電子郵件、電話或短信聯(lián)系潛在的受害者，假裝是知名組織的代表。套取消費者的個人身份信息，包括賬戶詳細信息和密碼。適用于個人、小規(guī)模的數(shù)據獲取。

對于大規(guī)模攻擊，欺詐者通常會購買消費者的付款信息。在暗網上買賣信息，被追蹤的風險很小，可用的信息量很大，其中可能包含一些無法使用的，但欺詐者通常使用機器人和腳本以超飛快的速度循環(huán)測試數(shù)千個賬戶和用戶名，接管測試后的有效賬戶，甚至創(chuàng)建合成身份模擬看起來可信的賬戶，進一步偽裝成合法行為。

具體來說，欺詐者一般會盜竊了批量的身份信息后通過規(guī)模較小的購買測試確定哪些是有效的卡，這樣不會引起太多關注，小額購買也有助于確定每張信用卡的限額。初步測試后，欺詐者就可以開始進行大宗購買。當許多商家發(fā)現(xiàn)他們成為卡片測試欺詐的目標時，欺詐者可能已經進行過幾次大額購買了。

除此之外，海外欺詐者還有以下兩個明顯的特征：

·偏好在同一張被盜卡上重復購買，數(shù)據顯示：超過40%的被盜卡被收取了不止一次欺詐交易的費用；

·比起從多家企業(yè)購買產品，欺詐者更偏好同一個商家重復購物。其次，欺詐者的下單頻率會比正常交易更快，下單間隔時間更短。

2）惡意欺詐

惡意欺詐一般指確實是本人或其親屬拿著卡刷的，但是在收到貨后，故意惡意找各種理由拒付從而免費獲得產品的情形。這種屬于消費者本人信用有問題。

關于拒付的詳細介紹和解決方案可參見之前發(fā)布的《支付研究院CASE 3|跨境賣家如何處理信用卡拒付？》。

當拒付是由消費者非故意操作，并且是偶然發(fā)生的現(xiàn)象時，它通常被稱為“友好欺詐”（Friendly Fraud）。例如，客戶有時會忘記了他們曾在某個電商網站上下過訂單，或者認為拒付是發(fā)起退貨的另一種方式。但無論是以上哪種方式，拒付仍然會損害電商網站的收入，影響庫存，需要商戶通過優(yōu)化日常運營避免此類現(xiàn)象。

3）三角欺詐

詐騙者竊取品牌形象，注冊密切相關的域名，偽裝成品牌站，欺騙毫無戒心的客戶。

客戶在假網站下單后，欺詐者就獲取了客戶的信用卡信息。欺詐者再使用客戶的卡信息去品牌站下單，由品牌站給客戶發(fā)貨。這樣一來，客戶就相當于支付了兩次費用。

一般來說，這類的假網站會有著和品牌站一樣的布局和商品，但卻有著比品牌站有更低的價格。

出海企業(yè)如何利用風控防欺詐？

很多出海企業(yè)對于防欺詐風控的認知是不足的，他們認為風控會影響網站的銷售量，阻隔一些本可以成交的訂單，卻忽視了欺詐訂單的高危性。例如欺詐引發(fā)的高頻拒付和品牌聲譽受損問題。

但同時，過高的風控門檻也會無形中攔截一些正常的交易申請，也就是我們常說的欺詐誤判（false decline）。此外，過度風控也會拉長購買流程，增加支付步驟，影響用戶體驗，導致消費者在結賬時棄購。欺詐率是減少了，但支付成功率也降了下來。

因此，把握好防欺詐風控的平衡點至關重要，出海企業(yè)可以選擇擁有出色風控能力的支付公司合作，并使用支付公司的風控服務。

UseePay擁有自行研發(fā)的Useeshield風控系統(tǒng)，利用人工智能和大數(shù)據分析技術在訂單生成后進行嚴密的檢查，結合風控通用模型和行業(yè)定制風控規(guī)則集綜合決策，再針對部分高風險訂單進行二次人工審核，最大程度的減少誤判。

UseePay風控系統(tǒng)的數(shù)據庫擁有大量的郵箱、IP地址、設備指紋等數(shù)據表現(xiàn)情況，可以更好的畫出消費者畫像，從而更好的識別出消費者的信用等級，以確定是否授權該筆交易，最大程度地幫助商戶規(guī)避欺詐。

同時，商戶可以組建自己的風控團隊，根據業(yè)務所在的不同國家或地區(qū)進行相應的風控規(guī)則配置，并結合業(yè)務情況定期調整風控規(guī)則。

此外，啟用3D驗證也是防欺詐的一種有效方式，可以通過多因素身份驗證執(zhí)行電子支付，以提高電子支付的安全性。自PSD2在歐盟正式生效后，3DS驗證已經在歐洲市場廣泛使用。而美國市場的3DS的普及程度遠不如歐洲，更傾向于通過校驗賬單地址之類的方式來加強欺詐風控。

商戶在啟用3Ds時不必過分擔心用戶棄購，3Ds2.0版本發(fā)布后，允許將更多交易相關的數(shù)據發(fā)送到客戶的發(fā)卡機構（包括郵寄地址和交易歷史），以驗證和評估交易風險，從而讓交易通過無摩擦（Frictionless flow）流程完成，大幅降低消費者棄單率。只有客戶的交易被判有風險時，才需要進行身份驗證。

面對海外欺詐者的花式操作，我們應該采取客觀的態(tài)度面對風險，不應因懼怕風險放棄獨立站卡支付選項，把控好風控和獨立站銷量的平衡，不斷地優(yōu)化網站服務和消費者的支付體驗，實現(xiàn)出海企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。