數(shù)字世界的安全“小馬甲”：支付令牌化

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，越來越多的人習(xí)慣通過網(wǎng)上購物來滿足自己的消費(fèi)需求，數(shù)字支付市場(chǎng)也隨之高速發(fā)展。隨著越來越多的人使用信用卡和手機(jī)支付等方式進(jìn)行交易，支付信息被盜用和泄露的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高。

這時(shí)，支付令牌化（Payment Tokenization）技術(shù)的應(yīng)用就顯得格外重要。通過支付令牌化技術(shù)，用戶的真實(shí)支付信息會(huì)被披上一層“馬甲”，安全地轉(zhuǎn)換成唯一的支付令牌，從而保護(hù)用戶的敏感信息，并且可以方便快捷地完成支付，無需頻繁輸入信用卡信息，提高了支付的便捷性。

本期UseePay支付研究院將詳細(xì)介紹支付令牌化技術(shù)的原理和應(yīng)用，幫助大家更好地了解這項(xiàng)支付安全技術(shù)：

本期知識(shí)點(diǎn)

1.什么是支付令牌化

2.令牌化技術(shù)原理

3.支付令牌化應(yīng)用場(chǎng)景

4.支付令牌化優(yōu)勢(shì)

01 什么是支付令牌化技術(shù)？

支付令牌化技術(shù)是一種安全的支付處理方式，它可以將敏感的支付數(shù)據(jù),如銀行卡號(hào)（PAN），到期日期和CVV進(jìn)行加密，轉(zhuǎn)換成一個(gè)獨(dú)特的代號(hào)，稱為令牌（Token），用于代表原始數(shù)據(jù)進(jìn)行交易。這些令牌與實(shí)際的支付數(shù)據(jù)對(duì)一對(duì)應(yīng)，將消費(fèi)者的銀行卡連接發(fā)卡行，PAN經(jīng)過加密處理，有效提升安全性。

02 支付令牌化技術(shù)原理

支付令牌化交易的處理流程如下：

1.支付信息采集

在進(jìn)行支付時(shí)，用戶需要提供他們的支付信息，例如信用卡號(hào)、CVV號(hào)、過期日期等。這些支付信息將通過支付服務(wù)提供商的系統(tǒng)進(jìn)行采集。

2.支付信息加密

支付服務(wù)提供商將采集到的支付信息進(jìn)行加密處理，以確保其安全性。加密過程使用一組密鑰和算法進(jìn)行，以確保只有授權(quán)用戶能夠訪問敏感信息。

3.令牌生成

支付服務(wù)提供商將加密后的支付信息轉(zhuǎn)換成一個(gè)唯一的支付令牌。令牌生成算法通?；谥Ц缎畔⒌墓Ｖ?，以確保每個(gè)令牌都是唯一的且不可預(yù)測(cè)的，然后將支付令牌發(fā)送給商家，以代替真實(shí)的支付信息。

4.令牌存儲(chǔ)

商家將令牌存儲(chǔ)在他們的系統(tǒng)中，以便在以后的交易中使用。但商家存儲(chǔ)的不是實(shí)際的支付信息，因此可以降低敏感數(shù)據(jù)被攻擊者竊取的風(fēng)險(xiǎn)。

5.令牌傳遞

在進(jìn)行后續(xù)交易時(shí)，商家將支付令牌傳遞給支付服務(wù)提供商。支付服務(wù)提供商使用該令牌來訪問加密的支付信息，并進(jìn)行支付處理。

03 支付令牌化應(yīng)用場(chǎng)景及優(yōu)勢(shì)

【1】使用銀行卡

·網(wǎng)上購物和移動(dòng)支付：支付令牌化技術(shù)可以確保用戶的信用卡或借記卡信息不會(huì)被存儲(chǔ)在商家或移動(dòng)支付應(yīng)用的服務(wù)器中，從而保護(hù)用戶的支付數(shù)據(jù)不被黑客入侵或內(nèi)部員工竊??；

·網(wǎng)購復(fù)購：支付令牌化技術(shù)可以讓用戶無需每次支付都要重新輸入信用卡號(hào)，只需要在第一次輸入后，支付令牌化技術(shù)會(huì)將信用卡信息轉(zhuǎn)換成令牌進(jìn)行存儲(chǔ)，下次支付時(shí)，持卡人只需確認(rèn)交易，即可立即使用存儲(chǔ)的信息直接扣款；

·訂閱服務(wù)、自動(dòng)續(xù)費(fèi)：商戶可以定期地觸發(fā)用戶收款，整個(gè)流程全自動(dòng)無障礙，如會(huì)員費(fèi)定期扣費(fèi)等服務(wù)。

【2】使用電子錢包支付

隨著支付令牌化技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的電子錢包應(yīng)用開始采用這種技術(shù)，利用支付令牌來代替用戶的信用卡信息和其他敏感支付信息，如Apple Pay、Alipay等全球多個(gè)主流電子錢包。

以Apple Pay為例，下面是其應(yīng)用支付令牌化技術(shù)的基本流程：

首先，用戶需要將他們的信用卡或借記卡信息添加到他們的Apple Pay賬戶中。用戶可以在iPhone或其他Apple設(shè)備中打開Apple Pay應(yīng)用，然后按照指示步驟添加他們的支付信息。

當(dāng)用戶使用Apple Pay進(jìn)行線上/線下支付時(shí)，Apple Pay將自動(dòng)生成一個(gè)唯一的支付令牌，用于代替用戶的實(shí)際支付信息。用戶只需要通過生物識(shí)別技術(shù)（如Touch ID或面部識(shí)別）進(jìn)行驗(yàn)證后即可付款。

在整個(gè)支付過程中，用戶的實(shí)際支付信息從未被傳遞給商家或支付服務(wù)提供商，這可以確保用戶的支付信息不被泄露或盜用。

04 支付令牌化優(yōu)勢(shì)

支付令牌化非常適合以訂閱模式或以復(fù)購形式為主要業(yè)務(wù)來源的商戶，主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.安全可靠

傳統(tǒng)的支付方式需要用戶輸入銀行卡號(hào)、CVV碼和過期日期等敏感信息，這些信息容易被黑客竊取。而支付令牌化技術(shù)將敏感信息轉(zhuǎn)換為唯一的支付令牌，只有具有特殊權(quán)限的服務(wù)提供商才能訪問和處理這些信息，即使欺詐者竊取了令牌化的支付數(shù)據(jù)，也無法將將令牌關(guān)聯(lián)支付提供商存儲(chǔ)的支付信息相關(guān)聯(lián)，因此也就無法使用盜取的令牌進(jìn)行線上支付。

2.便捷高效

支付令牌化技術(shù)可以使用戶更加方便地完成支付，無需在每次支付時(shí)輸入復(fù)雜的銀行卡信息。無論是前文提到的銀行卡支付場(chǎng)景還是電子錢包場(chǎng)景，消費(fèi)者都只需輕輕一點(diǎn)就可以完成支付。

此外，在線上交易中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶卡片信息過期導(dǎo)致交易失敗的情況。支付令牌化可以將卡片信息以令牌的形式存儲(chǔ)，在此后的交易中，再次以令牌的形式將信息發(fā)往發(fā)卡行進(jìn)行授權(quán)。所以，顧客的卡片不論是掛失補(bǔ)辦或過期，支付信息都會(huì)被自動(dòng)更新，顯著提升支付成功率。

3.節(jié)約成本

相對(duì)于傳統(tǒng)的支付處理方式，使用支付令牌化技術(shù)可以降低支付處理的成本，提高支付的效率；同時(shí)能夠幫助商戶降低合規(guī)成本，規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，避免巨額罰款或法律糾紛。