大灣區(qū)初創(chuàng)企業(yè)融資錦囊：金融機構(gòu)貸款篇

初創(chuàng)企業(yè)，泛指剛剛起步，且資金和資源不充足的各類企業(yè)，而融資難、融資貴是初創(chuàng)企業(yè)時常面臨的難題。作為國際金融中心，香港擁有完備的金融服務(wù)業(yè)和成熟的融資環(huán)境，并且努力為創(chuàng)業(yè)者打通融資渠道，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)理想。這吸引了不少內(nèi)地創(chuàng)業(yè)者赴港獲得資金支持。

然而，企業(yè)融資方式種類繁多，其中哪些與初創(chuàng)企業(yè)密切相關(guān)？創(chuàng)業(yè)者應(yīng)如何為融資成功做準(zhǔn)備？進行融資時又有哪些注意事項？本文將主要介紹金融機構(gòu)為初創(chuàng)企業(yè)提供的融資貸款計劃，幫助創(chuàng)業(yè)者根據(jù)不同需求做出合適的選擇。

我的初創(chuàng)企業(yè)適合哪種融資方式？

初創(chuàng)企業(yè)在發(fā)展各個階段的融資需求不一而同，可能僅僅是維持日常運轉(zhuǎn)，或者是靈活捕捉市場機遇。因此在選擇融資方式時，創(chuàng)業(yè)者們要分析清楚融資方案是否能夠滿足業(yè)務(wù)運營和發(fā)展需求。以下是幾種常見的初創(chuàng)企業(yè)融資需求和值得考慮的融資方式：

業(yè)務(wù)銷售受疫情打擊，需要資金維持運轉(zhuǎn)：中小企融資擔(dān)保計劃（SFGS）

面對市場波動帶來的打擊，初創(chuàng)企業(yè)往往首當(dāng)其沖。香港政府先后推出數(shù)個針對初創(chuàng)及中小企業(yè)的融資計劃與資助方案，比如中小企業(yè)融資擔(dān)保計劃（SFGS），專門幫助中小企以較低利息及門檻獲得銀行貸款。

它由香港按揭證券有限公司（“按證公司”）推出，而這家公司由香港政府通過外匯基金全資擁有。根據(jù)企業(yè)所選擇的具體貸款計劃，按證公司為合資格企業(yè)獲貸款機構(gòu)批核的貸款提供五成至百分百的信貸擔(dān)保。參與該融資計劃的貸款機構(gòu)眾多，包括中銀香港、匯豐銀行和星展銀行等多家銀行。

其中，政府在2020年因經(jīng)濟下行推出了「百分百擔(dān)保特惠貸款」（SFGS100），以解中小企業(yè)現(xiàn)金流短缺的燃眉之急。每個符合資格借款企業(yè)的最高貸款額為其18個月雇員薪金及企業(yè)租金的總和，上限為600萬港元，最長還款期為8年，企業(yè)可申請不超過18個月的本金延期償付期間，即在此期間內(nèi)只支付利息而在剩余還款期內(nèi)分期償還本息。獲批貸款相當(dāng)于由香港政府百分百擔(dān)保。

申請要求包括：

1. 2020年3月31日或之前營運

2. 自2020年2月份起，單月營業(yè)額較2019年1月至2020年6月的任何一個季度的平均每月營業(yè)額下跌三成或更多 

3. 業(yè)務(wù)在香港運作及擁有有效的商業(yè)登記證

4. 上市公司、貸款機構(gòu)及貸款機構(gòu)的聯(lián)系公司均不符合申請資格

*匯豐提供最優(yōu)惠利率減2.25%（P-2.25%），即現(xiàn)時實際年利率同樣為2.75%。

快速改變業(yè)務(wù)方向，拓展創(chuàng)新商業(yè)模式：快捷、簡單的貸款方案

隨著數(shù)字化滲透到各行各業(yè)和生活中，越來越多企業(yè)都在嘗試應(yīng)用數(shù)碼科技，拓展新的商業(yè)模式。而想要在激烈的市場競爭中脫穎而出，初創(chuàng)企業(yè)需要更加靈活變通，因此所選擇的融資方式大多具備低成本、到賬時間短的特點。

比如，匯豐銀行為科創(chuàng)企業(yè)或者應(yīng)用數(shù)碼科技的初創(chuàng)企業(yè)提供「創(chuàng)科企業(yè)商業(yè)貸款」，申請貸款不需要提供財務(wù)報表，不需要資產(chǎn)作抵押，但要以個人做擔(dān)保。銀行會綜合考量公司業(yè)務(wù)性質(zhì)、商業(yè)信貸資料庫資料、貸款用途和還款能力等。要提醒各位創(chuàng)業(yè)者，切忌把個人和公司資金混合使用。

合資格企業(yè)申請成功后可在3個工作日內(nèi)收到現(xiàn)金。貸款期可由半年到5年，每月平息低至0.33厘，每年的手續(xù)費為貸款額的1%。以10萬貸款額，還款期5年為例，每年還款額低于2000元。

此外，受疫情影響，網(wǎng)上融資活動也日益增多，例如專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸或眾籌的平臺，但提醒各位創(chuàng)業(yè)者一定要注意潛在的運營和法律風(fēng)險。

首先需要關(guān)注貸款機構(gòu)是否具備相關(guān)資格。企業(yè)可以通過公司注冊處的“現(xiàn)有放債人牌照持牌人名單”查看貸款機構(gòu)是否持有有效的放債人牌照。據(jù)規(guī)定，任何人在香港經(jīng)營放債人業(yè)務(wù)必須領(lǐng)取放債人牌照，所以企業(yè)如在網(wǎng)上融資也要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)是否牌照齊全。

除去基本的牌照資格，放債人的隱私政策也值得借款企業(yè)留意。尤其是在網(wǎng)上融資時，企業(yè)填報基本信息、商業(yè)登記資料及公司財務(wù)等商業(yè)信息后，最好先確認(rèn)隱私政策，明確該融資平臺會如何處理已填報的信息，而后再提交資料。

正在高速發(fā)展的科創(chuàng)企業(yè)，不想錯過市場機會：銀行提供的大規(guī)模融資項目

科創(chuàng)行業(yè)是推動粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的核心行業(yè)。以匯豐銀行推出的「大灣區(qū)+」科技信貸基金為例，它是專門為在內(nèi)地，香港和澳門運營的高速成長的本地和國際創(chuàng)科企業(yè)提供優(yōu)先債融資。申請企業(yè)需要從事電子商務(wù)、金融科技、機器人、生物技術(shù)和醫(yī)療技術(shù)等行業(yè)，并且已經(jīng)從風(fēng)險投資或私募股權(quán)公司獲得了早期資金。每個融資項目最多可獲得高達五千萬美金的資金，貸款周期通常不超過12個月。為順利獲得融資，你需要提供歷史財務(wù)記錄、業(yè)務(wù)計劃和預(yù)測以及最近一輪融資的相關(guān)材料和股東基礎(chǔ)等。

如果你的初創(chuàng)企業(yè)剛剛起步，還處于概念驗證階段，香港的科創(chuàng)搖籃基地包括數(shù)碼港和科學(xué)園也提供了數(shù)碼港創(chuàng)意微型基金和香港科技園創(chuàng)投基金等。

我該如何為成功融資作準(zhǔn)備

除了準(zhǔn)備齊全所需要的申請材料外，進行融資時，借款企業(yè)的信用情況往往會被考察。比如上述“百分百擔(dān)保特惠貸款”計劃就要求借款企業(yè)必須沒有超過60天的未償還拖欠。

企業(yè)的信用表現(xiàn)在多個方面，包括與銀行業(yè)務(wù)往來過程中是否欠款欠息、是否在合同履行及應(yīng)付賬款等方面守信、企業(yè)的財務(wù)報表是否真實準(zhǔn)確，以及企業(yè)是否依法依規(guī)納稅。

因此，在日常運營及與其它機構(gòu)進行業(yè)務(wù)往來時，企業(yè)須注意保持良好的信用情況，以免在融資審核時受影響。另外，即便是初創(chuàng)企業(yè)也應(yīng)該妥善保留有關(guān)公司營業(yè)額、業(yè)務(wù)開展情況、運營狀況等的材料，以備融資時供貸款機構(gòu)參考。

此外，無論線上或線下進行融資，企業(yè)都要對借款條款心中有數(shù)——除了利率以外，企業(yè)還應(yīng)關(guān)注融資過程中可能包含的手續(xù)費、行政費等費用，以及現(xiàn)金回贈、費用減免等優(yōu)惠活動。企業(yè)可以要求貸款機構(gòu)提供實際年利率的數(shù)字，從而更直觀地比較不同產(chǎn)品的融資實際成本。

匯豐機匯（HSBC VisionGo)

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