2025年全球支付趨勢

新年伊始，全球經(jīng)濟的未來局面逐漸走向明朗，各大主要機構(gòu)的報告顯示全球貿(mào)易在過去一年展現(xiàn)出了韌性復(fù)蘇的趨勢。聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展組織（UNCTAD）發(fā)布《全球貿(mào)易最新動態(tài)》1顯示，2024年全球貿(mào)易額預(yù)計將達(dá)到33萬億美元的歷史新高，同比增長率達(dá)到了3.3%。

作為全球商業(yè)的引擎，支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展將為全球經(jīng)濟帶來安全和效率的提升。展望2025年，Visa正處于數(shù)字化創(chuàng)新的浪潮中，賬戶對賬戶支付、人工智能、生物識別等技術(shù)廣泛的應(yīng)用，讓無論是消費者還是企業(yè)，對于互通互聯(lián)、個性化、智慧化的支付網(wǎng)絡(luò)充滿期待。

作為領(lǐng)先支付品牌，Visa擁有超過65年的行業(yè)經(jīng)驗與覆蓋200多個國家和地區(qū)的全球視野，Visa深入研究了2025年支付行業(yè)的發(fā)展前景，匯集了八大前瞻趨勢。

趨勢一：AI在欺詐防范領(lǐng)域的深度應(yīng)用

今天，人工智能（AI）已經(jīng)開始滲透在人們工作和生活的每個領(lǐng)域。在支付行業(yè)，AI不僅能夠提供個性化支付體驗，還能夠更有效地甄別支付欺詐行為，可以進一步保障消費者和商戶的利益。未來，深度學(xué)習(xí)算法也有望在分析交易模式、實時識別潛在風(fēng)險等方面得到廣泛應(yīng)用。

Visa很早就開始將AI應(yīng)用在支付領(lǐng)域，至今已經(jīng)有超過30年的歷史。在過去十年中，Visa在AI和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面投資了33億美元。2024年，推出了Visa Protect，包含三種全新的AI驅(qū)動的風(fēng)險和欺詐預(yù)防解決方案，希望減少即時賬戶對賬戶（Account-to-Account,A2A）支付和無卡支付（Card-Not-Present）以及Visa網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的交易欺詐。

Visa一直秉承著“負(fù)責(zé)任的AI”理念，這一理念將推動人工智能朝著更加健康和長遠(yuǎn)的方向發(fā)展。Visa將持續(xù)關(guān)注AI技術(shù)的發(fā)展，善用下一代AI技術(shù)挖掘支付生態(tài)系統(tǒng)的潛力，帶來更安全、更智能、更無縫的支付體驗。

趨勢二：數(shù)字身份提升身份核驗的安全性和效率

長期以來，個人都通過賬號密碼、卡號、短信驗證碼等方式來進行身份核驗保障安全，這些主流方式往往也是欺詐分子重點攻擊目標(biāo)。這一現(xiàn)象正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，越來越多的人可以選擇通過安全度更高的憑證——臉、指紋或其他生物識別技術(shù)完成身份核驗。這一趨勢有助于減少對傳統(tǒng)PIN碼和密碼的依賴，增強安全性和便利性。

Visa正在全球積極與合作伙伴推進生物識別技術(shù)。2024年，Visa與卡塔爾國家銀行開展合作，為零售商推出增強版的Visa點擊即付（Click to Pay），讓消費者在網(wǎng)購時可以通過生物識別技術(shù)進行身份核驗，無需輸入密碼。在2024年的新加坡金融科技節(jié)上，Visa與騰訊宣布將推出掌上支付解決方案，并在新加坡開展試點。持有星展銀行、華僑銀行和大華銀行發(fā)行的Visa卡持卡人，未來將可以在試點餐飲和零售店體驗刷掌支付技術(shù)。通過刷掌設(shè)備屏幕上的流程指引，就可以一次性完成銀行卡與個人手掌信息的綁定與開通，之后用戶只需隔空識別手掌，無需手機或卡包，就能快速完成支付流程。

趨勢三：全球進入實時支付（RTPs）時代

2025年，實時支付（Real-Time Payments,RTPs）將成為跨境支付的熱門話題。美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)計劃于2025年3月遷移到國際公認(rèn)的金融信息交換行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)ISO 200222。此項舉措將促進其FedNow實時支付服務(wù)的應(yīng)用，使金融機構(gòu)、企業(yè)和個人能夠全天候進行即時支付。

雖然全球?qū)崟r支付的發(fā)展邁出了重要一步，但未來依然充滿挑戰(zhàn)。管理實時支付系統(tǒng)的公共部門將會面臨欺詐、安全漏洞、可用性、系統(tǒng)缺乏跨境/外匯功能等問題。通過與私營部門合作，雙方將有機會通過私營部門提供的專業(yè)知識和資源來增強安全性、互操作性和跨境功能，共同解決這些挑戰(zhàn)。

趨勢四：賬戶到賬戶（A2A）支付向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

經(jīng)過多年發(fā)展，卡基支付相較于非卡基支付能夠為消費者提供順暢的體驗和支付安全性。目前，非卡基支付正在迎頭趕上。

電子支付，如ACH轉(zhuǎn)賬，一直以來都落后于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流。而現(xiàn)在，越來越多解決方案正在數(shù)字化和簡化賬戶到賬戶（Account-to-Account,A2A）的支付，提供更多支付選擇。

越來越多消費者選擇實時支付的同時，欺詐分子也被吸引到這個領(lǐng)域。Visa相信，隨著Visa Protect等保障A2A支付安全的新興工具的推出，可以幫助降低實時支付網(wǎng)絡(luò)上的欺詐行為。

趨勢五：城市公交系統(tǒng)的支付升級

隨著非接觸支付的廣泛應(yīng)用，支付將為全球城市公交系統(tǒng)帶來新的升級，讓更多人喜愛“綠色出行”方式。Visa調(diào)研顯示，“一拍即付”的應(yīng)用幫助交通運營商降低了30%的票務(wù)管理費用，乘客人數(shù)增加了近10%3，并有效提升乘客滿意度。

2024財年，Visa在全球范圍內(nèi)啟動了超過870個非接觸式公共交通項目，包括北京、中國香港、紐約、倫敦、新加坡市、曼谷和東京等國際化城市，Visa網(wǎng)絡(luò)處理了超過20億筆全球交通系統(tǒng)的非接觸式交易。

趨勢六：人文交流推動支付的互聯(lián)互通

隨著全球個人旅游、商務(wù)出行的回歸，人文交流呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢。2024年的前9個月，全球旅業(yè)已恢復(fù)至2019年的98%4。這一趨勢推動了全球支付市場再次邁向互通互聯(lián)的發(fā)展路徑。

2024年，在中國市場，政府、金融機構(gòu)、支付機構(gòu)與商戶通力攜手優(yōu)化入境支付環(huán)境，提升入境的游客支付便利性。自2023年初，在人民銀行的指導(dǎo)下，Visa一直攜手合作伙伴優(yōu)化入境支付環(huán)境，為入境游客提供“外卡支付、移動支付、現(xiàn)金支付”在內(nèi)的多元化支付選擇，覆蓋餐飲、住宿、購物、出行等國際游客入境消費場景的方方面面，為中外人文交流構(gòu)建支付橋梁。

趨勢七：嵌入式金融迎來增長

“嵌入式金融”是指將第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入在其他非金融數(shù)字平臺中。越來越多的支付解決方案可以集成在平臺上，特別是在商戶的生態(tài)系統(tǒng)中。嵌入式金融類的貸款產(chǎn)品、白標(biāo)嵌入式金融支付解決方案也迎來增長。

“嵌入式金融”提供了一種四方共贏的商業(yè)模式。金融服務(wù)提供方可以從中獲得價格更低的分銷渠道；技術(shù)提供方可以提升便捷性；平臺方能夠借此提升平臺的用戶粘性；平臺用戶可以在一個數(shù)字平臺獲取一站式、場景化的金融服務(wù)。

趨勢八：跨境支付的“藍(lán)海”

全球跨境資金流動主要聚焦在對公支付，但Visa也關(guān)注到消費者和小微企業(yè)對于跨境支付的新需求，他們期待更便捷、更快速、低成本、高透明度的跨境支付解決方案。

能夠覆蓋全球、處理多幣種的實時支付網(wǎng)絡(luò)將為這些需求提供創(chuàng)新思路。以Visa Direct為例，它具有互操作，并能夠提供更快速、更具性價比的跨境能力。在這類支付網(wǎng)絡(luò)的支持下，消費者和小微企業(yè)可以享有更簡化的貨幣轉(zhuǎn)換服務(wù)，并能夠符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，輕松完成跨境支付。

結(jié)語：互通互聯(lián)、個性化與智慧化

隨著全球支付行業(yè)的發(fā)展，Visa預(yù)見支付領(lǐng)域?qū)⒂瓉砘ネɑヂ?lián)、個性化和智慧化的新時代。在新的時代，互通互聯(lián)意味著全球支付服務(wù)將更緊密地連接；個性化要求支付方式根據(jù)用戶需求定制；智慧化則依賴于人工智能、生物識別等技術(shù)的突破和應(yīng)用。

Visa致力于成為這一新時代變革的中堅力量。在中國市場扎根近40年，Visa一直將全球資源和本地實踐深度融合，推動本地支付生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。展望2025年，Visa將與更多的合作伙伴攜手，共同推動支付行業(yè)的創(chuàng)新與變革，為消費者、企業(yè)和社會創(chuàng)造更多價值。Visa將一如既往地以開放的態(tài)度，與中國市場共同成長，共同塑造全球支付行業(yè)的未來。